5.1 Informații și documentație

Instituțiile și creditorii trebuie să dispună de informații și date suficiente, corecte și actualizate, necesare pentru a evalua bonitatea și profilul de risc ale debitorului înainte de încheierea unui contract de credit.

În scopul evaluării bonității consumatorilor, instituțiile și creditorii trebuie să aibă la dispoziție și să utilizeze informații, susținute de dovezi necesare și adecvate, cu privire la cel puțin următoarele aspecte:

• a. scopul creditului, în cazul în care este relevant pentru tipul de produs;
• b. locul de muncă;
• c. sursa capacității de rambursare;
• d. componența gospodăriei și persoanele aflate în întreținere;
• e. angajamentele financiare și cheltuielile pentru administrarea acestora;
• f. cheltuielile curente;
• g. garanțiile reale (în cazul creditării garantate);
• h. alți factori de diminuare a riscurilor, cum ar fi garanțiile, atunci când sunt disponibili.

Instituțiile și creditorii pot avea în vedere utilizarea de informații, date și dovezi specifice, prevăzute în anexa 2.

În scopul evaluării bonității microîntreprinderilor, întreprinderilor mici și mijlocii și a întreprinderilor mari, instituțiile trebuie să dispună și să utilizeze informații, susținute de dovezi necesare și adecvate, cu privire la cel puțin următoarele aspecte:

• a. scopul creditului, în cazul în care este relevant pentru tipul de produs;
• b. veniturile și fluxul de numerar;
• c. poziția financiară și angajamentele financiare, inclusiv activele gajate și datoriile contingente;
• d. modelul de afaceri și, dacă este cazul, structura corporativă;
• e. planurile de afaceri însoțite de proiecții financiare;
• f. garanțiile reale (în cazul creditării garantate);
• g. alți factori de diminuare a riscurilor, cum ar fi garanțiile, dacă sunt disponibili;
• h. documentația juridică specifică tipului de produs (de exemplu, permise, contracte). Instituțiile pot avea în vedere utilizarea de informații, date și dovezi specifice, prevăzute în anexa 2.

Instituțiile și creditorii pot utiliza informațiile și datele deja disponibile pentru clienții și debitorii existenți, în conformitate cu cerințele Regulamentului (UE) 2016/679, dacă informațiile și datele respective sunt relevante și actualizate.

În cazul în care informațiile și datele nu sunt disponibile imediat, instituțiile și creditorii trebuie să colecteze informațiile și datele necesare de la debitor și/sau de la terți, inclusiv baze de date relevante, dacă este cazul. Pentru culegerea de informații și de date de la terți referitoare la debitor, instituțiile și creditorii trebuie să se asigure că sunt îndeplinite cerințele din Regulamentul (UE) 2016/679.

În cazul în care instituțiile și creditorii au rezerve cu privire la exactitatea și fiabilitatea informațiilor și a datelor, aceștia trebuie să efectueze verificările necesare și demersurile rezonabile la debitor și terți (de exemplu, angajator, autorități publice, baze de date relevante) și să ia măsuri rezonabile pentru a verifica informațiile și datele colectate. Înainte de a efectua astfel de demersuri la terți cu privire la datele cu caracter personal ale debitorului, instituțiile și creditorii trebuie să se asigure că sunt îndeplinite cerințele din Regulamentul (UE) nr. 2016/679, în special cu privire la informarea debitorului și obținerea permisiunii acestuia.

Instituțiile și creditorii trebuie să aibă o imagine unică clară a clientului, care să permită evaluarea capacității debitorului de a presta servicii și de a rambursa angajamentele financiare. Această imagine unică se aplică debitorilor unici, gospodăriilor, după caz, și membrilor grupurilor consolidate, în cazul întreprinderilor. Imaginea unică a clientului trebuie să fie completată cu informațiile furnizate de debitor cu privire la activele și datoriile deținute la alte instituții sau la alți creditori.

În cazul în care debitorul ar putea întâmpina dificultăți financiare în îndeplinirea obligațiilor sale contractuale legate de credit, instituțiile și creditorii trebuie să solicite debitorului documente fiabile care să demonstreze proiecții realiste cu privire la capacitatea acestuia de a - și menține solvabilitatea. În acest caz, pot fi utilizate atât informații de la terți, de exemplu consultanți fiscali, auditori și alți experți, cât și informații de la debitori.

În cazul în care un contract de credit implică garanții din partea terților, instituțiile și creditorii trebuie să aibă un nivel suficient de informații și date necesare pentru a evalua garanția și, dacă este cazul, poziția financiară a garantului.

În cazul în care debitorul este membru al unui grup de clienți aflați în legătură, instituțiile trebuie să colecteze informațiile necesare cu privire la clienții aflați în legătură relevanți, în conformitate cu Ghidul ABE privind clienții aflați în legătură, în special atunci când rambursarea depinde de fluxul de numerar care provine de la alte părți aflate în legătură din același grup.

Instituțiile și creditorii trebuie să documenteze informațiile și datele pe baza cărora sunt aprobate creditele, inclusiv acțiunile și evaluările efectuate de acestea, și să păstreze această documentație într - o formă accesibilă (disponibilă imediat pentru autoritățile competente) cel puțin pe durata contractului de credit.