5.2.4 Henkilöresurssit

Luottolaitoksilla tulisi olla asianmukainen organisaatio suhteessa niiden liiketoimintamalliin ja riskeihin, myös järjestämättömistä saamisista aiheutuviin riskeihin. Siksi järjestämättömien saamisten käsittelyyn ja niihin liittyvien prosessien sisäiseen valvontaan odotetaan luottolaitoksissa kiinnitettävän resursseja ja johdon huomiota asianmukaisessa suhteessa ongelman vakavuuteen.

Hallinnan ja resurssien jakamista muiden toimintojen kanssa (esim. lainojen myöntäminen) olisi tarkasteltava huolellisesti ennen toteuttamista, jotta voidaan välttää eturistiriidat ja varmistaa riittävä erikoistuminen, kuten edellä on todettu.

Luottolaitosten tulisi 4.2.1 kohdassa tarkoitetun, sisäisten valmiuksien itsearvioinnin tulosten perusteella säännöllisesti arvioida uudelleen järjestämättömien lainojen käsittelystä vastaavien sisäisten ja ulkoisten resurssiensa asianmukaisuutta ja kapasiteettitarpeita. Koska käsittelytoimet voivat edellyttää huomattavasti resursseja, luottolaitosten tulisi harkita, onko asianmukaista käyttää käsittelyä varten määräaikaisia työsopimuksia, sisäisiä/ulkoisia ulkoistamisjärjestelyjä tai yhteisyrityksiä. Lopullinen vastuu tällaisesta toiminnasta kuuluu kuitenkin edelleen luottolaitokselle. Jos ulkoistamista käytetään, luottolaitosten olisi varmistettava, että ulkoistaminen toteutetaan sovellettavan lainsäädännön tai sääntelyvaatimusten mukaisesti.

Luottolaitosten tulisi hankkia asianmukaista asiantuntemusta valitsemastaan järjestämättömien saamisten käsittelyssä noudatettavasta toimintamallista. Asiantuntemusta tarvitaan etenkin käsittely-yksiköissä ja sisäisissä valvontatoiminnoissa. Tämä on tehtävä hallituksen jäsenten ja keskeisistä toiminnoista vastaavien henkilöiden sopivuuden arviointia varten annettujen Euroopan arvopaperimarkkinaviranomaisen ja EPV:n yhteisten ohjeiden²⁰ mukaisesti. Tärkeimpiin järjestämättömien saamisten käsittelytehtäviin tulisi palkata resursseja, joilla jo on erikoisosaamista ja kokemusta. Luottolaitosten tulisi ottaa käyttöön riittävää ja kohdennettua koulutusta järjestämättömistä saamisista, myös kuluttajansuojaa koskevaa koulutusta, ja laatia henkilöstön kehittämissuunnitelmia, jotta organisaatiossa jo toimivan henkilöstön asiantuntemusta saataisiin nopeasti kasvatettua.

²⁰ EAMV:n ja EPV:n yhteiset ohjeet johdon jäsenten ja keskeisistä toiminnoista vastaavien henkilöiden sopivuuden arviointia varten direktiivin 2013/36/EU ja direktiivin 2014/65/EU mukaisesti (EBA/GL/2017/12).

Jos organisaation sisällä ei pystytä kehittämään tarvittavaa asiantuntemusta ja infrastruktuuria, järjestämättömien saamisten käsittely-yksiköillä tulisi olla käytettävissään riippumattomia ulkopuolisia asiantuntijoita (kuten kiinteistöarvioijia, lainopillisia neuvonantajia, liiketoimintasuunnittelijoita ja toimialojen asiantuntijoita) tai hyvät yhteydet niihin järjestämättömien saamisten käsittelyn osiin, jotka on ulkoistettu erikoistuneille palveluntarjoajille.

Järjestämättömien saamisten käsittely-yksiköiden suoritusten arviointia varten perustettava arviointijärjestelmä tulisi räätälöidä käsittely-yksiköiden tarpeisiin ja sen toteutuksessa tulisi nojautua yleiseen järjestämättömiä saamisia koskevaan strategiaan ja toimintasuunnitelmaan. Arviointijärjestelmä tulisi suunnitella EPV:n moitteettomista palkitsemisjärjestelmistä annettujen ohjeiden²¹ ja direktiivin 2014/17/EU²² 7 artiklan säännösten sekä vähittäisvastuiden, vähittäispankkituotteiden ja -palvelujen myyntiin ja tarjoamiseen liittyvistä palkitsemisjärjestelmistä ja -käytännöistä annettujen EPV:n ohjeiden²³ mukaisesti. Arviointijärjestelmän tulisi pääasiassa liittyä luottolaitoksen järjestämättömiä saamisia koskevien tavoitteiden määrällisiin tekijöihin, mutta siihen voi sisältyä myös laadullisia tekijöitä (saatujen taloudellisten analysointiin liittyvien teknisten valmiuksien taso, ehdotusten jäsentäminen, suositusten laatu tai rakenneuudistuksen läpikäyneiden tapausten seuranta sekä tehokkaat neuvottelutaidot). Järjestämättömien saamisten käsittely-yksikön henkilöstön suorituskykyä tulisi seurata ja mitata säännöllisesti näiden tavoitteiden perusteella tapauskohtaisesti tai ryhmän tasolla.

²¹ Ohjeet direktiivin 2013/36/EU 74 artiklan 3 kohdassa ja 75 artiklan 2 kohdassa tarkoitetuista moitteettomista palkitsemisjärjestelmistä sekä asetuksen (EU) N:o 575/2013 450 artiklan mukaisista tiedonantovelvollisuuksista (EBA/GL/2015/22).

²² Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2014/17/EU, annettu 4. helmikuuta 2014, kuluttajille tarkoitetuista kiinteää asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista ja direktiivien 2008/48/EY ja 2013/36/EU sekä asetuksen (EU) N:o 1093/2010 muuttamisesta (EUVL L 60, 28.2.2014, s. 34).

²³ Ohjeet vähittäispankkituotteiden ja -palvelujen myyntiin ja tarjoamiseen liittyvistä palkka- ja palkkiopolitiikasta ja - käytännöistä (EBA/GL/2016/06).

Hallituksen ja asiaankuuluvien johtajien suoritusten arvioinnissa tulisi ottaa huomioon järjestämättömiä saamisia koskevassa strategiassa ja toimintasuunnitelmassa asetettuihin tavoitteisiin sidottuja indikaattoreita. Näille indikaattoreille yleisessä suoritusten arvioinnissa annettavan painoarvon tulisi olla suhteessa siihen, miten suuri ongelma järjestämättömät saamiset ovat luottolaitokselle.

Koska uusien järjestämättömien saamisten ehkäisemiseksi on tärkeää puuttua mahdollisiin ongelmiin tehokkaasti jo ennen laiminlyöntejä, henkilöstön vahvaa sitoutumista ennakkovaroitustilanteiden käsittelyyn tulisi tukea palkkauksessa ja kannustinjärjestelmässä.