+Παράρτημα 5 – Πιθανά μέτρα ρύθμισης
---+1. Καταβολή μόνο τόκων Κατά τη διάρκεια καθορισμένης Αυτό το μέτρο θα πρέπει να θεωρείται …
---+2. Μειωμένες δόσεις Μείωση του ποσού των δόσεων Βλ. σημείο 1. Καταβολή μόνο τόκων. αποπληρωμής για …
---+3. Περίοδος Συμφωνία που επιτρέπει στον Βλ. σημείο 1. Καταβολή μόνο τόκων. χάριτος/αναστολή …
---+4. Κεφαλαιοποίηση Μέτρο ρύθμισης Το μέτρο αυτό θα πρέπει να ληξιπρόθεσμων ληξιπρόθεσμων οφειλών …
---+5. Μείωση επιτοκίου Οριστική (ή προσωρινή) μείωση Οι πιστωτικές διευκολύνσεις με υψηλά του …
---+6. Παράταση της Παράταση της ληκτότητας ενός Εάν ο δανειολήπτης υπόκειται σε ληκτότητας/της …
---+7. Πρόσθετη ασφάλεια Όταν ο δανειολήπτης λαμβάνει Αυτή η επιλογή δεν αποτελεί αυτοτελές πρόσθετο …
---+8. Πώληση βάσει Όταν το πιστωτικό ίδρυμα και ο Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να …
---+9. Επαναπρογραμματισμός Το υφιστάμενο συμβατικό Παραδείγματα διαφόρων επιλογών πληρωμών πρόγραμμα …
---+10. Μετατροπή νομίσματος Όταν το νόμισμα του χρέους Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να …
---+11. Άλλη μετατροπή των Όταν το πιστωτικό ίδρυμα όρων/ρητρών της σύμβασης απαλλάσσει τον δανειολήπτη …
---+12. Αναχρηματοδότηση/Νέες Παροχή νέων ρυθμίσεων Δεν πρόκειται για αυτοτελή βιώσιμη πιστωτικές …
---+13. Ενοποίηση χρέους Συνδυασμός πολλαπλών Αυτό συνήθως δεν είναι ένα αυτοτελές ανοιγμάτων σε ένα …
---+14. Μερική ή ολική διαγραφή Το πιστωτικό ίδρυμα Αυτό το μέτρο θα πρέπει να χρέους αποποιείται το …

