5.2.4 Human resources

Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να διαθέτουν κατάλληλο οργανωτικό πλαίσιο ανάλογο με το επιχειρηματικό τους μοντέλο και λαμβάνοντας υπόψη τους κινδύνους τους, συμπεριλαμβανομένων των κινδύνων που απορρέουν από τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα. Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει επομένως να αφιερώνουν κατάλληλο και ανάλογο βαθμό προσοχής όσον αφορά τη διαχείριση και τους πόρους για τη διευθέτηση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων και τους εσωτερικούς ελέγχους που αφορούν τις σχετικές διαδικασίες.

Ο επιμερισμός της διαχείρισης και των πόρων με άλλα τμήματα της αλυσίδας προστιθέμενης αξίας (π.χ. χορήγηση δανείων) θα πρέπει να επανεξετάζεται προσεκτικά πριν από την εφαρμογή προκειμένου να αποφεύγονται συγκρούσεις συμφερόντων και να εξασφαλίζεται επαρκής εξειδίκευση, όπως προαναφέρθηκε.

Με βάση τα ευρήματα της αυτοαξιολόγησης που διενεργεί το πιστωτικό ίδρυμα σε σχέση με τις ικανότητες διαχείρισης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, όπως αναφέρεται στην ενότητα 4.2.1, τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να αξιολογούν τακτικά την επάρκεια των εσωτερικών και εξωτερικών πόρων που διαθέτουν για τη διευθέτηση μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων και να αντιμετωπίζουν εγκαίρως τις ελλείψεις σε ανθρώπινο δυναμικό. Δεδομένου ότι οι δραστηριότητες διαχείρισης ενδέχεται να συνεπάγονται σημαντικές απαιτήσεις όσον αφορά τους πόρους, τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να εξετάζουν αν είναι σκόπιμο να επιλέξουν τη χρήση συμβάσεων ορισμένου χρόνου, τη χρήση εσωτερικών πόρων/την εξωτερική ανάθεση ή την δημιουργία συμπράξεων με τρίτα μέρη για τις δραστηριότητες διαχείρισης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων. Ωστόσο, η τελική ευθύνη για τις εν λόγω δραστηριότητες εναπόκειται στο πιστωτικό ίδρυμα. Σε περίπτωση που χρησιμοποιηθεί εξωτερική ανάθεση, τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι η εξωτερική ανάθεση πραγματοποιείται σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία ή τις κανονιστικές απαιτήσεις.

Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να αναπτύξουν τη σχετική τεχνογνωσία η οποία απαιτείται για το καθορισμένο επιχειρησιακό μοντέλο των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, συμπεριλαμβανομένων των ΜΔ ΜΕΑ και των υπηρεσιών εσωτερικού ελέγχου, σύμφωνα με τις διατάξεις των κοινών κατευθυντήριων γραμμών της ESMA και της ΕΑΤ σχετικά με την αξιολόγηση της καταλληλότητας των μελών του διοικητικού οργάνου και των προσώπων που κατέχουν καίριες θέσεις²⁰ . Το προσωπικό στο οποίο ανατίθενται βασικά καθήκοντα διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων θα πρέπει να διαθέτει συγκεκριμένη τεχνογνωσία και εμπειρία στον τομέα των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων. Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να εφαρμόζουν επαρκή και εξειδικευμένη εκπαίδευση για τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα, συμπεριλαμβανομένων θεμάτων προστασίας των καταναλωτών, και πρέπει να εκπονούν σχέδια εξέλιξης του προσωπικού για την ανάπτυξη εσωτερικής τεχνογνωσίας με την αξιοποίηση των διαθέσιμων προσόντων και δεξιοτήτων του προσωπικού.

²⁰ Κοινές κατευθυντήριες γραμμές της ESMA και της ΕΑΤ σχετικά με την αξιολόγηση της καταλληλότητας των μελών του διοικητικού οργάνου και των προσώπων που κατέχουν καίριες θέσεις σύμφωνα με την οδηγία 2013/36/ΕΕ και την οδηγία 2014/65/ΕΕ (EBA/GL/2017/12).

Στις περιπτώσεις που δεν είναι δυνατή ή δεν θεωρείται αποδοτική η ανάπτυξη εσωτερικής τεχνογνωσίας και υποδομής, οι ΜΔ ΜΕΑ θα πρέπει να έχουν εύκολη πρόσβαση σε εξειδικευμένους ανεξάρτητους εξωτερικούς συνεργάτες (π.χ. εκτιμητές ακινήτων, νομικούς συμβούλους, επιχειρηματικούς αναλυτές, εμπειρογνώμονες του κλάδου) ή σε εταιρείες διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων.

