5.1 Information och dokumentation

Institut och kreditgivare bör ha tillräcklig, korrekt och aktuell information och uppgifter som är nödvändiga för att bedöma låntagarens kreditvärdighet och riskprofil innan ett låneavtal ingås.

Vid kreditprövningen av konsumenter bör institut och kreditgivare ha tillgång till och använda information, med stöd av nödvändiga och lämpliga underlag, avseende åtminstone följande:

• a. Syftet med lånet, för de låneprodukter där detta är relevant.
• b. Låntagarens sysselsättning.
• c. Källa till återbetalningsförmåga.
• d. Hushållets sammansättning och antalet personer i det.
• e. Finansiella åtaganden och utgifter förknippade med dessa.
• f. Återkommande utgifter.
• g. Säkerheter (vid utlåning mot säkerhet).
• h. Övriga tekniker för riskreducering, såsom garantier, när sådana finns tillgängliga.

Institut och kreditgivare kan överväga att använda specifika uppgifter, dataposter och underlag som anges i bilaga 2.

Vid kreditprövningen av mikro-, små, medelstora och stora företag bör instituten ha tillgång till och använda information, med stöd av nödvändiga och lämpliga underlag, avseende åtminstone följande:

• a. Syftet med lånet, för de låneprodukter där detta är relevant.
• b. Intäkter och kassaflöde.
• c. Finansiell ställning och finansiella åtaganden, inklusive pantsatta tillgångar och eventualförpliktelser.
• d. Företagsmodell och, i förekommande fall, företagsstruktur.
• e. Affärsplaner som stöds av finansiella prognoser.
• f. Säkerheter (vid utlåning mot säkerhet).
• g. Övriga riskreduceringsmekanismer, såsom garantier, när sådana finns tillgängliga.
• h. Produkttypsspecifik juridisk dokumentation (t.ex. tillstånd, avtal).

Instituten kan överväga att använda specifika uppgifter, dataposter och bevis som anges i bilaga 2.

Institut och kreditgivare får använda den redan tillgängliga informationen och uppgifter för befintliga kunder och låntagare i enlighet med kraven i förordning (EU) nr 2016/679, och när sådan information och sådana uppgifter är relevanta och aktuella.

Om informationen och uppgifterna inte är lättillgängliga bör instituten och kreditgivarna samla in nödvändig information och uppgifter från låntagaren och/eller tredje part, inklusive relevanta databaser, när så är relevant. När det gäller insamling av information och uppgifter om låntagaren från tredje part bör institut och kreditgivare se till att kraven i förordning (EU) nr 2016/679 är uppfyllda.

Om instituten och kreditgivarna har farhågor gällande riktigheten och tillförlitligheten i informationen och uppgifterna, bör de utföra nödvändiga kontroller av och på rimligt sätt undersöka låntagaren och tredje part (t.ex. arbetsgivare, offentliga myndigheter, relevanta databaser), och vidta rimliga åtgärder för att kontrollera den information och de uppgifter som samlas in. Innan sådana undersökningar genomförs vad gäller tredje part avseende låntagarens personuppgifter, bör instituten och kreditgivarna säkerställa att kraven, särskilt när det gäller att informera och söka tillstånd hos låntagaren, i förordning (EU) nr 2016/679 är uppfyllda.

Institut och kreditgivare bör ha en korrekt enhetlig syn på kunden som gör det möjligt att bedöma låntagarens förmåga att återbetala finansiella åtaganden. Den enhetliga synen på kunden gäller för enskilda låntagare, hushåll, beroende på vad som är lämpligt, och medlemmar i företagskoncerner. Den enhetliga synen på kunden bör kompletteras med den information som låntagaren lämnat om de tillgångar och skulder som innehas hos andra institut eller kreditgivare.

Om låntagaren sannolikt kommer att ställas inför ekonomiska svårigheter när det gäller att uppfylla de avtalsenliga låneförpliktelserna, bör instituten och kreditgivarna begära tillförlitlig dokumentation som visar realistiska prognoser om deras kapacitet att upprätthålla sin betalningsförmåga. I detta fall kan både information från tredje part, såsom skatterådgivare, revisorer och andra experter, och information från låntagare användas.

Om ett låneavtal inkluderar garantier från tredje part bör instituten och kreditgivarna ha information och uppgifter på den nivå som krävs för att bedöma garantin och, i förekommande fall, borgensmannens finansiella ställning.

Om låntagaren är medlem i en grupp av kunder med inbördes anknytning bör instituten samla in nödvändig information om de relevanta kunderna med inbördes anknytning, i enlighet med EBA:s riktlinjer om kunder med inbördes anknytning, särskilt när återbetalningen är beroende av kassaflödet från andra parter med inbördes anknytning i samma grupp.

Institut och kreditgivare bör dokumentera den information och de uppgifter som leder till kreditgodkännande, inbegripet de åtgärder som vidtas och bedömningar som utförs, och fortsätta att tillhandahålla dokumentationen i tillgänglig form (så att den är lättillgänglig för behöriga myndigheter), åtminstone under låneavtalets löptid.