5.1 Πληροφορίες και έγγραφα

Τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να διαθέτουν επαρκείς, ακριβείς και ενημερωμένες πληροφορίες και δεδομένα τα οποία είναι απαραίτητα για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας και του προφίλ κινδύνου του δανειολήπτη πριν από τη σύναψη δανειακής σύμβασης.

Για τους σκοπούς της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των καταναλωτών, τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να έχουν στη διάθεσή τους και να χρησιμοποιούν πληροφορίες που συνοδεύονται από τα αναγκαία και κατάλληλα αποδεικτικά στοιχεία, σε σχέση τουλάχιστον με τα ακόλουθα:

• α. τον σκοπό του δανείου, όταν αφορά το είδος του προϊόντος·
• β. την απασχόληση·
• γ. την πηγή της ικανότητας εξόφλησης·
• δ. τη σύνθεση ενός νοικοκυριού και των εξαρτημένων προσώπων·
• ε. τις χρηματοοικονομικές δεσμεύσεις και τις δαπάνες για την εξυπηρέτησή τους·

στ. τις τακτικές δαπάνες·

• ζ. την εξασφάλιση (για εξασφαλισμένο δανεισμό)·
• η. άλλα μέτρα περιορισμού του κινδύνου, όπως εγγυήσεις, όταν υπάρχουν.

Τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς μπορούν να εξετάσουν τη χρήση συγκεκριμένων πληροφοριών, στοιχείων δεδομένων και αποδεικτικών στοιχείων που παρατίθενται στο παράρτημα 2.

Για τους σκοπούς της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των πολύ μικρών, μικρών, μεσαίων και μεγάλων επιχειρήσεων, τα ιδρύματα θα πρέπει να έχουν στη διάθεσή τους και να χρησιμοποιούν πληροφορίες που συνοδεύονται από τα αναγκαία και κατάλληλα αποδεικτικά στοιχεία, σε σχέση τουλάχιστον με τα ακόλουθα:

• α. τον σκοπό του δανείου, όταν αφορά το είδος του προϊόντος·
• β. τα έσοδα και τις ταμειακές ροές·
• γ. την οικονομική θέση και τις δεσμεύσεις, συμπεριλαμβανομένων των ενεχυριασμένων περιουσιακών στοιχείων και των ενδεχόμενων υποχρεώσεων·
• δ. το επιχειρηματικό μοντέλο και, κατά περίπτωση, την εταιρική δομή·
• ε. τα επιχειρηματικά σχέδια που υποστηρίζονται από οικονομικές προβλέψεις·

στ. την εξασφάλιση (για εξασφαλισμένο δανεισμό)·

• ζ. άλλα μέτρα περιορισμού του κινδύνου, όπως εγγυήσεις, όταν υπάρχουν·
• η. νομική τεκμηρίωση για κάθε τύπο προϊόντος (π.χ. άδειες, συμβάσεις).

Τα ιδρύματα μπορούν να εξετάσουν τη χρήση συγκεκριμένων πληροφοριών, στοιχείων δεδομένων και αποδεικτικών στοιχείων που παρατίθενται στο παράρτημα 2.

Τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς μπορούν να χρησιμοποιούν τις ήδη διαθέσιμες πληροφορίες και δεδομένα για τους υφιστάμενους πελάτες και δανειολήπτες, σύμφωνα με τις απαιτήσεις του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 2016/679 και όταν αυτές οι πληροφορίες και τα δεδομένα είναι σχετικά και ενημερωμένα.

Εάν οι πληροφορίες και τα δεδομένα δεν είναι άμεσα διαθέσιμα, τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να συλλέγουν τις απαραίτητες πληροφορίες και τα δεδομένα από τον δανειολήπτη ή/και τρίτους, συμπεριλαμβανομένων των σχετικών βάσεων δεδομένων, όταν αυτό είναι απαραίτητο. Για τη συλλογή πληροφοριών και δεδομένων σχετικά με τον δανειολήπτη από τρίτους, τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι πληρούνται οι απαιτήσεις του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 2016/679.

