5.1 Informacije in dokumentacija

Institucije in dajalci kreditov bi morali imeti zadostne, natančne in ažurne informacije in podatke, potrebne za oceno kreditne sposobnosti in profila tveganosti kreditojemalca pred sklenitvijo kreditne pogodbe.

Za namen ocene kreditne sposobnosti potrošnikov bi morale institucije in dajalci kreditov imeti na voljo in uporabiti ustrezno podprte in dokazljive informacije, vsaj v zvezi z:

• a. namenom kredita, kadar je to pomembno zaradi vrste produkta;
• b. zaposlitvijo;
• c. virom zmožnosti odplačevanja;
• d. sestavo gospodinjstva in vzdrževanimi družinskimi člani;
• e. finančnimi obveznostmi in stroški njihovega servisiranja;
• f. rednimi stroški;
• g. zavarovanjem s premoženjem ;
• h. drugimi instrumenti za zmanjševanje tveganja, kot so jamstva, kadar so na voljo.

Institucije in dajalci kreditov lahko smiselno upoštevajo nabor informacij, podatkov in dokazil iz Prilog e 2.

Za namene ocene kreditne sposobnosti mikro, malih, srednjih in velikih podjetij bi morale imeti institucije na voljo in uporabiti ustrezno podprte in dokazljive informacije , vsaj v zvezi z:

• a. namenom kredita, kadar je to pomembno zaradi vrste produkta;
• b. prihodki in denarnim tokom;
• c. finančnim položajem in obveznostmi, vključno z zastavljenimi sredstvi in pogojnimi obveznostmi;
• d. poslovnim modelom in po potrebi organizacijsko strukturo podjetja;
• e. poslovnimi načrti, podprtimi s finančnimi projekcijami;
• f. zavarovan jem s premoženjem ;
• g. drugimi instrumenti za zmanjševanje tveganja, kot so jamstva, kadar so na voljo;
• h. pravno dokumentacijo (npr. dovoljenja, pogodbe), kadar je ta pomembna za vrsto produkta.

Institucije lahko smiselno upoštevajo nabor informacij, podatkov in dokazil iz Priloge 2.

Institucije in dajalci kreditov lahko v skladu z zahtevami iz Uredbe (EU) 2016/679 uporabijo že razpoložljive informacije in podatke o obstoječih strankah in kreditojemalcih, kadar so te informacije in podatki relevantni in ažurni .

Če informacije in podatki niso dostopni, bi moral e institucije in dajalci kreditov potrebne informacije in podatke pridobiti od kreditojemalca in/ali tretjih oseb, po potrebi tudi iz ustreznih zbirk podatkov. Pri pridobivanju informacij in podatkov o kreditojemalcu od tretjih oseb bi morale institucije in dajalci kreditov zagotoviti izpolnjevanje zahtev iz Uredbe (EU) 2016/679.

Če imajo institucije in dajalci kreditov pomisleke glede točnosti in zanesljivosti informacij in podatkov, bi morali opraviti potrebna preverjanja in razumne poizvedbe pri kreditojemalcu in tretjih osebah (npr. delodajalcu, javnih organih, v ustreznih zbirkah podatkov) ter opraviti razumna dejanja za potrditev zbranih informacij in podatkov. Institucije in dajalci kreditov bi morali pred poizvedovanjem po osebnih podatkih kreditojemalca pri tretjih osebah zagotoviti, da so izpolnjene zahteve iz Uredbe (EU) 2016/679, in sicer morajo o poizvedbi zlasti obvestiti kreditojemalca in zaprositi za dovoljenje.

Institucije in dajalci kreditov bi morali imeti točen in enoten pogled na stranko, ki omogoča oceno njene zmožnosti servisiranja in odplačevanja finančnih obveznosti. Enoten pogled na stranko se uporablja za posamezne kreditojemalce in, če je ustrezno, gospodinjstva, pri podjetjih pa za podjetja, vključen a v konsolidirane skupine. Enoten pogled na stranko bi moral biti dopolnjen z informacijami o sredstvih in obveznostih pri drugih institucijah in dajalcih kreditov, katere predloži kreditojemalec.

Če je verjetno, da bo kreditojemalec imel finančne težave pri izpolnjevanju pogodbenih obveznosti, bi morale institucije in dajalci kreditov od njega zahtevati zanesljivo dokumentacijo z realnimi projekcijami njegove zmožnosti ohranjanja kapitalske ustreznosti. V tem primeru se lahko uporabi jo tako informacije tretjih oseb, kot so davčni svetovalci, revizorji in drugi strokovnjaki, kot tudi informacije kreditojemalcev.

Če kreditna pogodba vključuje jamstva tretjih oseb, bi moral e imeti institucije in dajalci kreditov dovolj informacij in poda tkov, potrebnih za oceno jamstva in po potrebi finančnega položaja dajalca jamstva.

Če je kreditojemalec član skupine povezanih strank, bi morale institucije v skladu s Smernicami organa EBA o povezanih strankah zbrati potrebne informacije o ustreznih povezanih strankah, zlasti kadar je odplačilo odvisno od denarnega toka, ki izvira od drugih povezanih oseb v isti skupini.

Institucije in dajalci kreditov bi morali dokumentirati informacije in podatke, na podlagi katerih se odobri kredit, vključno z lastnimi aktivnostmi in ocenami, ter to dokumentacijo hraniti v dostopni obliki ( na način da je na voljo pristojnim organom) vsaj do izteka kreditne pogodbe.