5.1 Informacje i dokumentacja

Przed zawarciem umowy kredytu instytucje i kredytodawcy powinni posiadać dostateczne, prawidłowe i aktualne informacje oraz dane konieczne do dokonania oceny zdolności kredytowej i profilu ryzyka kredytobiorcy.

Na potrzeby oceny zdolności kredytowej konsumentów instytucje i kredytodawcy powinni posiadać i wykorzystywać informacje, poparte niezbędnymi i odpowiednimi dowodami, co najmniej w odniesieniu do poniższych kwestii:

• a. przeznaczenie kredytu, jeżeli ma to znaczenie dla danego rodzaju produktu;
• b. zatrudnienie;
• c. źródło spłaty zobowiązań;
• d. skład gospodarstwa domowego i osoby pozostające na utrzymaniu;
• e. zobowiązania finansowe i wydatki na ich obsługę;
• f. regularne wydatki;
• g. zabezpieczenie (dla kredytów zabezpieczonych);
• h. inne czynniki ograniczające ryzyko, takie jak gwarancje – jeżeli są dostępne.

Instytucje i kredytodawcy mogą rozważ y ć skorzystanie z określonych informacji, elementów danych i dowodów wymienionych w załączniku 2.

Na potrzeby oceny zdolności kredytowej mikroprzedsiębiorstw oraz małych, średnich i dużych przedsiębiorstw instytucje powinn i posiadać i wykorzystywać informacje, poparte niezbędnymi i odpowiednimi dowodami, co najmniej w odniesieniu do poniższych kwestii:

• a. przeznaczenie kredytu, jeżeli ma to znaczenie dla danego rodzaju produktu;
• b. dochód i przepływy środków pieniężnych;
• c. sytuacja finansowa i zobowiązania, w tym zastawione aktywa i zobowiązania warunkowe;
• d. model biznesowy i – w odpowiednich przypadkach – struktura korporacyjna;
• e. biznesplany poparte prognozami finansowymi;
• f. zabezpieczenie (dla kredytów zabezpieczonych);
• g. inne czynniki ograniczają ce ryzyko, takie jak gwarancje – jeżeli są dostępne;
• h. dokumentacja prawna wymagana dla danego rodzaju produktu (np. zezwolenia, umowy). Instytucje mogą rozważ y ć skorzystanie z określonych informacji, elementów danych i dowodów wymienionych w załączniku 2.

I nstytucje i kredytodawcy mogą korzystać z dostępnych już informacji i danych odnoszących się do aktualnych klientów i kredytobiorców zgodnie z wymogami rozporządzenia (UE) 2016/679, jeżeli takie informacje i dane są odpowiednie i aktualne.

Jeżeli informacje i dane nie są dostępne, instytucja i kredytodawcy powinni zgromadzić konieczne informacje i dane od kredytobiorcy lub osób trzecich, w tym – w stosownych przypadkach – z odpowiednich baz danych. Na potrzeby gromadzenia informacji i danych na temat kredyt obiorcy od osób trzecich instytucje i kredytodawcy powinni zapewnić spełnienie wymogów rozporządzenia (UE) 2016/679.

Jeżeli instytucje i kredytodawcy mają obawy co do prawidłowości i rzetelności informacji i danych, powinni dokonać odpowiednich kontroli i zwrócić się o wyjaśnienia do kredytobiorcy i osób trzecich (np. pracodawcy, organów publicznych, odpowiednich baz danych) oraz podjąć rozsądne kroki w celu zweryfikowania zgromadzonych informacji i danych. Przed zwróceniem się do osób trzecich o wyjaśnienia dotyczące danych osobowych kredytobiorcy instytucje i kredytodawcy powinni zapewnić spełnienie wymogów rozporządzenia (UE) 2016/679, w szczególności tych dotyczących informowania i uzyskiwania zgody kredytobiorcy.

Instytucje i kredytodawcy powinni dysponować prawidłowym, jednolitym obrazem klienta, umożliwiającym ocenę zdolności kredytobiorcy do obsługi i spłaty zobowiązań finansowych. Taki jednolity obraz klienta ma zastosowanie – stosownie do przypadku – do indywidualnych kredytobiorców, gospodarstw domowych i członków skonsolidowanych grup w przypadku przedsiębiorstw. Jednolity obraz klienta powinny uzupełniać przedstawione przez kredytobiorcę informacje na temat aktywów i zobowiązań w innych instytucjach lub u innych kredytodawców.

Jeżeli istnieje prawdopodobieństwo, że kredytobiorca będzie miał trudności w wywiązaniu się z zobowiązań umownych związanych z kredytem, instytucje i kredytodawcy powinni żądać od kredytobiorcy wiarygodnej dokumentacji zawierającej realistyczne prognozy co do możliwości zachowania wypłacalności. W takim przypadku wykorzystywane mogą być zarówno informacje od osób trzecich, takich jak doradcy podatkowi, audytorzy i inni eksperci, jak również informacje od kredytobiorców.

Jeżeli umowa kredyt u obejmuje gwarancję osoby trzeciej, instytucje i kredytodawcy powinni posiadać dostateczny poziom informacji i danych koniecznych do dokonania oceny gwarancji, a w stosownych przypadkach – informacji na temat sytuacji finansowej gwaranta .

Jeżeli kredytobiorca jest członkiem grupy powiązanych klientów, instytucje powinny gromadzić konieczne informacje na temat odpowiednich powiązanych klientów zgodnie z wytycznymi EUNB w sprawie powiązanych klientów, szczególnie jeżeli spłata jest zależna od przepływów środków pieniężnych pochodzących od innych powiązanych stron z tej samej grupy.

Instytucje i kredytodawcy powinni dokumentować informacje i dane, które prowadzą do zatwierdzenia kredytu, w tym podejmowane przez nie działania i przeprowadzone oceny, a także przechowywać dokumentację w dostępnej formie (umożliwiającej natychmiastowe udostępnienie właściwym organom) co najmniej przez okres obowiązywania umowy kredyt u.