5.1 Informācija un dokumentācija

Iestādēm un kreditoriem ir jābūt pietiekamai, precīzai un atjauninātai informācijai un datiem, kas vajadzīgi, lai izvērtētu aizņēmēja kredītspēju un riska profilu pirms aizdevuma līguma noslēgšanas.

Lai izvērtētu patērētāju kredītspēju, iestādēm un kreditoriem ir jābūt pieejamai un jāizmanto ar nepieciešamiem un atbilstīgiem pierādījumiem pamatota informācija vismaz attiecībā uz:

• a. aizdevuma mērķi, ja tas attiecas uz produkta veidu;
• b. nodarbinātību;
• c. atmaksas spējas avotu;
• d. mājsaimniecības un apgādājamo sastāvu;
• e. finanšu saistībām un izdevumiem par to apkalpošanu;
• f. regulārajiem izdevumiem;
• g. nodrošinājumu (nodrošinātiem aizdevumiem);
• h. citiem riska mazināšanas līdzekļiem, piemēram, garantijām, ja tādas ir pieejamas.

Iestādes un kreditori var apsvērt iespēju izmantot konkrētu informāciju, datu posteņus un pierādījumus, kas izklāstīti 2. pielikumā.

Lai izvērtētu mikrouzņēmumu, mazo, vidējo un lielo uzņēmumu kredītspēju, iestādēm ir jābūt pieejamai un jāizmanto ar nepieciešamiem un atbilstīgiem pierādījumiem pamatota informācija vismaz attiecībā uz:

• a. aizdevuma mērķi, ja tas attiecas uz produkta veidu;
• b. ienākumiem un naudas plūsmu;
• c. finanšu stāvokli un saistībām, tostarp ieķīlātajiem aktīviem un iespējamām saistībām;
• d. uzņēmējdarbības modeli un attiecīgā gadījumā korporatīvo struktūru;
• e. uzņēmējdarbības plāniem, kas pamatoti ar finanšu prognozēm;
• f. nodrošinājumu (nodrošinātiem aizdevumiem);
• g. citiem riska mazināšanas līdzekļiem, piemēram, garantijām, ja tādas ir pieejamas;
• h. konkrētam produkta veidam atbilstošu juridisko dokumentāciju (piemēram, atļaujām, līgumiem).

Iestādes var apsvērt iespēju izmantot konkrētu informāciju, datu posteņus un pierādījumus, kas izklāstīti 2. pielikumā.

Iestādes un kreditori var izmantot jau pieejamo informāciju un datus par esošajiem klientiem un aizņēmējiem saskaņā ar Regulas (ES) 2016/679 prasībām, ja šāda informācija un dati ir būtiski un atjaunināti.

Ja informācija un dati nav viegli pieejami, iestādēm un kreditoriem ir jāapkopo nepieciešamā informācija un dati no aizņēmēja un/vai trešām personām, tostarp attiecīgās datubāzes, ja nepieciešams. Lai no trešām personām vāktu informāciju un datus par aizņēmēju, iestādēm un kreditoriem ir jānodrošina, ka tiek izpildītas Regulas (ES) 2016/679 prasības.

Ja iestādēm un kreditoriem ir bažas par informācijas un datu precizitāti un ticamību, tiem ir jāveic vajadzīgās pārbaudes un pamatoti pieprasījumi aizņēmējam un trešām personām (piemēram, darba devējam, valsts iestādēm, attiecīgajām datubāzēm) un jāveic sa prātīgi pasākumi, lai pārbaudītu savākto informāciju un datus. Pirms šādas informācijas pieprasīšanas trešām personām par aizņēmēja personas datiem iestādēm un kreditoriem ir jānodrošina, ka tiek izpildītas Regulas (ES) 2016/679 prasības, jo īpaši attiecībā uz aizņēmēja informēšanu un atļaujas saņemšanu.

Iestādēm un kreditoriem ir jābūt precīzam vienotam klienta redzējumam, kas ļauj izvērtēt aizņēmēja spēju apkalpot un atmaksāt finansiālās saistības. Šis vienotais klienta redzējums attiecas uz atsevišķiem aizņēmējiem, mājsaimniecībām un uzņēmumu konsolidēto grupu dalībniekiem. Vienotais klienta redzējums ir jāpapildina ar aizņēmēja sniegto informāciju par aktīviem un saistībām, kas atrodas citās iestādēs vai kreditoros.

Ja ir paredzams, ka aizņēmējs saskarsies ar finansiālām grūtībām, izpildot līgumā noteiktās aizdevumu saistības, iestādēm un kreditoriem ir no aizņēmēja jāpieprasa ticami dokumenti, kas apliecina reālas prognozes par to spēju saglabāt maksātspēju. Šajā gadījumā var izmantot gan informāciju no trešām personām, piemēram, nodokļu konsultantiem, revidentiem un citiem ekspertiem, gan informāciju no aizņēmējiem.

Ja aizdevuma līgums ietver trešo personu garantijas, iestādēm un kreditoriem vajadzētu būt pietiekama līmeņa informācijai un datiem, kas vajadzīgi garantijas un attiecīgā gadījumā garantijas devēja finanšu stāvokļa novērtēšanai.

Ja aizņēmējs ir savstarpēji saistītu klientu grupas loceklis, iestādēm ir jāvāc vajadzīgā informācija par attiecīgajiem saistītajiem klientiem saskaņā ar EBI pamatnostādnēm par savstarpēji saistītiem klientiem, jo īpaši, ja atmaksa ir atkarīga no naudas plūsmas, kas nāk no citām saistītām pusēm tajā pašā grupā.

Iestādēm un kreditoriem ir jādokumentē informācija un dati, kuru rezultātā tiek apstiprināts kredīts, tostarp to veiktās darbības un novērtējumi, un šī dokumentācija ir jāglabā pieejamā veidā (kas kompetentajām iestādēm ir viegli pieejama) vismaz aizdevuma līguma darbības laikā.