5.1 Teave ja dokumentatsioon

Krediidiasutustel ja investeerimisühingutel ning krediidiandjatel peaks olema enne laenulepingu sõlmimist piisav, täpne ja ajakohane teave laenuvõtja krediidivõimelisuse ja riskiprofiili hindamiseks.

Krediidiasutustel ja investeerimisühingutel ning krediidiandjatel peaks tarbija krediidivõimelisuse hindamiseks olema kättesaadavad vähemalt järgmised andmed koos vajalike ja asjakohaste tõenditega:

• a. laenu eesmärk, kui see on laenutoote seisukohast oluline;
• b. tööhõive;
• c. tagasimaksete allikas;
• d. leibkonna koosseis ja ülalpeetavad;
• e. finantskohustused ja nende teenindamise kulud;
• f. regulaarsed kulud;
• g. tagatis (tagatisega laenu korral);
• h. muud krediidiriski maandavad tegurid, nt garantiid (kui on).

Krediidiasutused ja investeerimisühingud ning krediidiandjad võivad kaaluda 2. lisas esitatud konkreetse teabe, andmekirjete ning tõendite kasutamist.

Et krediidiasutused ja investeerimisühingud saaksid hinnata mikro- ja väikeettevõtete ning keskmise suurusega ja suurettevõtete krediidivõimelisust, peaksid neil olema kättesaadavad vähemalt järgmised andmed koos vajalike ja asjakohaste tõenditega:

• a. laenu eesmärk, kui see on laenutoote seisukohast oluline;
• b. sissetulek ja rahavoog;
• c. finantspositsioon ja kohustused, sh panditud varad ja tingimuslikud kohustused;
• d. ärimudel ja vajaduse korral ettevõtte struktuur;
• e. äriplaanid koos finantsprognoosidega;
• f. tagatis (tagatisega laenu korral);
• g. muud krediidiriski maandavad tegurid, nt garantiid (kui on).
• h. tooteliigiga seotud õigusdokumendid (nt load, lepingud).

Krediidiasutused ja investeerimisühingud võivad kaaluda 2. lisas esitatud konkreetse teabe, andmekirjete ja tõendite kasutamist.

Krediidiasutused ja investeerimisühingud ning krediidiandjad võivad kasutada klientide ja laenuvõtjate kohta juba kättesaadavaid andmeid kooskõlas määruse (EL) nr 2016/679 nõuetega, kui need andmed on asja- ja ajakohased.

Kui sellised andmed ei ole kättesaadavad, peaksid krediidiasutused ja investeerimisühingud ning krediidiandjad koguma vajalikud andmed laenuvõtjalt ja/või kolmandatelt isikutelt, sh vajaduse korral asjakohastest andmebaasidest. Kui laenuvõtja kohta kogutakse andmeid kolmandatelt isikutelt, peaksid krediidiasutused ja investeerimisühingud ning krediidiandjad tagama, et nad järgivad määruse (EL) nr 2016/679 nõudeid.

Kui krediidiasutustel ja investeerimisühingutel ning krediidiandjatel on seoses andmete täpsuse ja usaldusväärsusega kahtlusi, peaksid nad andmeid kontrollima ning esitama laenuvõtjale ja kolmandatele isikutele (nt tööandja, ametiasutused, asjakohased andmebaasid) vastavad päringud ning võtma vajalikke meetmeid kogutud andmete kinnitamiseks. Enne kui krediidiasutused ja investeerimisühingud ning krediidiandjad teevad kolmandatele isikutele laenuvõtja isikuandmete kohta järelepärimise, peaksid nad veenduma, et järgivad määruse (EL) nr 2016/679 nõudeid, eelkõige seoses laenuvõtja teavitamise ja temalt loa saamisega.

Krediidiasutustel ja investeerimisühingutel ning krediidiandjatel peaksid järgima täpset kliendipõhist lähenemist, mis võimaldab hinnata laenuvõtja võimet finantskohustusi teenindada ja tagasi maksta. Kliendipõhine lähenemine kehtib üksikute laenuvõtjate ja leibkondade kohta (kui asjakohane) ning ettevõtete konsolideerimisgruppide liikmete kohta. Kliendipõhist lähenemist peaks täiendama laenuvõtja esitatud teave teiste asutuste või krediidiandjate hoitavate varade ja kohustuste kohta.

Kui laenuvõtja satub laenukohustuste täitmisel tõenäoliselt rahalistesse raskustesse, peaksid krediidiasutused ja investeerimisühingud ning krediidiandjad paluma laenuvõtjal esitada usaldusväärsed dokumendid, mis näitavad tema tegelikku võimet jääda maksevõimeliseks. Sellisel juhul võib kasutada kolmandatelt isikutelt, nt maksunõustajatelt, audiitoritelt ja muudelt asjatundjatelt, ning ka laenuvõtjatelt saadud teavet.

Kui laenuleping hõlmab kolmandate isikute garantiisid, peaksid krediidiasutused ja investeerimisühingud ning krediidiandjad hankima piisavalt teavet, et hinnata garantiid ning vajaduse korral ka selle andja finantsseisundit.

Kui laenuvõtja kuulub omavahel seotud klientide gruppi, tuleks koguda vajalik teave asjakohastelt seotud klientidelt kooskõlas EBA suunistega omavahel seotud klientide kohta, eriti kui tagasimaksed sõltuvad samasse gruppi kuuluvate omavahel seotud isikute rahavoost.

Krediidiasutused ja investeerimisühingud ning krediidiandjad peaksid dokumenteerima andmed, mille alusel tehakse positiivne laenuotsus, sh nende tegevused ja hinnangud, ning säilitama dokumente kättesaadaval kujul (pädevatele asutustele lihtsasti ligipääsetavana) vähemalt laenulepingu kehtivuse ajal.