7.3.1 Makseraskuste tõttu restruktureerimine

Makseraskuste tõttu restruktureerimise meetmete rakendamiseks peaksid krediidiasutused suutma varakult tuvastada märgid võimalikest tulevastest finantsraskustest. Selleks ei tohiks laenuvõtja majandusliku olukorra hindamisel piirduda ainult riskipositsioonidega, millel on ilmnenud finantsraskuste tunnused. Hinnata tuleks ka neid riskipositsioone, millega seoses laenuvõtjal ei ole ilmseid finantsraskusi, kuid mille turutingimused on oluliselt muutunud viisil, mis võib mõjutada laenuvõtja tagasimaksevõimet (nt bullet -laenud, mille tagasimaksmine sõltub kinnisvara müügist või välisvaluutalaenudest).

Laenuvõtja finantsraskuste hindamine peaks põhinema ainult laenuvõtja olukorral, arvestamata tagatist või kolmandate isikute antud garantiisid. Laenuvõtja finantsraskuste hindamisel peaksid krediidiasutused vastavalt komisjoni rakendusmääruse (EL) nr 680/2014 V lisale kaaluma vähemalt järgmisi ümberlükatavaid asjaolusid:

• a) rohkem kui 30 päeva tähtajaks tasumata laenuvõtja/-võimalus kolme kuu jooksul enne muutmist või refinantseerimist;
• b) krediidiasutuse sisemise reitinguklassi alusel makseviivituse tõenäosuse suurenemine kolme kuu jooksul enne muutmist või refinantseerimist;
• c) jälgimisnimekirjas olemine kolme kuu jooksul enne muutmist või refinantseerimist.

Nõudeid ei tuleks käsitleda makseraskuste tõttu restruktureeritud nõuetena, kui kontsessioone võimaldatakse laenuvõtjatele, kes ei ole finantsraskustes. Vastavalt komisjoni rakendusmääruse (EL) nr 680/2014 V lisale peaksid krediidiasutused tegema üksikasjaliku finantshindamise alusel vahet lepingute läbivaatamistel ja krediidipikendustel, mida võimaldatakse laenuvõtjatele, kes ei ole finantsraskustes, ning makseraskuste tõttu restruktureerimise meetmetel, nagu finantsraskustes laenuvõtjatele antud kontsessioonid.

Selliste uute tingimuste pakkumist nagu uus intressimäär, mis on soodsam kui teistel sarnase riskiprofiiliga laenuvõtjatel, võib lugeda selliseks kontsessiooniks, kui krediidiasutus otsustab, et uue intressimäära põhjus on laenuvõtja rahalised raskused. Kontsessioonide ja seega ka makseraskuste tõttu restruktureerimise eeltingimuseks ei tohiks pidada turul kasutatavatest soodsamate uute tingimuste pakkumist. Vastavalt komisjoni rakendusmääruse (EL) nr 680/2014 V lisale saab finantsraskustes laenuvõtjate tingimuste muutmist kooskõlas sellega, mida teised sarnase riskiprofiiliga laenuvõtjad võivad krediidiasutuselt saada, lugeda kontsessiooniks, sealhulgas juhul, kui laenuvõtjad on kaasatud krediidiasutuste pakutavatesse avalikesse makseraskuste tõttu restruktureerimise skeemidesse.

Laenuvõtjad võivad nõuda oma laenude lepingutingimuste muutmist, ilma et neil oleks või võiks tekkida raskusi oma rahaliste kohustuste täitmisel. Juhul kui lepingutingimuste muudatused mõjutavad maksete tasumist, peaksid krediidiasutused hindama laenuvõtja finantsolukorda.