5.1 Tietojen antaminen ja asiakirjat

Laitoksilla ja luotonantajilla on oltava riittävät, tarkat ja ajantasaiset tiedot, jotka ovat tarpeen luotonottajan luottokelpoisuuden ja riskiprofiilin arvioimiseksi ennen lainasopimuksen tekemistä.

Kuluttajien luottokelpoisuuden arviointia varten laitosten ja luotonantajien saatavilla on oltava tietoja ja niitä tukevia tarkoituksenmukaisia todisteita, joita laitosten on myös syytä käyttää, ainakin seuraavista seikoista:

• a. lainan käyttötarkoitus, jos sillä on merkitystä tuotetyypin kannalta;
• b. hakijan työtilanne;
• c. takaisinmaksukyvyn lähde;
• d. kotitalouden koostumus ja huollettavien määrä;
• e. taloudelliset sitoumukset ja niiden hoitomenot;
• f. säännölliset menot;
• g. vakuudet (vakuudellinen luotonanto);
• h. muut riskiä pienentävät tekijät, kuten takuut, jos niitä on saatavilla.

Laitokset ja luotonantajat voivat harkita myös liitteessä 2 esitettyjen erityistietojen, tietoerien ja todisteiden käyttöä.

Mikroyritysten, pienten ja keskisuurten ja suurten yritysten luottokelpoisuuden arviointia varten laitosten saatavilla on oltava tietoja ja niitä tukevia tarkoituksenmukaisia todisteita, joita laitosten on myös syytä käyttää, ainakin seuraavista seikoista:

• a. lainan käyttötarkoitus, jos sillä on merkitystä tuotetyypin kannalta;
• b. tulot ja kassavirta;
• c. rahoitusasema ja sitoumukset, myös pantatut varat ja ehdolliset velat;
• d. liiketoimintamalli ja tarvittaessa yritysrakenne;
• e. liiketoimintasuunnitelmat, joita täydentävät taloudelliset ennusteet;
• f. vakuudet (vakuudellinen luotonanto);
• g. muut riskiä pienentävät tekijät, kuten takuut, jos niitä on saatavilla;
• h. tuotetyyppikohtaiset oikeudelliset asiakirjat (esimerkiksi luvat, sopimukset).

Laitokset voivat harkita myös liitteessä 2 esitettyjen erityistietojen, tietoerien ja todisteiden käyttöä.

Laitokset ja luotonantajat voivat käyttää nykyisistä asiakkaista ja luotonottajista jo saatavilla olevia tietoja asetuksen (EU) 2016/679 vaatimusten mukaisesti ja silloin, kun tällaiset tiedot ovat merkityksellisiä ja ajan tasalla.

Jos tiedot eivät ole helposti saatavilla, laitosten ja luotonantajien on kerättävä tarvittavat tiedot luotonottajalta ja/tai kolmansilta osapuolilta, tarvittaessa myös asianmukaisista tietokannoista. Kerätessään luotonottajaa koskevia tietoja kolmansilta osapuolilta laitosten ja luotonantajien on varmistettava, että asetuksen (EU) 2016/679 vaatimuksia noudatetaan.

Jos laitoksilla ja lainanantajilla on epäilyksiä tietojen paikkansapitävyydestä ja luotettavuudesta, niiden on tehtävä tarvittavat tarkastukset ja pyydettävä kohtuulliset selvitykset luotonottajalta ja kolmansilta osapuolilta (esim. työnantajalta, viranomaisilta ja asianmukaisista tietokannoista), ja toteutettava kohtuulliset toimenpiteet, jotta kerätyt tiedot voitaisiin tarkistaa. Ennen kuin tällaisia luotonottajan henkilötietoja koskevia selvityspyyntöjä esitetään kolmansille osapuolille, laitosten ja luotonantajien on varmistettava, että asetuksen (EU) 2016/679 vaatimukset täyttyvät erityisesti, kun luotonottajalle ilmoitetaan ja hänen lupaansa pyydetään.

Laitoksilla ja luotonantajilla on oltava yksittäisestä asiakkaasta tarkka kokonaiskuva, jonka perusteella voidaan arvioida luotonottajan kykyä hoitaa taloudellisia sitoumuksia ja maksaa laina takaisin. Tätä yksittäistä asiakasta koskevaa kokonaiskuvaa sovelletaan yksittäisiin luotonottajiin, tarvittaessa kotitalouksiin ja konsolidoitujen yritysryhmien jäseniin. Yksittäistä asiakasta koskevaa kokonaiskuvaa on täydennettävä luotonottajan antamilla tiedoilla muissa laitoksissa tai muiden luotonantajien hallussa olevista varoista ja veloista.

Jos on todennäköistä, että luotonottajalla on taloudellisia vaikeuksia sopimusperusteisten lainavelvoitteiden täyttämisessä, laitosten ja luotonantajien on pyydettävä luotonottajalta luotettavia asiakirjoja, joiden perusteella voidaan tehdä realistinen arvio luotonottajan maksukyvyn säilymisestä. Tässä tapauksessa voidaan käyttää sekä kolmansilta osapuolilta, kuten veroneuvojilta, tilintarkastajilta ja muilta asiantuntijoilta, että luotonottajilta saatuja tietoja.

Jos lainasopimukseen sisältyy takauksia kolmansilta osapuolilta, laitoksilla ja luotonantajilla on oltava riittävät tiedot takauksen ja tarvittaessa takaajan taloudellisen tilanteen arvioimiseksi.

Jos luotonottaja on asiakaskokonaisuuden osapuoli, laitosten on kerättävä tarvittavat tiedot asianomaisista asiakaskokonaisuuden osapuolista EPV:n asiakaskokonaisuuksia koskevien ohjeiden mukaisesti erityisesti silloin, kun takaisinmaksu on riippuvainen saman asiakaskokonaisuuden muilta osapuolilta tulevasta kassavirrasta.

Laitosten ja luotonantajien on dokumentoitava tiedot, joiden perusteella luotto on hyväksytty, sekä niiden toteuttamat toimet ja arvioinnit. Niiden on säilytettävä nämä asiakirjat helposti käytettävässä muodossa (joka on helposti toimivaltaisten viranomaisten saatavilla) vähintään lainasopimuksen keston ajan.