Liite 1 – Luotonmyöntöperusteet

Asiakkaidenhyväksymiskriteerit eli asiakastyypit sekä asiakkaiden ikärajat ja luottotiedot

Hyväksyttävän tulon määritelmä

Vakuuksia koskevat vähimmäisvaatimukset

Takauksia koskevat vähimmäisvaatimukset

Lainan enimmäismäärä

Enimmäislaina-aika

Lyhennysvaatimukset (myös lainojen korkotyyppi)

Riskiperusteiset rajat (keskittymä, tuotetyyppi jne.)

Hyväksyttävän luototusasteen rajat (vakuudellisessa luotonannossa)

Hyväksyttävän laina-tulosuhteen rajat

Hyväksyttävän velka-tulosuhteen rajat

Hyväksyttävän tulo-kokonaisluottovelvoitesuhteen rajat (ml. bruttotulo, tulo verojen ja vakuutusmaksujen jälkeen, tulo rahoituskulujen jälkeen ja tulo muiden säännöllisten kulujen jälkeen)

Takaisinmaksukykyyn nähden hyväksyttävä lainan enimmäismäärä

Makrovakausvaatimusten noudattamista koskevat periaatteet tarvittaessa

Luotonanto mikroyrityksille sekä pienille, keskisuurille ja suurille yrityksille

Maantieteellisten markkinoiden ja toimialojen erittely

Asiakkaiden hyväksymiskriteerit, esimerkiksi tietyt maksukyvyttömyyden todennäköisyydet, ulkoiset luokitukset, asiakastyypit, maine jne.

Tuloja, kassavirtaa ja rahoituslaskelmia koskevat vähimmäisvaatimukset

Vakuuksia koskevat vähimmäisvaatimukset

Takauksia ja lisävakuusjärjestelyjä koskevat vähimmäisvaatimukset

Hyväksyttäviä kovenantteja koskevat vähimmäisvaatimukset

Lainannostoa koskevat vaatimukset (luotonottaja)

Lainan enimmäismäärä

Osittaiseen takautumisoikeuteen perustuvia lainoja tai takautumisoikeudettomia lainoja koskevat asianmukaiset rajat

Enimmäislaina-aika

Lyhennysaikataulut ja vaatimukset, jotka koskevat kertalyhenteisten lainojen hyväksyttävyyttä ja rajoja sekä korkovarausten ja cash sweep -rakenteiden käyttöä

Riskiperusteiset rajat (keskittymä, tuotetyyppi jne.)

Hyväksyttävän luototusasteen rajat (vakuudellisessa luotonannossa)

Hyväksyttävän velanhoitokatteen rajat

Hyväksyttävän korkokatteen rajat

Hyväksyttävän käyttökatteen (EBITDA) rajat

Hyväksyttävän vähimmäisomavaraisuusasteen rajat

Hyväksyttävän velkaantumisasteen rajat

Hyväksyttävän lainan ja kustannusten välisen suhteen rajat

Hyväksyttävän kassavirran ja velanhoitosuhteen välisen suhteen rajat

Hyväksyttävän oman pääoman tuottosuhteen rajat

Hyväksyttävän pääomitusasteen (nettotulos/markkina-arvo) rajat

Standardit, joilla käsitellään ja pienennetään ympäristöriskeihin liittyviä riskejä

Makrovakausvaatimusten noudattamista koskevat periaatteet tarvittaessa

Liikekiinteistöluotonanto

Edellä mainittujen mikroyrityksille sekä pienille, keskisuurille ja suurille yrityksille myönnettäviä lainoja koskevien yleisten kriteerien lisäksi laitosten on määritettävä seuraavat tuotetyyppikohtaiset kriteerit:

Ne liikekiinteistötyypit, joita laitos aikoo rahoittaa (toimisto-, vähittäiskauppa- ja teollisuuskiinteistöt ja muut kuin kotitalouksien omistamat ja niiden käytössä olevat monen perheen asuinrakennukset; ne voidaan määritellä maa-alueeksi ja sillä oleviksi rakennuksiksi, jotka tuottavat voittoa tai tuloa luovutusvoitoista tai vuokrista)

Oman pääoman vähimmäismäärä, joka luotonottajalla on oltava, ja kiinnitetyn liikekiinteistön markkina-arvo

Spekulatiiviseen rakentamiseen myönnettävien lainojen riskiperusteiset rajat

Vaatimukset, joiden mukaan arvioidaan liikekiinteistön suunnittelun/rakentamisen eri vaiheita nostettuun lainamäärään nähden

Takauksia ja vakuuksia sekä omistusoikeusvakuutusta koskeviin vaatimuksiin liittyvät vähimmäisvaatimukset

Vähimmäisvaatimukset, joilla varmistetaan rakentamisen valvonnan vähimmäistaso sopimalla kokeneiden ammattilaisten, kuten arkkitehtien, kustannus- ja määrälaskijoiden ja rakennustyömaan johtajien läsnäolosta ja heidän tekemistään katselmuksista työmaalla

Vähimmäisvaatimukset urakoitsijoiden tai materiaalitoimittajien soveltuvuuden ja kokemuksen asianmukaista arviointia varten

Liikekiinteistön ennakkovuokrausta ja ennakkomyyntiä koskevat vähimmäisvaatimukset

Merenkulkualan rahoitus

Edellä mainittujen yleisten kriteerien, jotka koskevat mikroyrityksille sekä pienille, keskisuurille ja suurille yrityksille myönnettäviä lainoja, lisäksi laitosten on määritettävä seuraavat tuotetyyppikohtaiset kriteerit:

Rahoituksen tarkoitus (esimerkiksi laivanrakennus, hankinta, toiminta)

Rahoituksen tyyppi (kiinnelainat, uudisrakentamisen rahoitus, vakuudettomat/yrityslainat, välirahoitus jne.)

Lainasopimuksen perusehdot (enimmäiskesto aluksen käyttöiän perusteella), enimmäisrahoitusosuus, pääsääntöisesti panttioikeus, oma rahoitusosuus rahoituksen riskialttiuden mukaan jne.

Vaadittavia todistuksia koskevat vähimmäisvaatimukset (luokitus, saastuttaminen, turvallisuus jne.)

Hyväksyttäviä rekistereitä/”lippuja” koskevat vähimmäisvaatimukset

Hyväksyttäviä luokituslaitoksia koskevat vähimmäisvaatimukset