5.1 Information og dokumentation

Institutterne og kreditgiverne bør have tilstrækkelige, præcise og ajourførte oplysninger og data i forbindelse med vurderingen af låntagerens kreditværdighed og risikoprofil, inden de indgår en låneaftale.

Med henblik på vurdering af forbrugeres kreditværdighed bør institutterne og kreditgiverne have adgang til og anvende oplysninger, der er baseret på nødvendig og relevant dokumentation, om mindst følgende:

• a. formålet med lånet, hvis det er relevant for den pågældende produkttype
• b. beskæftigelse
• c. kilde til tilbagebetalingsevne
• d. husstandens sammensætning og forsørgede
• e. finansielle forpligtelser og udgifter til deres opfyldelse
• f. faste udgifter
• g. sikkerhedsstillelse (for sikret långivning)
• h. andre risikoafbødende faktorer, f.eks. garantier, hvis sådanne foreligger.

Institutterne og kreditgiverne kan overveje at anvende specifikke oplysninger, dataelementer og dokumentation anført i bilag 2.

Med henblik på vurdering af mikrovirksomheders samt små, mellemstore og store virksomheders kreditværdighed bør institutterne have adgang til og anvende oplysninger, der er baseret på nødvendig og relevant dokumentation, om mindst følgende:

• a. formålet med lånet, hvis det er relevant for den pågældende produkttype
• b. indtjening og pengestrømme
• c. finansiel stilling og finansielle forpligtelser, herunder pantsatte aktiver og eventualforpligtelser
• d. forretningsmodel og selskabsstruktur, hvis det er relevant
• e. forretningsplaner underbygget af finansielle fremskrivninger
• f. sikkerhedsstillelse (for sikret långivning)
• g. andre risikoafbødende faktorer, f.eks. garantier, hvis sådanne foreligger
• h. juridisk dokumentation for hver produkttype (f.eks. tilladelser og kontrakter). Institutterne kan overveje at anvende specifikke oplysninger, dataelementer og dokumentation anført i bilag 2.

Institutterne og kreditgiverene kan anvende de allerede foreliggende oplysninger og data vedrørende eksisterende kunder og låntagere i overensstemmelse med kravene i forordning (EU) nr. 2016/679, hvis sådanne oplysninger og data er relevante og ajourførte.

Hvis oplysningerne og dataene ikke er umiddelbart tilgængelige, bør institutterne og kreditgiverne indsamle de nødvendige oplysninger og data fra låntageren og/eller tredjeparter, herunder relevante databaser, hvis det er relevant. I forbindelse med indsamlingen af oplysninger og data om låntageren fra tredjeparter bør institutterne og kreditgiverne sørge for, at kravene i forordning (EU) nr. 2016/679 er opfyldt.

Hvis institutterne og kreditgiverne er usikre på nøjagtigheden og pålideligheden af oplysningerne og dataene, bør de foretage den nødvendige kontrol, rette rimelige forespørgsler til låntageren og tredjeparter (f.eks. arbejdsgiver, offentlige myndigheder eller relevante databaser) og træffe rimelige foranstaltninger for at bekræfte de indsamlede oplysninger og data. Inden sådanne forespørgsler rettes til tredjeparter vedrørende låntagerens personlige data, bør institutterne og kreditgiverne sikre, at kravene i forordning (EU) nr. 2016/679 er opfyldt, navnlig med hensyn til underretning og indhentning af tilladelse fra låntageren.

Institutterne og kreditgiverne bør have en nøjagtig fælles kundeoversigt, der gør det muligt at vurdere låntagerens evne til at opfylde og tilbagebetale finansielle forpligtelser. Denne fælles kundeoversigt gælder for individuelle låntagere, husstande, hvis det er relevant, og medlemmer af konsoliderede koncerner for virksomheder. Den fælles kundeoversigt bør suppleres med oplysninger fra låntageren om vedkommendes aktiver og passiver hos andre institutter eller kreditgivere.

Hvis låntageren kan forventes at få finansielle vanskeligheder i forbindelse med opfyldelsen af kontraktlige låneforpligtelser, bør institutterne og kreditgiverne anmode låntageren om pålidelig dokumentation, der viser en realistisk fremskrivning af vedkommendes evne til at bevare sin betalingsdygtighed. I dette tilfælde kan både oplysninger fra tredjeparter som f.eks. skatterådgivere, revisorer og andre eksperter, og oplysninger fra låntagere anvendes.

Hvis en låneaftale omfatter garantier fra tredjeparter, bør institutterne og kreditgiverne have tilstrækkelige oplysninger og data til at kunne vurdere garantien og garantistillerens finansielle stilling, hvis det er relevant.

Hvis låntageren er medlem af en gruppe af indbyrdes forbundne kunder, bør institutterne indsamle de nødvendige oplysninger om relevante tilknyttede indbyrdes forbundne kunder i overensstemmelse med EBA's retningslinjer for indbyrdes forbundne kunder, især hvis tilbagebetalingen afhænger af pengestrømme fra andre forbundne parter i samme gruppe.

Institutterne og kreditgiverne bør dokumentere de oplysninger og data, der fører til kreditgodkendelse, herunder de foranstaltninger og vurderinger, de har udført, og opbevare denne dokumentation i en tilgængelig form (umiddelbart tilgængelig for kompetente myndigheder) i mindst låneaftalens løbetid.