5.1 Információk és dokumentáció

Az intézményeknek és a hitelezőknek a hitelszerződést megkötése előtt elegendő, pontos és napra kész információval és adatokkal kell rendelkezniük a hitelfelvevő hitelképességének és kockázati profiljának értékeléséhez.

A fogyasztók hitelképességi vizsgálata céljából az intézményeknek és a hitelezőknek legalább a következők vonatkozásában rendelkezniük kell a szükséges és megfelelő bizonyítékokkal alátámasztott információkkal, és fel kell használniuk azokat:

• a. a hitel célja, ha a termék típusa szempontjából lényeges;
• b. foglalkoztatás;
• c. a törlesztési képesség forrása;
• d. a háztartás összetétele és az eltartottak;
• e. pénzügyi kötelezettségvállalások és azok teljesítésének költségei;
• f. rendszeres kiadások;
• g. biztosíték (fedezett hitelezéshez);
• h. egyéb kockázatcsökkentő eszközök, például garanciák, ha vannak ilyenek.

Az intézmények és a hitelezők fontolóra vehetik a 2. mel lékletben meghatározott konkrét információk, adatelemek és igazolások felhasználását.

A mikro-, kis-, közép- és nagyvállalatok hitelképességi vizsgálata céljából az intézményeknek legalább a következők vonatkozásában rendelkezniük kell a szükséges és megfelelő bizonyítékokkal alátámasztott információkkal, és fel kell használniuk azokat:

• a. a hitel célja, ha a termék típusa szempontjából lényeges;
• b. jövedelem és cash flow;
• c. pénzügyi helyzet és kötelezettségvállalások, ideértve a záloggal terhelt eszközöket és a függő kötelezettségeket;
• d. üzleti modell és adott esetben a vállalati struktúra;
• e. pénzügyi előrejelzésekkel alátámasztott üzleti tervek;
• f. biztosíték (fedezett hitelezéshez);
• g. egyéb kockázatcsökkentő eszközök, például garanciák, ha vannak ilyenek;
• h. terméktípus- specifikus jogi dokumentáció (például engedélyek, szerződések). Az intézmények fontolóra vehetik a 2. mellékletben meghatározott konkrét információk, adatelemek és igazolások felhasználását.

Az intézmények és a hitelezők a 2016/679/EU rendelet követelményeivel összhangban felhasználhatják a meglévő ügyfelek és hitelfelvevők vonatkozásában már rendelkezésre álló információkat és adatokat, amennyiben ezek az információk és adatok relevánsak és naprakészek.

Ha az információk és adatok nem állnak re ndelkezésre, az intézményeknek és a hitelezőknek be kell gyűjteniük a szükséges információkat és adatokat a hitelfelvevőtől és/vagy harmadik felektől, többek között adott esetben a releváns adatbázisokból. A hitelfelvevővel kapcsolatos információk és adato k harmadik felektől való begyűjtésekor az intézményeknek és a hitelezőknek biztosítaniuk kell, hogy teljesüljenek a 2016/679/EU rendelet követelményei.

Ha az intézményeknek és a hitelezőknek aggályaik vannak az információk és az adatok pontosságával és meg bízhatóságával kapcsolatban, akkor el kell végezniük a szükséges ellenőrzéseket és észszerű vizsgálatokat a hitelfelvevőnél és a harmadik feleknél (pl. munkáltató, hatóságok, releváns adatbázisok), és észszerű lépéseket kell tenniük az összegyűjtött információk és adatok ellenőrzése érdekében. A hitelfelvevő személyes adatait érintő, harmadik felekkel folytatott ilyen vizsgálatok előtt az intézményeknek és a hitelezőknek gondoskodniuk kell arról, hogy teljesülnek az (EU) 2016/679 rendelet követelményei, különösen a hitelfelvevő tájékoztatását és a hitelfelvevőtől való engedélykérést illetően.

Az intézményeknek és a hitelezőknek pontos, szervezeten belüli egységes ügyfélnézettel kell rendelkezniük, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő pénzügyi kötelezettségvál lalások teljesítésére és visszafizetésére irányuló képességének vizsgálatát. Ez a szervezeten belüli egységes ügyfélnézet az egyedi hitelfelvevőkre, a háztartásokra, valamint adott esetben a vállalatcsoportok konszolidált tagjaira vonatkozik. A szervezeten belüli egységes ügyfélnézetet ki kell egészíteni a hitelfelvevő által a többi intézménynél vagy hitelezőnél tartott eszközökre és forrásokra vonatkozóan megadott információkkal.

Ha a hitelfelvevő valószínűleg pénzügyi nehézségekkel fog szembesülni a hitel lel kapcsolatos szerződéses kötelezettségek teljesítése tekintetében, az intézményeknek és a hitelezőknek olyan megbízható dokumentumokat kell bekérniük a hitelfelvevőtől, amelyek reális képet adnak a fizetőképességének fenntartására irányuló képességéről. Ebben az esetben mind a harmadik felektől, mint például adótanácsadók, könyvvizsgálók és más szakértők, mind a hitelfelvevőktől származó információk felhasználhatók.

Ha a hitelszerződés harmadik felek garanciáit tartalmazza, az intézményeknek és hitelezők nek elegendő információval és adatokkal kell rendelkezniük a garancia értékeléséhez, és adott esetben a garanciavállaló pénzügyi helyzetének vizsgálatához.

Ha a hitelfelvevő egymással kapcsolatban álló ügyfelek csoportjának a tagja, az intézményeknek az egymással kapcsolatban álló ügyfelekre vonatkozó EBH -iránymutatásokkal összhangban össze kell gyűjteniük a szükséges információkat a megfelelő kapcsolt ügyfelekről, különösen akkor, ha a törlesztés az ugyanazon csoporthoz tartozó többi kapcsolt féltől szár mazó cash flowtól függ.

Az intézményeknek és a hitelezőknek dokumentálniuk kell a hitel - jóváhagyáshoz vezető információkat és adatokat – beleértve az általuk végzett intézkedéseket és vizsgálatokat is –, és ezeket a dokumentumokat hozzáférhető formában (az illetékes hatóságok számára könnyen elérhető formában) legalább a hitelmegállapodás időtartama alatt meg kell őrizniük.