5.1 Informacija ir dokumentai

Įstaigos ir kreditoriai turėtų turėti pakankamą, tikslią ir atnaujintą informaciją ir duomenis, kurie yra būtini skolininko kreditingumui ir rizikos profiliui įvertinti prieš sudarant paskolos sutartį.

Vartotojų kreditingumo vertinimo tikslais įstaigos ir kreditoriai turėtų turėti ir naudoti būtinais ir tinkamais įrodymais pagrįstą informaciją bent apie:

• a. paskolos paskirtį, kai tai svarbu dėl produkto rūšies;
• b. darbą;
• c. Paskolos grąžinimo galimybių šaltinį;
• d. namų ūkio sudėtį ir išlaikomus asmenis;
• e. finansinius įsipareigojimus ir su jų vykdymu susijusias išlaidas;
• f. reguliarias išlaidas;
• g. užtikrinimo priemones (kai paskola su užtikrinimo priemonėmis);
• h. kitas rizikos mažinimo priemones, kaip antai garantijas, kai taikomos .

Įstaigos ir kreditoriai gali apsvarstyti galimybę naudoti konkrečią 2 priede nurodytą informaciją, duomenis ir įrodymus.

Vertindamos labai mažų, mažų, vidutinių ir didelių įmonių kreditingumą įstaigos turėtų turėti ir naudoti būtinais ir tinkamais įrodymais pagrįstą informaciją bent apie:

• a. paskolos paskirtį, kai tai svarbu dėl produkto rūšies;
• b. pajamas ir grynųjų pinigų srautą;
• c. finansinę būklę ir įsipareigojimus, įskaitant įkeistą turtą ir neapibrėžtuosius įsipareigojimus;
• d. verslo modelį ir tam tikrais atvejais – įmonės struktūrą;
• e. finansų prognozėmis grindžiamus verslo planus;
• f. užtikrinimo priemones (kai paskola su užtikrinimo priemonėmis);
• g. kitas rizikos mažinimo priemones, kaip antai garantijas, kai yra;
• h. su konkrečiu produktu susijusius teisinius dokumentus (pvz., leidimus, sutartis).

Įstaigos gali apsvarstyti galimybę naudoti konkrečią 2 priede nurodytą informaciją, duomenis ir įrodymus.

Įstaigos ir kreditoriai gali naudoti jau turimą esamų klientų ir skolininkų informaciją ir duomenis laikydamiesi Reglamento (ES) Nr. 2016/679 reikalavimų, kai tokia informacija ir duomenys yra aktualūs ir atnaujinti .

Jeigu informacijos ir duomenų gauti nepavyksta, įstaigos ir kreditoriai turėtų surinkti reikiamą informaciją ir duomenis iš skolininko ir (arba) trečiųjų šalių, įskaitant, kai taikoma, atitinkamas duomenų bazes. Dėl skolininko informacijos ir duomenų rinkimo iš trečiųjų šalių įstaigos ir kreditoriai turėtų užtikrinti, kad būtų laikomasi Reglamento (ES) Nr. 2016/679 reikalavimų.

Jeigu įstaigoms ir kreditoriams kyla abejonių dėl informacijos ir duomenų tikslumo ir patikimumo, jie turėtų atlikti reikiamus patikrinimus ir pagrįstai prašyti informacijos ir duomenų iš skolininko ir trečiųjų šalių (pvz., darbdavio, valdžios institucijų, atitinkamų duomenų bazių) ir imtis pagrįstų veiksmų, kad patikrintų surinktą informaciją ir duomenis. Prieš kreipdamiesi į trečiąsias šalis dėl skolininko asmens duomenų įstaigos ir kreditoriai turėtų užtikrinti, kad būtų laikomasi Reglamento (ES) Nr. 2016/679 reikalavimų, visų pirma, susijusių su skolininko informavimu ir jo leidimo gavimu.

Įstaigos ir kreditoriai turėtų naudoti tikslią vieno kliento perspektyvą, kurioje galėtų įvertinti skolininko pajėgumą vykdyti finansinius įsipareigojimus ir grąžinti jų sumas. Tokia vieno kliento perspektyva taikoma pavieniams skolininkams, tam tikrais atvejais – namų ūkiams ir konsoliduotųjų įmonių grupių nariams. Vieno kliento perspektyva turėtų būti papildoma skolininko pateikta informacija apie turtą ir įsipareigojimus kitoms įstaigoms ar kreditoriams.

Jeigu tikėtina, kad vykdydamas įsipareigojimus pagal paskolos sutartį skolininkas patirs finansinių sunkumų, įstaigos ir kreditoriai turėtų prašyti skolininko pateikti patikimus dokumentus, kuriais remiantis būtų galima realistiškai prognozuoti, kad jis galės išlikti mokus. Tokiu atveju galima naudoti ir trečiųjų šalių, kaip antai patarėjų mokesčių klausimais, auditorių ir kitų ekspertų, informaciją, ir iš skolininkų gautą informaciją.

Jeigu paskolos sutartyje yra numatytos trečiųjų šalių suteikiamos garantijos, įstaigos ir kreditoriai turėtų turėti pakankamai informacijos ir duomenų, reikalingų garantijai ir, kai taikoma, garanto finansinei būklei įvertinti.

Jeigu skolininkas yra susijusių klientų grupės narys, įstaigos turėtų rinkti reikiamą informaciją apie atitinkamus susijusius klientus pagal EBI gaires dėl susijusių klientų, ypač kai paskolos grąžinimas priklauso nuo grynųjų pinigų srauto, gaunamo iš kitų susijusių šalių toje pačioje grupėje.

Įstaigos ir kreditoriai turėtų dokumentuoti informaciją ir duomenis, naudojamus patvirtinant (suteikiant) kreditą, įskaitant jų vykdomus veiksmus ir vertinimus, ir saugoti tokius dokumentus, kad su jais būtų galima susipažinti (kad su jais galėtų susipažinti kompetentingos institucijos) bent paskolos sutarties galiojimo laikotarpį.