5.1 Информация и документация

Институциите и кредиторите следва да разполагат с достатъчна, точна и актуална информация и данни, необходими за оценяване на кредитоспособността и рисковия профил на кредитополучателя, преди да сключат кредитно споразумение.

За целите на оценката на кредитоспособността на потребителите институциите и кредиторите следва да разполагат и да използват информация, подкрепена с необходимите и подходящи доказателства, по отношение най - малко на следното:

• а. целта на кредита, когато е от значение за типа продукт;
• б. заетостта;
• в. капацитет на източника за изплащане;
• г. членовете на домакинството и лицата на издръжка;
• д. финансовите задължения и разходите за тяхното обслужване;
• е. редовните разходи;
• ж. обезпечението (за обезпечено кредитиране);
• з. други средства за редуциране на риска, като например гаранции, когато има такива.

Институциите и кредиторите могат да разгледат възможността за използване на конкретна информация, данни и доказателства, посочени в приложение 2.

За целите на оценката на кредитоспособността на микро - , малките, средните и големите предприятия институциите следва да разполагат и да използват информация, подкрепена с необходимите и подходящи доказателства, по отношение най - малко на следното:

• а. целта на кредита, когато е от значение за типа продукт;
• б. приходите и паричния поток;
• в. финансовото състояние и поетите ангажименти, включително дадените в залог активи и условните пасиви;
• г. бизнес модела и, когато е уместно, корпоративната структура;
• д. бизнес плановете, подкрепени от финансови прогнози;
• е. обезпечението (за обезпечено кредитиране);
• ж. други средства за редуциране на риска, например гаранции, когато има такива;
• з. специфични за даден тип продукти правни документи (напр. разрешителни, договори).

Институциите могат да разгледат възможността за използване на конкретна информация, данни и доказателства, посочени в приложение 2.

Институциите и кредиторите могат да използват вече наличната информация и данни за съществуващи клиенти и кредитополучатели в съответствие с изискванията на Регламент (ЕС) 2016/679 и когато тези информация и данни са относими и актуални.

Ако информацията и данните не са леснодостъпни, институциите и кредиторите следва да събират необходимата информация и данни от кредитополучателя и/или трети страни, включително съответните бази данни, когато това е уместно. За събирането на информация и данни за кредитополучателя от трети страни институциите и кредиторите следва да гарантират, че са изпълнени изискванията на Регламент (ЕС) 2016/679.

Ако институциите и кредиторите имат опасения по отношение на точността и надеждността на информацията и данните, те следва да извършат необходимите проверки и основателни запитвания на кредитополучателя и трети страни (напр. работодател, публични органи, съответните бази данни) и да предприемат основателни стъпки за проверка на информацията и на събраните данни. Преди да извършат такива проучвания с трети страни във връзка с личните данни на кредитополучателя, институциите и кредиторите следва да гарантират, че са изпълнени изискванията, по - специално по отношение на информирането и искането на разрешение от кредитополучателя, на Регламент (ЕС) 2016/679.

Институциите и кредиторите следва да имат точен единен поглед върху индивидуалния клиент, който дава възможност за оценка на способността на кредитополучателя да обслужва и изплаща финансовите си задължения. Този единен поглед върху индивидуалния клиент се отнася за отделни кредитополучатели, домакинства, според случая, и за членове на консолидирани групи от предприятия. Единният поглед върху индивидуалния клиент следва да бъде допълнен от информацията, предоставена от кредитополучателя, относно активите и пасивите, държани в други институции или кредитори.

Ако е вероятно кредитополучателят да е изправен пред финансови затруднения при изпълнението на договорните задължения по кредита, институциите и кредиторите следва да изискват от кредитополучателя да разполага с надеждна документация, доказваща реалистични прогнози за способността му да поддържа платежоспособността си. В този случай може да се използва както информация от трети страни, като например данъчни консултанти, одитори и други експерти, така и информация от кредитополучателите.

Ако кредитното споразумение включва гаранции от трети страни, институциите и кредиторите следва да разполагат с достатъчно информация и данни, необходими за оценка на гаранцията и, когато е целесъобразно, за финансовото състояние на гаранта.

Ако кредитополучателят е член на група от свързани клиенти, институциите следва да събират необходимата информация за съответните свързани клиенти в съответствие с Насоките на ЕБО относно свързаните клиенти, особено когато изплащането зависи от паричен поток от други свързани лица в същата група.

Институциите и кредиторите следва да документират информацията и данните, които водят до одобрение на кредита, включително извършваните от тях действия и оценки, и да поддържат тази документация в достъпен формат (леснодостъпна за компетентните органи) най - малко за срока на кредитното споразумение.