7.3.1 Respijt

Kredietinstellingen zijn in staat om ten behoeve van de tenuitvoerlegging van respijtmaatregelen in een vroeg stadium tekenen te herkennen van mogelijke toekomstige financiële problemen. Daartoe beperken zij de beoordeling van de financiële situatie van de kredietnemer niet tot blootstellingen met duidelijke tekenen van financiële problemen. Zij verrichten ook een beoordeling van financiële problemen ten aanzien van blootstellingen waarbij de kredietnemer geen zichtbare financiële problemen heeft maar de marktomstandigheden significant zijn veranderd op een wijze die de terugbetaalcapaciteit van de kredietnemer kan beïnvloeden (bijv. bulletleningen waarvan de terugbetaling afhangt van de verkoop van onroerende goederen of leningen in vreemde valuta's).

De beoordeling van mogelijke financiële problemen bij een kredietnemer wordt uitsluitend gebaseerd op de situatie van de kredietnemer; door derden verstrekte zekerheden of garanties worden buiten beschouwing gelaten. Kredietinstellingen houden bij het beoordelen van de financiële problemen van de kredietnemer, in overeenstemming met bijlage V bij Uitvoeringsverordening (EU) nr. 680/2014 van de Commissie, ten minste rekening met de volgende weerlegbare omstandigheden:

• a) kredietnemer/faciliteit meer dan 30 dagen achterstallig gedurende de drie maanden voorafgaand aan de wijziging of herfinanciering;
• b) toename van de kans op wanbetaling ( probability of default – PD) van de categorie volgens de interne rating van de kredietinstelling gedurende de drie maanden voorafgaand aan de wijziging of herfinanciering;
• c) aanwezigheid op een controlelijst gedurende de drie maanden voorafgaand aan de wijziging of herfinanciering.

Blootstellingen worden niet geïdentificeerd als respijtblootstelling wanneer concessies worden gedaan aan kredietnemers die niet in financiële problemen verkeren. Kredietinstellingen maken, op basis van een gedetailleerde financiële beoordeling, onderscheid tussen enerzijds heronderhandelingen of doorrolovereenkomsten met kredietnemers die niet in financiële problemen verkeren, en anderzijds respijtmaatregelen zoals concessies aan kredietnemers in financiële problemen, overeenkomstig bijlage V bij Uitvoeringsverordening (EU) nr. 680/2014 van de Commissie.

Het verlenen van nieuwe voorwaarden, zoals een nieuwe rentevoet, die gunstiger zijn dan de rente die kredietnemers met een vergelijkbaar risicoprofiel zouden kunnen krijgen, kan worden gezien als een indicatie van een dergelijke concessie wanneer de kredietinstelling vaststelt dat de financiële problemen van de kredietnemer de reden zijn voor de nieuwe rente. De verlening van gunstiger voorwaarden dan die welke door de markt worden gehanteerd, wordt niet beschouwd als een voorwaarde voor de vaststelling van concessies en daarmee van respijt. Overeenkomstig bijlage V bij Uitvoeringsverordening (EU) nr. 680/2014 gelden gewijzigde voorwaarden in lijn met wat kredietnemers met een vergelijkbaar risicoprofiel van de kredietinstelling zouden kunnen krijgen, in een situatie waarin een kredietnemer in financiële problemen verkeert, als een concessie, ook wanneer kredietnemers zijn opgenomen in overheidsrespijtregelingen die door kredietinstellingen worden aangeboden.

Kredietnemers kunnen verzoeken om wijzigingen in de contractvoorwaarden van hun leningen zonder dat zij problemen hebben met het voldoen aan hun financiële verplichtingen of op het punt staan dergelijke problemen te krijgen. Kredietinstellingen verrichten een beoordeling van de financiële situatie van de kredietnemer wanneer dergelijke wijzigingen in de contractvoorwaarden gevolgen hebben voor de betalingsprestaties.