5.1 Κοινή μεθοδολογία αξιολόγησης

Οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι για τους σκοπούς της χορήγησης άδειας λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος, όπως ορίζεται στο άρθρο 4 παράγραφος 1 του ΚΚΑ, εφαρμόζουν την κοινή μεθοδολογία αξιολόγησης («ΚΜΑ») που ορίζεται στις παρούσες κατευθυντήριες γραμμές.

Η ΚΜΑ καθορίζει τα κριτήρια και τις μεθόδους σύμφωνα με τις οποίες οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να αξιολογούν τις κοινές απαιτήσεις για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος που ορίζονται στα άρθρα 10 έως 14 της οδηγίας 2013/36/ΕΕ.

Για τους σκοπούς των παρουσών κατευθυντήριων γραμμών, οι αναφορές σε κίνδυνο περιλαμβάνουν επίσης τον κίνδυνο νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες/χρηματοδότησης της τρομοκρατίας. Ως εκ τούτου, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να αξιολογούν διεξοδικά τις πτυχές που σχετίζονται με την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας για τους σκοπούς της χορήγησης της άδειας λειτουργίας. Για τον σκοπό αυτό, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να συνεργάζονται με την αρμόδια εποπτική αρχή για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας και άλλους σχετικούς δημόσιους φορείς ανάλογα με την περίπτωση, σύμφωνα με το άρθρο 117 παράγραφος 5 της οδηγίας 2013/36/ΕΕ⁵ .

⁵ Ειδικότερα, οι κατευθυντήριες γραμμές της ΕΑΤ σχετικά με τη συνεργασία και την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ των εποπτών προληπτικής εποπτείας, των εποπτών για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας και των μονάδων χρηματοοικονομικών πληροφοριών βάσει της οδηγίας 2013/36/ΕΕ. Το έγγραφο διαβούλευσης, EBA/CP/2021/21 της 27ης Μαΐου 2021, είναι διαθέσιμο στη διεύθυνση https :// www.eba.europa.eu/eba-consults-new-guidelines-cooperation-and-information-exchange-area-anti-money-laundering-and

Προκειμένου να διασφαλιστεί ότι η αξιολόγηση για τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας βασίζεται σε αξιόπιστες πληροφορίες, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να εξετάζουν τις πληροφορίες και τα έγγραφα που υποβάλλονται με την αίτηση σύμφωνα με τα ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα σχετικά με τις πληροφορίες για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας , υπό το πρίσμα των απαιτήσεων ειλικρίνειας, σαφήνειας, ακρίβειας, επικαιρότητας και πληρότητας, και με σκοπό τη διασφάλιση της χρηστής και συνετής διαχείρισης του ιδρύματος. Σύμφωνα με το άρθρο 10 παράγραφος 2 των ρυθμιστικών τεχνικών προτύπων σχετικά με τις πληροφορίες για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας , οι αρμόδιες αρχές μπορούν επίσης να απαιτήσουν από τον αιτούντα να παράσχει συμπληρωματικές πληροφορίες ή πρόσθετες εξηγήσεις.

Η ΚΜΑ είναι τεχνολογικά ουδέτερη και φιλική προς την καινοτομία, επομένως καλύπτει τα αιτούντα πιστωτικά ιδρύματα με όλα τα επιχειρηματικά μοντέλα, τόσο παραδοσιακά όσο και καινοτόμα επιχειρηματικά μοντέλα ή/και μηχανισμούς εφαρμογής και, ταυτόχρονα, δεν επιβάλλει απαιτήσεις για τη χρήση συγκεκριμένων τεχνολογιών ή την υιοθέτηση ορισμένων δομών. Δεν εμποδίζει επομένως την εμφάνιση και την κλιμάκωση νέων τεχνολογιών και καινοτόμων επιχειρηματικών μοντέλων. Συνεπώς, οι αρμόδιες αρχές δεν θα πρέπει να προτιμούν ή να εμποδίζουν την υιοθέτηση μιας συγκεκριμένης τεχνολογίας, ούτε να προτιμούν ή να προδικάζουν ένα συγκεκριμένο επιχειρηματικό μοντέλο ή υπηρεσία στο πλαίσιο της αξιολόγησης της αίτησης. Αυτό δεν εξαλείφει την ανάγκη να διασφαλίζεται ότι το επιχειρηματικό μοντέλο ή ο μηχανισμός εφαρμογής δεν μπορεί να αποτελέσει εμπόδιο στην άσκηση αποτελεσματικής εποπτείας από τις αρμόδιες αρχές .

Προκειμένου να διασφαλιστούν ίσοι όροι ανταγωνισμού σε ολόκληρη την ΕΕ, η αξιολόγηση από τις αρμόδιες αρχές θα πρέπει να είναι μόνο τεχνική, να αντικατοπτρίζει τους κανόνες προληπτικής εποπτείας και να είναι σύμφωνη με το άρθρο 11 της οδηγίας 2013/36/ΕΕ.

5.1.1 Αναλογικότητα

Οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να διενεργούν την αξιολόγηση για τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας σύμφωνα με την αρχή της αναλογικότητας, όπως ορίζεται στις παρούσες κατευθυντήριες γραμμές, με σκοπό να διασφαλίζουν ότι η αξιολόγηση συνάδει με το ατομικό προφίλ κινδύνου και το επιχειρηματικό μοντέλο του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος, έτσι ώστε οι στόχοι των κανονιστικών απαιτήσεων να επιτυγχάνονται ουσιαστικά.

