Priloga 1 – Merila za odobritev kreditov

merila za sprejemljivost strank, tj. vrste strank, starostne omejitve za stranke, kreditna zgodovina;

opredelitev sprejemljivega dohodka;

minimalne zahteve za zavarovanje s premoženjem;

minimalne zahteve za jamstva;

najvišji zneski kreditov;

najdaljše ročnosti kreditov;

zahteve glede amortizacijskega načrta (vključno z vrsto obrestnih mer za kredite);

omejitve na podlagi tveganj (koncentracija, vrsta produkta itd.);

sprejemljive meje za razmerje med vrednostjo kredita in vrednostjo zavarovanja (LTV, pri zavarovanih kreditih);

sprejemljive meje za razmerje med vrednostjo kredita in dohodkom;

sprejemljive meje za razmerje med dolgom in dohodkom;

sprejemljive meje za razmerje med dohodkom in skupno kreditno obveznostjo (smiselno za različne definicije dohodka, kot so npr. bruto dohodek, dohodek po plačilu davkov in premij, dohodek po plačilu finančnih izdatkov, dohodek po plač ilu drugih rednih izdatkov);

sprejemljiv največji obseg kredita glede na zmožnost odplačevanja;

politika skladnosti z makrobonitetnimi zahtevami, kadar je relevantno.

Kreditiranje mikro, malih, srednjih in velikih podjetij

specifikacija geografskih trgov in gospodarskih sektorjev;

merila za sprejemljivost strank, tj. za posamezne verjetnosti neplačila, zunanje bonitetne ocene, vrste strank, zgodovino itd.;

minimalne zahteve za prihodke, denarni tok in finančne projekcije;

minimalne zahteve za zavarovanje s premoženjem;

minimalne zahteve za jamstva in kreditne izboljšave;

minimalne zahteve za sprejemljive zaveze;

zahteve za črpanje kredita s strani kreditojemalca;

najvišji zneski kreditov;

ustrezne omejitve za kredite , katerih del ali celota se lahko poplača samo s premoženjem, s katerim je zavarovano;

najdaljše ročnosti kreditov;

amortizacijski načrti in standardi za sprejemljivost kreditov brez amortizacije ter omejitve zanje in za uporabo obrestnih rezerv in obveznega dodatnega plačila kredita v primeru, ko kreditojemalec ob koncu referenčnega obdobja izkaže presežek prostih dena rnih sredstev nad načrtovanimi (cash sweep structures) ;

tveganjem prilagojeni limiti (v smislu koncentracije, vrste produkta itd.);

sprejemljive meje za razmerje med vrednostjo kredita in vrednostjo zavarovanja (pri zavarovanih kreditih);

sprejemljive meje za stopnjo kritja servisiranja dolga (DSCR);

sprejemljive meje za stopnjo kritja obresti;

sprejemljive meje za EBITDA;

sprejemljive meje za količnik finančnega vzvoda;

sprejemljive meje za razmerje med dolžniškim in lastniškim kapitalom;

sprejemljive meje za razmerje med kreditom in stroški;

sprejemljive meje za razmerje med denarnim tokom in servisiranjem dolga;

sprejemljive meje za kazalnik donosnosti lastniškega kapitala;

sprejemljive meje za stopnjo kapitalizacije (razmerje med čistimi poslovnimi prihodki in tržno vrednostjo);

standardi za obravnavanje in zmanjševanje tveganj, povezanih z okoljskim tveganjem;

politika skladnosti z makrobonitetnimi zahtevami, kadar je relevantno.

Krediti za poslovne nepremičnine

Poleg splošnih meril za kreditiranje mikro, malih, srednjih in velikih podjetij, navedenih zgoraj, bi morale institucije določiti naslednja merila za posamezne vrste produktov:

konkretne oblike poslovnih nepremi čnin, ki jih institucija namerava financirati (pisarniški prostori, objekti, namenjeni trgovski dejavnosti , industrijski objekti in večstanovanjski objekti, ki niso v lasti gospodinjstev, ki v njih prebivajo; opredelijo se lahko kot zemljišče in zgradba al i zgradbe na njem, ki ustvarjajo dobiček ali prihodke od kapitalskih dobičkov ali najemnin);

minimalen obseg lastniškega kapitala, ki ga mora zagotoviti kreditojemalec , in tržno vrednost poslovne nepremičnine , dane pod hipoteko;

tveganjem prilagojeni limiti za kreditiranje špekulativnega razvoj a nepremičnin ;

standarde za ocenjevanje različnih korakov razvoja/gradnje poslovne nepremičnine v povezavi s črpanjem kredita;

minimalne standarde v zvezi z zahtevami za garancije za dobro izvedbo del, zavarovanj e plačila in zavarovanje lastninske pravice;

minimalne standarde za zagotovitev minimalne ravni nadzora nad gradnjo s pogodbeno prisotnostjo in ogledom na lokaciji nepremičnine s strani ustreznih izkušenih strokovnjakov, npr. arhitektov, nadzornikov in vod ij gradbišč;

minimalne standarde za učinkovito ocenjevanje primernosti in izkušenosti vseh izvajalcev gradenj ali dobaviteljev materiala;

minimalne standarde za zahteve v zvezi z oddajanjem ali prodajanjem poslovnih nepremičnin pred izgradnjo.

Financiranje ladjarstva

Poleg splošnih meril za posojanje mikro, malim, srednjim in velikim podjetjem, navedenih zgoraj, bi morale institucije določiti naslednja merila za posamezne vrste produktov:

namen financiranja (tj. ladjedelništvo, nakup, obratovanje);

vrsto financiranja (hipotekarni krediti, financiranje izgradnje nove ladje, nezavarovani krediti/krediti podjetjem, hibridno financiranje s kombinacijo dolžniškega in lastniškega financiranja (mezzanine) itd.);

osnovne pogoje kreditne pogodbe (najdaljše trajanje na podlagi življenjske dobe plovila), največji delež dolžniškega financiranja , zastavna pravica prvega reda kot pravilo, lastna udeležba, odvisna od tveganosti financiranja, itd.);

minimalne zahteve za potrebne certifikate (v z vezi s klasifikacijo, onesnaževanjem, varnostjo itd.);

minimalne zahteve za sprejemljive registracije/zastave, pod katerimi pluje ladja;

minimalne zahteve za sprejemljiv urad za standardizacijo in klasificiranje.