4.1 Den fælles vurderingsmetode

De kompetente myndigheder bør sikre, at de i meddelelsen af en tilladelse som kreditinstitut, som defineret i artikel 4, stk. 1, i CRR, anvender den fælles vurderingsmetode, der er fastsat i disse retningslinjer.

Den fælles vurderingsmetode fastlægger de kriterier og metoder, efter hvilke de kompetente myndigheder bør vurdere de fælles krav for meddelelse af tilladelse som kreditinstitut, der er fastsat i artikel 10-14 i direktiv 2013/36/EU.

I disse retningslinjer omfatter referencer til risiko også ML/TF-risiko. De kompetente myndigheder bør derfor foretage en omfattende vurdering af AML/CFT-relaterede aspekter ved meddelelse af tilladelsen. Med henblik herpå bør de kompetente myndigheder samarbejde med den relevante AML/CFT-tilsynsmyndighed og andre relevante offentlige organer i overensstemmelse med artikel 117, stk. 5, i direktiv 2013/36/EU⁵ .

⁵ Især EBA's retningslinjer vedrørende samarbejde om og informationsudveksling mellem tilsynsmyndigheder, AML/CFT-tilsynsmyndigheder og finansielle efterretningsenheder i henhold til direktiv 2013/36/EU. Høringspapiret, EBA/CP/2021/21 af 27. maj 2021, er tilgængeligt på https://www.eba.europa.eu/eba-consults-new-guidelines-cooperation-and-information-exchange-area-anti-money-laundering-and

For at sikre at vurderingen af tilladelsen er baseret på pålidelige oplysninger, bør de kompetente myndigheder gennemgå de oplysninger og dokumenter, der er indsendt sammen med ansøgningen i henhold til de reguleringsmæssige tekniske standarder for oplysninger til meddelelse af tilladelse , i lyset af kravene om sandfærdighed, klarhed, nøjagtighed, ajourføring og fuldstændighed og med henblik på at sikre en sund og forsigtig ledelse af instituttet. I medfør af artikel 10, stk. 2, i de reguleringsmæssige tekniske standarder for oplysninger til meddelelse af tilladelse kan de kompetente myndigheder også kræve, at ansøgeren giver supplerende oplysninger eller yderligere forklaringer.

Den fælles vurderingsmetode er teknologineutral og innovationsvenlig, dvs. dækker ansøgende kreditinstitutter med alle forretningsmodeller, både traditionelle og innovative forretningsmodeller og/eller leveringsmekanismer, og forudsætter ikke anvendelsen af specifikke teknologier eller strukturer. Den står altså ikke i vejen for fremkomsten og opskaleringen af nye teknologier og innovative forretningsmodeller. De kompetente myndigheder bør derfor ikke foretrække eller forhindre indførelsen af en specifik teknologi, og de bør heller ikke foretrække eller have en forudfattet mening om en specifik forretningsmodel eller tjeneste ved vurderingen af ansøgningen. Dette berører ikke nødvendigheden af at sikre, at forretningsmodellen eller leveringsmekanismen ikke kan udgøre en hindring for de kompetente myndigheders effektive tilsyn.

For at sikre lige vilkår i hele EU bør de kompetente myndigheders vurdering kun være teknisk, afspejle tilsynsbestemmelserne og være i overensstemmelse med artikel 11 i direktiv 2013/36/EU.

4.1.1 Proportionalitet

De kompetente myndigheder bør udføre vurderingen vedrørende meddelelse af tilladelsen ud fra proportionalitetsprincippet som specificeret i disse retningslinjer med henblik på at sikre, at vurderingen er i overensstemmelse med det ansøgende kreditinstituts individuelle risikoprofil og forretningsmodel, således at formålene med de reguleringsmæssige krav faktisk er nået.

De kompetente myndigheder bør derfor tage følgende kriterier i betragtning:

• a) den forventede størrelse af det ansøgende kreditinstitut og dets datterselskabers balance inden for anvendelsesområdet for tilsynsmæssig konsolidering, i givet fald
• b) det ansøgende kreditinstituts forventede geografiske tilstedeværelse og størrelsen af dets aktiviteter i hver jurisdiktion
• c) det ansøgende kreditinstituts retlige form, herunder hvorvidt kreditinstituttet er en del af en koncern
• d) om instituttet er børsnoteret eller ej
• e) typen af planlagte aktiviteter og tjenester, der udføres af det ansøgende institut (jf. f.eks. også bilag 1 til direktiv 2013/36/EU og bilag 1 til direktiv 2014/65/EU)
• f) forretningsmodellen (herunder dens innovative karakter, unikke karakter eller kompleksitet) og strategien, samt det forventede risikoniveau baseret på gennemførelsen og eksekveringen; arten og kompleksiteten af de påtænkte forretningsaktiviteter
• g) kreditinstituttets organisationsstruktur
• h) det ansøgende kreditinstituts påtænkte risikostrategi, risikovillighed og risikoprofil
• i) kreditinstituttets ejerskabs- og finansieringsstruktur
• j) kundetypen (f.eks. detailkunder, virksomhedskunder, institutionelle kunder, små virksomheder eller offentlige enheder) og de påtænkte produkters eller kontrakters kompleksitet
• k) de påtænkte outsourcede aktiviteter og distributionskanaler
• l) de eksisterende og/eller planlagte IT-systemer, herunder systemer til driftskontinuitet og outsourcingaktiviteter på dette område
• m) om det ansøgende kreditinstitut tilhører en koncern, der er underlagt den kompetente myndigheds konsoliderede tilsyn
• n) om det ansøgende kreditinstitut kun indgiver en ansøgning om specifikke aktiviteter, eller et eksisterende kreditinstitut ansøger om en udvidelse af tilladelsens omfang, når tilladelsen udelukkende er givet til udøvelsen af specifikke aktiviteter
• o) overensstemmelsen med typen og bredden af oplysninger, der kræves i henhold til de reguleringsmæssige tekniske standarder for oplysninger til meddelelse af tilladelse .

I tilfælde af punkt 18, litra m), og i overensstemmelse med artikel 10, stk. 1, i de reguleringsmæssige tekniske standarder for oplysninger til meddelelse af tilladelse , bør intensiteten af vurderingen tage hensyn til den kompetente myndigheds direkte viden — baseret på de tilgængelige oplysninger — om forretningsmodel, risikoprofil og nuværende tilsynsmæssige, finansielle, forretningsmæssige og operationelle forhold for kreditinstituttet eller koncernen, der ansøger.

I tilfælde af punkt 18, litra n), bør de kompetente myndigheders vurdering, forudsat at den indsendte forlængelse ikke væsentligt ændrer kreditinstituttets karakter og risikoprofil, være begrænset i omfang og fokusere på virkningen af de nye yderligere aktiviteter på den overordnede forretningsmodel og på kapaciteten til at efterleve tilsynskrav, navnlig på en sund og forsigtig ledelse af kreditinstituttet (herunder især de nye forretningsområders rentabilitet og forretningsplanens overordnede bæredygtighed, egnetheden af medlemmerne i ledelsesorganets forvaltnings- eller tilsynsfunktion, rammerne for den interne kontrol og IT-systemerne). Den bør også tage hensyn til den kompetente myndigheds direkte viden om det ansøgende kreditinstituts forretningsmodel, risikoprofil og aktuelle tilsynsmæssige, finansielle, forretningsmæssige og operationelle forhold.

De kompetente myndigheders anvendelse af proportionalitetsprincippet kan aldrig betyde, at det ansøgende kreditinstitut fritages for opfyldelsen af eventuelle obligatoriske krav for meddelelse af tilladelsen.