Για τον σκοπό αυτόν, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη τα ακόλουθα κριτήρια:

• α) το αναμενόμενο μέγεθος του ισολογισμού του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος και των θυγατρικών του στο πλαίσιο της εποπτικής ενοποίησης, κατά περίπτωση·
• β) την αναμενόμενη γεωγραφική παρουσία του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος και το μέγεθος των δραστηριοτήτων του σε κάθε δικαιοδοσία·
• γ) τη νομική μορφή του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος, καθώς και εάν το πιστωτικό ίδρυμα ανήκει σε όμιλο·
• δ) εάν το ίδρυμα είναι εισηγμένο σε ρυθμιζόμενη αγορά ή όχι·
• ε) τον τύπο των προγραμματισμένων δραστηριοτήτων και υπηρεσιών που εκτελούνται από το αιτούν πιστωτικό ίδρυμα (π.χ. βλ. επίσης παράρτημα I της οδηγίας 2013/36/ΕΕ και παράρτημα I της οδηγίας 2014/65/ΕΕ)·
• στ) το επιχειρηματικό μοντέλο (συμπεριλαμβανομένου του καινοτόμου χαρακτήρα, της μοναδικότητας ή της πολυπλοκότητάς του) και την στρατηγική, καθώς και το αναμενόμενο επίπεδο κινδύνου που απορρέει από την υλοποίηση και την εκτέλεση· τη φύση και την πολυπλοκότητα των στοχευμένων επιχειρηματικών δραστηριοτήτων·
• ζ) την οργανωτική δομή του πιστωτικού ιδρύματος·
• η) την προβλεπόμενη στρατηγική αντιμετώπισης κινδύνου, τη διάθεση ανάληψης κινδύνου και το προφίλ κινδύνου του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος·
• θ) το ιδιοκτησιακό καθεστώς και τη χρηματοδοτική διάρθρωση του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος·
• ι) το είδος των πελατών (π.χ. πελάτες λιανικής, εταιρικοί πελάτες, θεσμικοί πελάτες, μικρές επιχειρήσεις, δημόσιοι φορείς) και την πολυπλοκότητα των προβλεπόμενων προϊόντων ή των συμβάσεων·
• ια) τις προβλεπόμενες λειτουργίες που αποτελούν αντικείμενο εξωτερικής ανάθεσης και τους διαύλους διανομής·
• ιβ) τα υφιστάμενα ή/και προγραμματισμένα συστήματα τεχνολογίας πληροφορικής (ΤΠ), συμπεριλαμβανομένων των συστημάτων επιχειρησιακής συνέχειας και της εξωτερικής ανάθεσης λειτουργιών στον συγκεκριμένο τομέα·
• ιγ) εάν το αιτούν πιστωτικό ίδρυμα ανήκει σε όμιλο που υπόκειται στην ενοποιημένη εποπτεία της αρμόδιας αρχής·
• ιδ) εάν το αιτούν πιστωτικό ίδρυμα υποβάλλει αίτηση μόνο για συγκεκριμένες δραστηριότητες ή ένα υφιστάμενο πιστωτικό ίδρυμα υποβάλλει αίτηση για επέκταση του πεδίου εφαρμογής της άδειας λειτουργίας όταν η άδεια έχει χορηγηθεί αποκλειστικά για την άσκηση συγκεκριμένων δραστηριοτήτων·
• ιε) τη συνέπεια με τον τύπο και το εύρος των πληροφοριών που απαιτούνται σύμφωνα με τα ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα σχετικά με τις πληροφορίες για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας .

Στην περίπτωση της παραγράφου 18 , της περίπτωσης ιγ), και σύμφωνα με το άρθρο 10 παράγραφος 1 των ρυθμιστικών τεχνικών προτύπων σχετικά με τις πληροφορίες για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας , η ένταση της αξιολόγησης θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη την άμεση γνώση της αρμόδιας αρχής – βάσει των πληροφοριών που έχει στη διάθεσή της – του επιχειρηματικού μοντέλου, του προφίλ κινδύνου και των τρεχουσών προληπτικών , χρηματοοικονομικών, επιχειρηματικών και λειτουργικών συνθηκών του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος ή ομίλου.

Στην περίπτωση της παραγράφου 18 , της περίπτωσης ιδ), υπό την προϋπόθεση ότι η υποβληθείσα αίτηση για επέκταση δεν μεταβάλλει ουσιαστικά τη φύση και το προφίλ κινδύνου του πιστωτικού ιδρύματος, η αξιολόγηση από τις αρμόδιες αρχές θα πρέπει να είναι περιορισμένης έκτασης και να επικεντρώνεται στον αντίκτυπο των νέων πρόσθετων δραστηριοτήτων στο συνολικό επιχειρηματικό μοντέλο και στην ικανότητα συμμόρφωσης με τις απαιτήσεις προληπτικής εποπτείας, ιδίως όσον αφορά τη χρηστή και συνετή διαχείριση του πιστωτικού ιδρύματος (συμπεριλαμβανομένων, ειδικότερα, της κερδοφορίας των νέων επιχειρηματικών γραμμών και της συνολικής βιωσιμότητας του επιχειρηματικού σχεδίου, της καταλληλότητας των μελών του διοικητικού οργάνου υπό την εκτελεστική ή την εποπτική του αρμοδιότητα, του πλαισίου εσωτερικού ελέγχου και των συστημάτων ΤΠ). Θα πρέπει επίσης να λαμβάνει υπόψη την άμεση γνώση της αρμόδιας αρχής για το επιχειρηματικό μοντέλο, το προφίλ κινδύνου και τις τρέχουσες προληπτικές, χρηματοοικονομικές, επιχειρηματικές και λειτουργικές συνθήκες του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος.

Η εφαρμογή της αρχής της αναλογικότητας από τις αρμόδιες αρχές δεν μπορεί ποτέ να ισοδυναμεί με εξαίρεση του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος από την εκπλήρωση οποιωνδήποτε υποχρεωτικών απαιτήσεων για τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας.