Bijlage 1 — Kredietverleningscriteria

Acceptatiecriteria voor de klant, d.w.z. klantencategorieën, leeftijdslimieten voor de klant, kredietgegevens van de klant

Definitie van aanvaardbaar inkomen

Minimumvereisten voor zekerheden

Minimumvereisten voor garanties

Maximumbedragen van de leningen

Maximale looptijden van de leningen

Amortisatievereisten (inclusief rentevoettype voor de leningen)

Risicogrenzen (concentratie, soort product, enz.)

Aanvaardbare grenswaarden voor de loan-to-value ratio (voor gedekte leningen)

Aanvaardbare limieten voor loan-to-income-ratio

Aanvaardbare limieten voor de debt-to-income ratio

Aanvaardbare limieten voor de ratio inkomsten t.o.v. de totale kredietverplichtingen (inclusief voor bruto-inkomen, het inkomen na belastingen en premies, het inkomen na aftrek van de financiële lasten, het inkomen na regelmatige andere uitgaven)

Aanvaardbare maximale omvang van de lening met het oog op de terugbetalingscapaciteit

Nalevingsbeleid ten aanzien van de macroprudentiële vereisten, indien van toepassing

Kredietverlening aan micro-, kleine, middelgrote en grote ondernemingen

Specificatie van de geografische markten en economische sectoren

Acceptatiecriteria voor de klant, d.w.z. voor specifieke PD’s, externe ratings, klantentypes, staat van dienst, enz.

Minimumvereisten voor inkomsten, kasstroom en financiële prognoses

Minimumvereisten voor zekerheden

Minimumvereisten voor garanties en kredietverbeteringen

Minimumvereisten voor aanvaardbare convenanten

Vereisten voor de kredietopneming van de kredietnemer

Maximumbedragen van de leningen

Passende limieten voor leningen met gedeeltelijk regres of zonder regres

Maximale looptijden van de leningen

Amortisatieschema's en normen voor de aanvaardbaarheid van en beperkingen op aflossingsvrije leningen en op het gebruik van rentereserves en 'cash sweep'-structuren

Risicogebaseerde limieten(voor concentratie, soort product, enz.)

Aanvaardbare limieten voor de loan-to-value ratio (voor gedekte leningen)

Aanvaardbare limieten voor de dekkingsgraad van de schuldendienst

Aanvaardbare limieten voor de rentedekkingsgraad

Aanvaardbare EBITDA-limieten

Aanvaardbare limieten voor de hefboomratio

Aanvaardbare limieten voor de verhouding vreemd/eigen vermogen

Aanvaardbare limieten voor de verhouding inkomsten/kosten

Aanvaardbare limieten voor de verhouding kasstroom/schuldendienst

Aanvaardbare limieten voor het rendement op het eigen vermogen

Aanvaardbaar limieten voor het niveau van kapitalisatie (netto bedrijfsopbrengsten/marktwaarde)

Normen voor het aanpakken en beperken van risico's in verband met milieurisico's

Nalevingsbeleid ten aanzien van de macroprudentiële vereisten, indien van toepassing

Kredietverlening met betrekking tot zakelijk onroerend goed

Naast de algemene criteria voor het verstrekken van leningen aan micro-, kleine, middelgrote en grote ondernemingen, moeten instellingen de volgende producttypespecifieke criteria specificeren:

Specifieke vormen zakelijk onroerend goed die een instelling voornemens is te financieren (kantoor, detailhandel, industrieel en woningen voor meerdere gezinnen, die niet eigendom zijn van of worden bewoond door huishoudens; dit kan worden gedefinieerd als grond en de gebouwen daarop, die winst of inkomen genereren op basis van kapitaalwinsten of huur)

De minimumomvang van het door de kredietnemer te verstrekken eigen vermogen en de marktwaarde van het gehypothekeerde zakelijk onroerend goed

Risicogebaseerde limieten voor leningen voor speculatieve ontwikkeling

Normen voor de beoordeling van de verschillende stadia van de ontwikkeling/bouw van het zakelijk onroerend goed in verband met de kredietopneming in het kader van de lening

Minimumnormen met betrekking tot de vereisten voor prestatie- en betalingsobligaties en titelverzekeringen

Minimumnormen om te zorgen voor een minimumniveau van toezicht op de bouw door middel van een gecontracteerde aanwezigheid en een bezoek ter plaatse van geschikte ervaren professionals, bijvoorbeeld architecten, quantity surveyors en bouwterreinmanagers

Minimumnormen om de geschiktheid en ervaring van contractanten of leveranciers van materialen doeltreffend te beoordelen

Minimumnormen voor pre-leasing/pre-selling vereisten voor zakelijk onroerend goed

Scheepsfinanciering

Naast de algemene criteria voor het verstrekken van leningen aan micro-, kleine, middelgrote en grote ondernemingen, moeten instellingen de volgende producttypespecifieke criteria specificeren:

Het doel van de financiering (d.w.z. scheepsbouw, aankoop, exploitatie)

Het soort financiering (door hypotheken gedekte leningen, nieuwbouwfinanciering, niet-gedekte/bedrijfsleningen, mezzanine, enz.)

Basisvoorwaarden van de leningsovereenkomst (maximumduur op basis van de levensduur van het vaartuig), maximale bijdrage, eerste pandrecht in de regel, eigen deelname naar gelang van de risicograad van de financiering, enz.)

Minimumeisen voor de benodigde certificaten (classificatie, verontreiniging, veiligheid, enz.)

Minimumeisen voor aanvaardbare registers/"vlaggen"

Minimumeisen voor aanvaardbare classificatiebureaus