4.1 Yhteinen arviointimenettely

Toimivaltaisten viranomaisten olisi varmistettava, että ne soveltavat näissä ohjeissa esitettyä yhteistä arviointimenettelyä myöntäessään vakavaraisuusasetuksen 4 artiklan 1 kohdassa määriteltyä luottolaitosta koskevaa toimilupaa.

Yhteisessä arviointimenettelyssä esitetään perusteet ja menetelmät, joiden mukaan toimivaltaisten viranomaisten olisi arvioitava direktiivin 2013/36/EU 10–14 artiklassa esitetyt luottolaitosta koskevan toimiluvan myöntämistä koskevat yhteiset vaatimukset.

Näissä ohjeissa viittaukset riskiin sisältävät myös rahanpesun ja terrorismin rahoituksen riskin. Toimivaltaisten viranomaisten olisi siksi toimilupaa myöntäessään arvioitava kokonaisvaltaisesti rahanpesuun ja terrorismin rahoitukseen liittyviä näkökohtia. Toimivaltaisten viranomaisten olisi sitä varten tehtävä yhteistyötä asiaankuuluvan rahanpesun ja terrorismin rahoituksen torjuntaa valvovan viranomaisen ja tarvittaessa muiden asiaankuuluvien julkisten elinten kanssa direktiivin 2013/36/EU 117 artiklan 5 kohdan mukaisesti⁵ .

⁵ Erityisesti EPV:n ohjeet yhteistyöstä ja tietojenvaihdosta vakavaraisuusvalvojien, rahanpesun ja terrorismin rahoituksen torjuntaa valvovien viranomaisten ja rahanpesun selvittelykeskusten välillä direktiivin 2013/36/EU mukaisesti. Kuulemisasiakirja EBA/CP/2021/21, laadittu 27. toukokuuta 2021, on saatavilla osoitteessa https://www.eba.europa.eu/eba-consults-new-guidelines-cooperation-and-information-exchange-area-anti-money-laundering-and

Jotta voidaan varmistaa, että toimiluvan myöntämistä koskeva arviointi perustuu luotettaviin tietoihin, toimivaltaisten viranomaisten olisi arvioitava hakemuksen mukana toimilupatietoja koskevien teknisten sääntelystandardien mukaisesti toimitetut tiedot ja asiakirjat todenperäisyyttä, selkeyttä, paikkansapitävyyttä, ajantasaisuutta ja täydellisyyttä koskevien vaatimusten perusteella siten, että voidaan varmistaa laitoksen järkevä ja vakaa hoito. Toimilupatietoja koskevien teknisten sääntelystandardien 10 artiklan 2 kohdan mukaisesti toimivaltaiset viranomaiset voivat myös pyytää hakijaa antamaa lisätietoja tai lisäselvityksiä.

Yhteinen arviointimenettely on teknologiasta riippumaton ja innovaatiomyönteinen, ja siten sen soveltamisalaan kuuluvat kaikki toimilupaa hakevat luottolaitokset liiketoimintamallista riippumatta. Niiden liiketoimintamallit ja/tai toimitusmekanismit voivat olla perinteisiä tai innovatiivisia. Menettelyssä ei myöskään esitetä vaatimuksia tiettyjen teknologioiden käytöstä tai tiettyjen rakenteiden käyttöönotosta. Se ei siis ole esteenä uusien teknologioiden ja innovatiivisten liiketoimintamallien kehittämiselle ja laajentamiselle. Toimivaltaisten viranomaisten ei tulisi myöskään suosia tai estää tietyn teknologian käyttöönottoa, eikä niiden pitäisi suosia tai estää tiettyä liiketoimintamallia tai palvelua hakemuksen arvioinnissa. Tästä riippumatta on varmistettava, että liiketoimintamalli tai toimitusmekanismi ei aiheuta estettä toimivaltaisen viranomaisen suorittamalle tehokkaalle valvonnalle.

Jotta koko EU:ssa voidaan taata tasapuoliset toimintaedellytykset, toimivaltaisten viranomaisten tekemän arvioinnin on oltava pelkästään tekninen, sen on perustuttava vakavaraisuussääntelyyn ja oltava yhdenmukainen direktiivin 2013/36/EU 11 artiklan kanssa.

4.1.1 Suhteellisuus

Toimivaltaisten viranomaisten olisi tehtävä toimiluvan myöntämisen arviointi näissä ohjeissa määritellyn suhteellisuusperiaatteen mukaisesti. Näin voidaan varmistaa, että arviointi on johdonmukainen toimilupaa hakevan luottolaitoksen yksilöllisen riskiprofiilin ja liiketoimintamallin kanssa ja sääntelyvaatimusten tavoitteet saavutetaan tehokkaasti.

