Anhang 1 – Kreditvergabekriterien

Kriterien dafür, ob die Bank den Kunden als Kreditkunden akzeptiert, z. B. Art, Altersgrenze, Bonität von Kunden

Bestimmung eines akzeptablen Einkommens

Mindestanforderungen an Sicherheiten

Mindestanforderungen an Garantien

Darlehenshöchstbeträge

Maximale Darlehenslaufzeiten

Tilgungsanforderungen (einschließlich der Art des Zinssatzes für die Darlehen)

Risikobasierte Limits (Konzentration, Produkttyp usw.)

Zulässige Limits für die Beleihungsquote (für besicherte Kredite)

Zulässige Limits für das Verhältnis von Kredithöhe zu Einkommen

Zulässige Limits für die Schuldendienstquote

Zulässige Limits für das Verhältnis von Einkommen zu Gesamtkreditverpflichtung (auch für Bruttoeinkommen, Einkünfte nach Steuern und Abgaben, Einkommen nach Finanzaufwendungen, Einkommen nach sonstigen regelmäßigen Aufwendungen)

Zulässige maximale Höhe des Kredits gegenüber der Rückzahlungsfähigkeit

Strategie zur Einhaltung makroprudenzieller Anforderungen, sofern relevant

Kreditvergabe an Kleinstunternehmen sowie kleine, mittlere und große Unternehmen

Bestimmung der geografischen Märkte und Branchen

Kriterien dafür, ob die Bank den Kunden als Kreditkunden akzeptiert, d. h. spezifische Ausfallwahrscheinlichkeiten, externe Ratings, Arten von Kunden, Erfolgsbilanz usw.

Mindestanforderungen an Einnahmen, Cashflow und Planzahlen

Mindestanforderungen an Sicherheiten

Mindestanforderungen an Garantien und Bonitätsverbesserungen

Mindestanforderungen an zulässige Zusatzklauseln

Voraussetzungen für die Inanspruchnahme des Kreditbetrags durch den Kreditnehmer

Darlehenshöchstbeträge

Angemessene Limits für Darlehen mit eingeschränktem Rückgriffsrecht oder ohne Rückgriffsrecht

Maximale Darlehenslaufzeiten

Tilgungspläne und Standards für die Akzeptanz und Limits bei Darlehen, die keine Tilgungsdarlehen sind, und bei der Verwendung von Zinsreserven und Cash-Sweep-Strukturen

Risikobasierte Limits (Konzentration, Produkttyp usw.)

Zulässige Limits für die Beleihungsquote (für besicherte Kredite)

Zulässige Limits für die Schuldendienstdeckungsquote

Zulässige Limits für die Zinsdeckungsquote

Zulässige Limits für das EBITDA

Zulässige Limits für die Verschuldungsquote

Zulässige Limits für das Verhältnis zwischen Verschuldung und Eigenkapital

Zulässige Limits für das Verhältnis von Darlehen zu Kosten

Zulässige Limits für das Verhältnis von Cashflow zu Schuldendienst

Zulässige Limits für die Eigenkapitalrendite

Zulässige Limits für den Kapitalisierungsfaktor (Nettobetriebsergebnis/Marktwert)

Standards zur Bewältigung und Minderung von Risiken im Zusammenhang mit Umweltrisiken

Strategie zur Einhaltung makroprudenzieller Anforderungen, sofern relevant

Finanzierung von Gewerbeimmobilien

Zusätzlich zu den oben genannten allgemeinen Kriterien für die Kreditvergabe an Kleinstunternehmen sowie kleine, mittlere und große Unternehmen sollten die Institute die folgenden produkttypenspezifischen Kriterien festlegen:

Spezifische Formen von Gewerbeimmobilien, die ein Institut zu finanzieren beabsichtigt (Büro-, Einzelhandels-, Gewerbe- und Mehrfamilienwohnimmobilien, die nicht Eigentum von Haushalten sind und nicht von diesen als Wohnstätte genutzt werden; sie können als Grundstücke und darauf befindliche Gebäude definiert werden, die Gewinne oder Einnahmen aus Kapitalvermögen oder Mieten erzielen)

Mindesteigenkapitalausstattung des Kreditnehmers und Marktwert der mit einer Hypothek belasteten Gewerbeimmobilie

Risikobasierte Limits für die Kreditvergabe bei Erschließungskrediten

Standards für die Bewertung der verschiedenen Phasen der Entwicklung/des Baus von Gewerbeimmobilien im Zusammenhang mit dem in Anspruch genommenen Kreditbetrag

Mindeststandards für Anforderungen an Erfüllungs- und Zahlungsgarantien und die Versicherung des Eigentumsrechts

Mindeststandards zur Gewährleistung einer Mindestbauaufsicht durch eine vertraglich vereinbarte Präsenz und einen Vor-Ort-Besuch geeigneter erfahrener Fachkräfte, z. B. Architekten, Bausachverständige und Bauleiter

Mindeststandards für eine realistische Bewertung der Eignung und Erfahrung von Auftragnehmern oder Materiallieferanten

Mindeststandards für Anforderungen an die Vorvermietung oder den Vorverkauf von Gewerbeimmobilien

Schiffsfinanzierung

Zusätzlich zu den oben genannten allgemeinen Kriterien für die Kreditvergabe an Kleinstunternehmen sowie kleine, mittlere und große Unternehmen sollten die Institute die folgenden produkttypenspezifischen Kriterien festlegen:

Zweck der Finanzierung (d. h. Schiffbau, Kauf, Betrieb)

Art der Finanzierung (Hypothekendarlehen, Finanzierung von Schiffsneubauten, unbesicherte Darlehen/Unternehmensdarlehen, Mezzaninfinanzierung usw.)

Grundlegende Modalitäten des Darlehensvertrags (maximale Laufzeit auf der Grundlage der Lebensdauer des Schiffs, Höchstbeitrag, im Regelfall erstrangiges Pfandrecht, Eigenbeteiligung je nach Risikogehalt der Finanzierung usw.)

Mindestanforderungen an die erforderlichen Zertifikate (Klassenzertifikat, Zertifikate über die Verhütung der Verschmutzung, Sicherheitszertifikat usw.)

Mindestanforderungen an zulässige Register/„Flaggen“

Mindestanforderungen an zulässige Klassifikationsgesellschaften