5.2.1 NPE workout units

Για τον επαρκή περιορισμό των συγκρούσεων συμφερόντων όσον αφορά τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, καθώς και για την αξιοποίηση σε επίπεδο οργανισμού ειδικών γνώσεων όσον αφορά τα εξυπηρετούμενα ανοίγματα, τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να συγκροτούν ειδικές μονάδες διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (ΜΔ ΜΕΑ) οι οποίες λειτουργούν ξεχωριστά από τις μονάδες που είναι αρμόδιες για την χορήγηση δανείων. Ο διαχωρισμός των καθηκόντων δεν θα πρέπει να περιορίζεται μόνο στο είδος σχέσης με τους πελάτες (π.χ. διαπραγμάτευση μέτρων ρύθμισης με τους πελάτες) αλλά και στη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Σε αυτό το πλαίσιο, τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να εξετάσουν τη θέσπιση ειδικών οργάνων λήψης αποφάσεων σχετικά με τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (π.χ. μια επιτροπή για τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα).

Στις περιπτώσεις όπου η αλληλεπικάλυψη με τα όργανα λήψης αποφάσεων, τα διευθυντικά στελέχη ή τους εμπειρογνώμονες που συμμετέχουν στη διαδικασία χορήγησης των δανείων είναι αναπόφευκτη, το θεσμικό πλαίσιο και οι εσωτερικοί έλεγχοι θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι τυχόν δυνητικές συγκρούσεις συμφερόντων περιορίζονται επαρκώς.

Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να εφαρμόζουν κατάλληλες διαδικασίες για να διασφαλίζουν την τακτική επικοινωνία μεταξύ των μονάδων χορήγησης δανείων και των ΜΔ ΜΕΑ.

Κατά τον σχεδιασμό της κατάλληλης δομής ΜΔ ΜΕΑ, τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη τις ιδιαιτερότητες των βασικών χαρτοφυλακίων τους που αφορούν τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα, συμπεριλαμβανομένου του τύπου ανοίγματος (λιανική τραπεζική, ΜΜΕ, επιχειρήσεις) και του είδους της εξασφάλισης.

Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο σχεδιασμού αυτοματοποιημένων διαδικασιών για τις ΜΔ ΜΕΑ για ομοιογενή χαρτοφυλάκια μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων λιανικής. Για επιχειρηματικά χαρτοφυλάκια μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, κατά περίπτωση, και ανάλογα με την συγκέντρωση τους κατά κλάδο οικονομικής δραστηριότητας , τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο της δημιουργίας εξειδικευμένων μονάδων διαχείρισης ΜΕΑ για κάθε κλάδο. Για μεμονωμένες περιπτώσεις δανειοληπτών και τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, θα πρέπει να εξεταστεί ο συνδυασμός αυτοματοποιημένων διαδικασιών διαχείρισης και της εξατομικευμένης προσέγγισης διαχείρισης της σχέσης.

Τα μικρότερα και λιγότερο σύνθετα πιστωτικά ιδρύματα (π.χ. εκείνα που ταξινομούνται στην κατηγορία ΔΕΕΑ 3 ή 4) ενδέχεται να έχουν συστήσει ειδικές υπηρεσίες διαχείρισης ανάλογες του μεγέθους, της φύσης, της πολυπλοκότητας και των χαρακτηριστικών του κινδύνου τους. Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι ο σχεδιασμός των εν λόγω υπηρεσιών αποτρέπει και εξαλείφει τη σύγκρουση συμφερόντων στη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων.

Για σκοπούς αναλογικότητας, τα μικρότερα και λιγότερο σύνθετα πιστωτικά ιδρύματα (π.χ. εκείνα που ταξινομούνται στην κατηγορία ΔΕΕΑ 3 ή 4), ως εναλλακτική επιλογή σε σχέση με τη σύσταση ειδικών οργάνων λήψης αποφάσεων σχετικά με τη διαχείριση μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, μπορούν να καλύπτουν τις αναγκαίες απαιτήσεις στις υφιστάμενες επιτροπές πιστώσεων ή κινδύνων, εφόσον οι συγκρούσεις συμφερόντων περιορίζονται επαρκώς. 5.2.2 Ευθυγράμμιση με τον κύκλο ζωής των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων