7.3.1 Lainanhoitojousto

Lainanhoitojoustojen toteuttamiseksi luottolaitosten olisi voitava havaita mahdolliset tulevat taloudelliset vaikeudet ajoissa. Lainanottajan rahoitustilanteen arviointia ei siis tulisi rajoittaa sellaisiin saamisiin, joiden yhteydessä on havaittavissa selviä taloudellisia vaikeuksia. Taloudellisten vaikeuksien mahdollisuus tulisi ottaa huomioon myös sellaisten saamisten kohdalla, joiden yhteydessä lainanottajalla ei ole havaittavissa selviä taloudellisia vaikeuksia mutta markkinaolosuhteet ovat muuttuneet niin merkittävästi, että ne saattaisivat vaikuttaa takaisinmaksukykyyn. Tällaisia saamisia ovat esimerkiksi sellaiset bullet-lainat, joissa takaisinmaksu riippuu kiinteistön myynnistä, ja valuuttalainat.

Lainanottajan taloudellisia vaikeuksia tulisi arvioida ainoastaan lainanottajan tilanteen pohjalta, eikä siinä pidä ottaa huomioon kolmansien osapuolten antamia vakuuksia tai takuita. Määrittäessään lainanottajan taloudellisia vaikeuksia komission täytäntöönpanoasetuksen (EU) N:o 680/2014 liitteen V mukaisesti luottolaitosten olisi otettava huomioon ainakin seuraavat kumottavissa olevat olosuhteet:

• a) erääntymisestä tulee kuluneeksi yli 30 päivää sopimusehtojen muuttamista tai uudelleenjärjestelyä edeltävien kolmen kuukauden aikana
• b) maksukyvyttömyyden todennäköisyys (PD) laitoksen sisäisessä luokituksessa kasvaa sopimusehtojen muuttamista tai uudelleenjärjestelyä edeltävien kolmen kuukauden aikana
• c) velallinen/lainajärjestely on tarkkailulistalla sopimusehtojen muuttamista tai uudelleenjärjestelyä edeltävien kolmen kuukauden aikana.

Saamista ei tulisi katsoa lainanhoitojoustolliseksi, jos velalliselle tehdään myönnytyksiä ilman, että tällä olisi taloudellisia vaikeuksia. Luottolaitosten tulisi tehdä yksityiskohtaisen taloudellisen arvioinnin perusteella ero lainanhoitojoustojen (eli taloudellisissa vaikeuksissa oleville velallisille tehtyjen myönnytysten) ja muiden uudelleenneuvottelujen tai lainan uusimisten välillä komission täytäntöönpanoasetuksen (EU) N:o 680/2014 liitteen V mukaisesti.

Uusien ehtojen, kuten sellaisen uuden korkoprosentin myöntämistä, joka on edullisempi kuin samaan riskiprofiiliin kuuluvat lainanottajat voisivat saada, voidaan pitää myönnytyksenä, kun luottolaitos katsoo, että syy uuteen prosenttiin ovat lainanottajan taloudelliset vaikeudet. Markkinoilla käytössä olevia ehtoja edullisempia uusia ehtoja ei pitäisi katsoa edellytykseksi myönnytykselle eikä siten lainanhoitojoustoksi. Komission täytäntöönpanoasetuksen (EU) N:o 680/2014 liitteen V mukaisesti, kun lainanottaja on taloudellisissa vaikeuksissa, muutos ehtoihin, jotka samanlaiseen riskiprofiiliin kuuluvat lainanottajat voisivat saada luottolaitokselta, olisi katsottava myönnytykseksi, myös silloin, kun lainanottajat ovat luottolaitosten tarjoamissa julkisissa lainanhoitojoustojärjestelyissä.

Lainanottajat voivat pyytää muutoksia lainojensa sopimusehtoihin ilman, että heillä on vaikeuksia täyttää rahoitussitoumuksensa. Luottolaitosten tulisi arvioida lainanottajan taloudellinen tilanne, jos tällaiset sopimusehtojen muutokset vaikuttavat maksukykyyn.