Toimivaltaisten viranomaisten tulisi tässä ottaa huomioon seuraavat perusteet:

• a) toimilupaa hakevan luottolaitoksen ja tarvittaessa sen varovaisuusperiaatteen mukaisen konsolidoinnin piiriin kuuluvien tytäryritysten taseen odotettu koko
• b) toimilupaa hakevan luottolaitoksen odotettu maantieteellinen läsnäolo ja sen toiminnan laajuus kullakin lainkäyttöalueella
• c) toimilupaa hakevan luottolaitoksen oikeudellinen muoto, myös se, kuuluuko luottolaitos konserniin
• d) tieto siitä, onko laitos listautunut
• e) toimilupaa hakevan luottolaitoksen suorittamien suunniteltujen toimien ja palvelujen laji (ks. myös esim. direktiivin 2013/36/EU liite 1 ja direktiivin 2014/65/EU liite 1)
• f) liiketoimintamalli (myös sen innovatiivisuus, omaperäisyys tai monimuotoisuus) ja strategia sekä täytäntöönpanosta ja suorittamisesta johtuva odotettu riskitaso, kohteena olevien liiketoimien luonne ja monimuotoisuus
• g) luottolaitoksen organisaatiorakenne
• h) toimilupaa hakevan luottolaitoksen suunniteltu riskistrategia, riskinottohalu ja riskiprofiili
• i) toimilupaa hakevan luottolaitoksen omistus- ja rahoitusrakenne
• j) asiakastyypit (esim. yksityishenkilöt, yritykset, institutionaaliset tahot, pienyritykset, julkisyhteisöt) ja suunniteltujen tuotteiden tai sopimusten monimuotoisuus
• k) suunnitellut ulkoistetut toiminnot ja jakelukanavat
• l) olemassa olevat ja/tai suunnitellut tietojärjestelmät sekä toimintojen jatkuvuuden varajärjestelmät ja ulkoistamistoimet tällä osa-alueella
• m) tieto siitä, kuuluuko toimilupaa hakeva luottolaitos konserniin, johon sovelletaan toimivaltaisen viranomaisen suorittamaa konsolidoitua valvontaa
• n) tieto siitä, toimittaako toimilupaa hakeva luottolaitos hakemuksen ainoastaan tiettyjä toimia varten, vai hakeeko olemassa oleva luottolaitos laajennusta toimiluvan soveltamisalalle, jos toimilupa on myönnetty yksinomaisesti tiettyjen toimien harjoittamiseen
• o) johdonmukaisuus toimilupatietoja koskevien teknisten sääntelystandardien mukaisesti vaadittujen tietojen tyypin ja laajuuden kanssa.

Jos kyse on 18 kohdan m) alakohdassa tarkoitetusta tilanteesta, toimilupatietoja koskevien teknisten sääntelystandardien 10 artiklan 1 kohdan mukaan arvioinnin perusteellisuudessa olisi otettava huomioon suora tietämys, joka toimivaltaisella viranomaisella on sen saatavilla olevien tietojen perusteella toimilupaa hakevan luottolaitoksen tai konsernin liiketoimintamallista, riskiprofiilista ja nykyisistä vakavaraisuuteen, varainhoitoon, liiketoimintaan ja toimintaan liittyvistä edellytyksistä.

Jos kyse on 18 kohdan n) alakohdassa tarkoitetusta tilanteesta ja edellyttäen, että esitetty laajennus ei muuta olennaisesti luottolaitoksen luonnetta ja riskiprofiilia, toimivaltaisten viranomaisten tekemän arvioinnin soveltamisala ja kohde olisi rajoitettava uusien lisätoimien vaikutukseen yleiseen liiketoimintamalliin ja valmiuksiin noudattaa vakavaraisuusvaatimuksia, erityisesti luottolaitoksen järkevään ja vakaaseen hoitoon (muun muassa erityisesti uusien liiketoiminta-alueiden kannattavuuteen ja liiketoimintasuunnitelman yleiseen kestävyyteen, ylimmän hallintoelimen jäsenten sopivuuteen sen johto- tai valvontatehtävään, sisäisen valvonnan kehykseen ja tietoteknisiin järjestelmiin). Siinä olisi myös otettava huomioon toimivaltaisen viranomaisen suora tietämys toimilupaa hakevan luottolaitoksen liiketoimintamallista, riskiprofiilista ja nykyisistä vakavaraisuuteen, varainhoitoon, liiketoimintaan ja toimintaan liittyvistä edellytyksistä.

Toimilupaa hakevaa luottolaitosta ei voida koskaan vapauttaa minkään toimiluvan myöntämistä koskevien pakollisten vaatimusten täyttämisestä sillä perusteella, että toimivaltaiset viranomaiset soveltavat suhteellisuusperiaatetta.