Το πιστωτικό ίδρυμα, στο πλαίσιο της συνολικής στρατηγικής για το επιχειρησιακό σχέδιο για τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα, θα πρέπει να εφαρμόσει ένα σύστημα αξιολόγησης που είναι προσαρμοσμένο στις απαιτήσεις των ΜΔ ΜΕΑ. Το σύστημα αξιολόγησης θα πρέπει να σχεδιαστεί σύμφωνα με τις διατάξεις των κατευθυντήριων γραμμών της ΕΑΤ σχετικά με τις ορθές πολιτικές αποδοχών²¹ και το άρθρο 7 της οδηγίας 2014/17/ΕΕ²² , καθώς για τα ανοίγματα λιανικής τραπεζικής, σύμφωνα με τις διατάξεις των κατευθυντήριων γραμμών της ΕΑΤ σχετικά με τις πολιτικές και πρακτικές αποδοχών που συνδέονται με την πώληση και την παροχή προϊόντων και υπηρεσιών λιανικής τραπεζικής²³ . Το σύστημα αξιολόγησης θα πρέπει να συνδέεται κυρίως με τα ποσοτικά στοιχεία των στόχων του πιστωτικού ιδρύματος για τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα, αλλά μπορεί επίσης να περιλαμβάνει ποιοτικά στοιχεία (επίπεδο τεχνικών ικανοτήτων σχετικά με την ανάλυση των οικονομικών πληροφοριών και των δεδομένων που λαμβάνονται, τη διάρθρωση των προτάσεων, την ποιότητα των συστάσεων ή την παρακολούθηση των αναδιαρθρωμένων υποθέσεων, καθώς και αποτελεσματικές διαπραγματευτικές δεξιότητες). Η απόδοση του προσωπικού της ΜΔ ΜΕΑ θα πρέπει να παρακολουθείται και να μετράται τακτικά έναντι των εν λόγω στόχων είτε σε ατομικό είτε σε ομαδικό επίπεδο, κατά περίπτωση.

²¹ Κατευθυντήριες γραμμές της ΕΑΤ σχετικά με τις ορθές πολιτικές αποδοχών σύμφωνα με τα άρθρα 74 παράγραφος 3 και 75 παράγραφος 2 της οδηγίας 2013/36/ΕΕ και τις δημοσιοποιήσεις δυνάμει του άρθρου 450 του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 575/2013 (EBA/GL/2015/22).

²² Οδηγία 2014/17/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 4ης Φεβρουαρίου 2014, σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία και την τροποποίηση των οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2013/36/EE και του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 (ΕΕ L 60 της 28.2.2014, σ. 34).

²³ Κατευθυντήριες γραμμές σχετικά με τις πολιτικές και τις πρακτικές αποδοχών όσον αφορά την πώληση και παροχή προϊόντων και υπηρεσιών λιανικής τραπεζικής (EBA/GL/2016/06)

Η μεθοδολογία αξιολόγησης του διοικητικό όργανο και τα αρμόδια διευθυντικά στελέχη θα πρέπει να περιλαμβάνει ειδικούς δείκτες που συνδέονται με τους στόχους που καθορίζονται στη στρατηγική και το επιχειρησιακό μοντέλο για τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα. Οι σταθμίσεις που δίνονται σε αυτούς τους δείκτες εντός του συνολικού πλαισίου μέτρησης της απόδοσης θα πρέπει να είναι ανάλογες προς τη σοβαρότητα των ζητημάτων που αντιμετωπίζει το πιστωτικό ίδρυμα σε σχέση με τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα.

Η χρήση και αξιοποίηση δεικτών έγκαιρης προειδοποίησης και λοιπών στοιχείων θα πρέπει να ενθαρρύνεται από τα πιστωτικά ιδρύματα μέσω της πολιτικής αποδοχών και του πλαισίου παροχής κινήτρων, προκειμένου να διασφαλίζεται η αποτελεσματική αντιμετώπιση των δανείων με αυξημένη πιθανότητα να καταστούν ληξιπρόθεσμα και συνεπώς η αποδοτική μείωση των εισροών των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων.

5.2.5 Τεχνικοί πόροι