Εάν τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς εκφράζουν ανησυχίες σχετικά με την ακρίβεια και την αξιοπιστία των πληροφοριών και των δεδομένων, πρέπει να διενεργούν τους αναγκαίους ελέγχους και εύλογες έρευνες με τον δανειολήπτη και τους τρίτους (π.χ. εργοδότης, δημόσιες αρχές, σχετικές βάσεις δεδομένων) και να λαμβάνουν εύλογα μέτρα για την επαλήθευση των πληροφοριών και των δεδομένων που συλλέχθηκαν. Πριν από τη διενέργεια των εν λόγω ερευνών με τρίτους σχετικά με τα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα του δανειολήπτη, τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι πληρούνται οι απαιτήσεις, ιδίως όσον αφορά την ενημέρωση και τη λήψη της συγκατάθεσης του δανειολήπτη, του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 2016/679.

Τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να έχουν ακριβή ενιαία εικόνα πελάτη, ώστε να είναι σε θέση να αξιολογούν την ικανότητα του δανειολήπτη να εξυπηρετεί και να αποπληρώνει τις οικονομικές του υποχρεώσεις. Αυτή η ενιαία εικόνα πελάτη αφορά μεμονωμένους δανειολήπτες, νοικοκυριά, κατά περίπτωση, και μέλη ενοποιημένων ομίλων για τις επιχειρήσεις. Η ενιαία εικόνα πελάτη θα πρέπει να συμπληρώνεται με τις πληροφορίες που παρέχονται από τον δανειολήπτη σχετικά με τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις που τηρούνται σε άλλα ιδρύματα ή πιστωτικούς φορείς.

Εάν ο δανειολήπτης είναι πιθανό να αντιμετωπίσει οικονομικές δυσκολίες κατά την εκπλήρωση των συμβατικών δανειακών υποχρεώσεων, τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να ζητήσουν, από τον δανειολήπτη, αξιόπιστα έγγραφα που να αποδεικνύουν ρεαλιστικές προβλέψεις όσον αφορά την ικανότητά τους να διατηρούν τη φερεγγυότητά τους. Στην περίπτωση αυτή, μπορούν να χρησιμοποιηθούν και πληροφορίες από τρίτους, όπως φορολογικούς συμβούλους, ελεγκτές και άλλους εμπειρογνώμονες, καθώς και πληροφορίες από δανειολήπτες.

Εάν η δανειακή σύμβαση περιλαμβάνει εγγυήσεις τρίτων, τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να διαθέτουν επαρκές επίπεδο πληροφοριών και δεδομένων που είναι απαραίτητα για την αξιολόγηση και, κατά περίπτωση, τη χρηματοοικονομική κατάσταση του εγγυητή.

Εάν ο δανειολήπτης είναι μέλος ομάδας συνδεδεμένων πελατών, τα ιδρύματα θα πρέπει να συγκεντρώνουν τις απαραίτητες πληροφορίες σχετικά με τους συναφείς συνδεδεμένους πελάτες, σύμφωνα με τις κατευθυντήριες γραμμές της ΕΑΤ σχετικά με τους συνδεδεμένους πελάτες, ιδίως όταν η εξόφληση εξαρτάται από ταμειακές ροές που προέρχονται από άλλα συνδεδεμένα μέρη της ίδιας ομάδας.

Τα ιδρύματα και οι πιστωτικοί φορείς θα πρέπει να τεκμηριώνουν τις πληροφορίες και τα δεδομένα που οδηγούν στην έγκριση της πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων των πράξεων και των αξιολογήσεων που πραγματοποιούν, και να καθιστούν προσβάσιμη την εν λόγω τεκμηρίωση (άμεσα διαθέσιμη για τις αρμόδιες αρχές) τουλάχιστον για τη διάρκεια της δανειακής σύμβασης.