Παράρτημα 5 – Πιθανά μέτρα ρύθμισης

Μέτρο ρύθμισης Περιγραφή Βιωσιμότητα και άλλες σημαντικές παρατηρήσεις

1. Επισκόπηση

,
1. Καταβολή μόνο τόκων Κατά τη διάρκεια καθορισμένης Αυτό το μέτρο θα πρέπει να θεωρείται …
Καταβολή μόνο τόκωνΚατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου, καταβάλλονται μόνο τόκοι επί των πιστωτικών διευκολύνσεων και δεν αποπληρώνεται το κεφάλαιο. Το κεφάλαιο επομένως παραμένει αμετάβλητο και οι όροι της διάρθρωσης αποπληρωμών επανεξετάζονται στο τέλος αυτής της περιόδου, με την επιφύλαξη της αξιολογηθείσας ικανότητας αποπληρωμής.Αυτό το μέτρο θα πρέπει να θεωρείται βιώσιμο μόνο αν το πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να καταδείξει (με εύλογα τεκμηριωμένα οικονομικά στοιχεία) ότι οι οικονομικές δυσχέρειες του δανειολήπτη έχουν προσωρινό χαρακτήρα και ότι μετά από την καθορισμένη περίοδο καταβολής μόνο τόκων ο δανειολήπτης θα είναι σε θέση να εξυπηρετήσει το δάνειο, τουλάχιστον σύμφωνα με το προηγούμενο πρόγραμμα αποπληρωμών. Το μέτρο δεν θα πρέπει γενικά να διαρκεί περισσότερο από 24 μήνες και, σε περίπτωση κατασκευής επαγγελματικού ακινήτου και χρηματοδότησης έργου, 12 μήνες. Μόλις λήξει η καθορισμένη χρονική περίοδος αυτού του μέτρου ρύθμισης, τα ιδρύματα θα πρέπει να επαναξιολογήσουν την ικανότητα εξυπηρέτησης χρέους του δανειολήπτη προκειμένου να θεσπίσουν ένα αναθεωρημένο πρόγραμμα αποπληρωμών που θα λαμβάνει υπόψη το κεφάλαιο που δεν αποπληρώθηκε στη διάρκεια αυτής της περιόδου καταβολής μόνο τόκων. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό το μέτρο θα παρέχεται σε συνδυασμό με άλλα μέτρα πιο μακροπρόθεσμου χαρακτήρα προκειμένου να αντισταθμίζονται οι προσωρινές χαμηλότερες αποπληρωμές (π.χ. παράταση της ληκτότητας).
2. Μειωμένες δόσεις Μείωση του ποσού των δόσεων Βλ. σημείο 1. Καταβολή μόνο τόκων. αποπληρωμής για …
Μειωμένες δόσειςΜείωση του ποσού των δόσεων αποπληρωμής για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο προκειμένου να αντιμετωπιστούν οι επηρεασμένες ταμειακές ροές του δανειολήπτη και μετά να συνεχιστούν οι αποπληρωμέςΒλ. σημείο 1. Καταβολή μόνο τόκων. Εάν το ποσό της μειωμένης δόσης είναι σχετικά χαμηλό και πληρούνται όλες οι προϋποθέσεις που αναφέρονται ανωτέρω, τότε το μέτρο αυτό θα μπορούσε να εφαρμοστεί για διάστημα μεγαλύτερο των 24 μηνών.
Μέτρο ρύθμισηςΠεριγραφή σύμφωνα με την προβλεπόμενη ικανότητα αποπληρωμής. Οι τόκοι εξακολουθούν να αποπληρώνονται στο ακέραιο.Βιωσιμότητα και άλλες σημαντικές παρατηρήσεις
3. Περίοδος Συμφωνία που επιτρέπει στον Βλ. σημείο 1. Καταβολή μόνο τόκων. χάριτος/αναστολή …
Περίοδος χάριτος/αναστολή πληρωμώνΣυμφωνία που επιτρέπει στον Βλ. σημείο 1. Καταβολή μόνο τόκων. δανειολήπτη να καθυστερεί με προκαθορισμένο τρόπο τις υποχρεώσεις αποπληρωμής, συνήθως σε ό,τι αφορά το κεφάλαιο και τους τόκους.
4. Κεφαλαιοποίηση Μέτρο ρύθμισης Το μέτρο αυτό θα πρέπει να ληξιπρόθεσμων ληξιπρόθεσμων οφειλών …
Κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών/τόκωνΜέτρο ρύθμισης ληξιπρόθεσμων οφειλών ή/και ληξιπρόθεσμων δεδουλευμένων τόκων σύμφωνα με το οποίο τα απλήρωτα ποσά προστίθενται στο υπόλοιπο του ανεξόφλητου κεφαλαίου προς αποπληρωμή σύμφωνα με ένα βιώσιμο αναπροσαρμοσμένο πρόγραμμα αποπληρωμών.Το μέτρο αυτό θα πρέπει να χορηγείται/θεωρείται βιώσιμο μόνο όταν το ίδρυμα αξιολογεί ότι τα αποδεδειγμένα εισοδήματα/δαπάνες του δανειολήπτη (βάσει εύλογων τεκμηριωμένων οικονομικών στοιχείων) και οι προτεινόμενες αναθεωρημένες αποπληρωμές επαρκούν ώστε ο δανειολήπτης να μπορεί να εξυπηρετήσει τις αναθεωρημένες αποπληρωμές επί του κεφαλαίου και των τόκων κατά τη διάρκεια του αναθεωρημένου προγράμματος αποπληρωμών. Επίσης, το ίδρυμα θα πρέπει να λάβει επίσημη επιβεβαίωση ότι ο πελάτης κατανοεί και αποδέχεται τους όρους κεφαλαιοποίησης. Η κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών θα πρέπει να παρέχεται επιλεκτικά σε περιπτώσεις κατά τις οποίες δεν είναι δυνατή η ανάκτηση ιστορικών ληξιπρόθεσμων οφειλών ή πληρωμών σύμφωνα με τη δανειακή σύμβαση και η κεφαλαιοποίηση αποτελεί τη μοναδική διαθέσιμη ρεαλιστική επιλογή. Τα ιδρύματα θα πρέπει γενικά να αποφεύγουν την παροχή αυτού του μέτρου σε δανειολήπτη περισσότερες από μία φορές. Το μέτρο θα πρέπει να εφαρμόζεται μόνο σε ληξιπρόθεσμες οφειλές που δεν υπερβαίνουν ένα προκαθορισμένο ύψος σε σχέση με το συνολικό κεφάλαιο (το οποίο θα πρέπει να προσδιορίζεται στην πολιτική μέτρων ρύθμισης του πιστωτικού ιδρύματος).
Μέτρο ρύθμισηςΠεριγραφήΒιωσιμότητα και άλλες σημαντικές παρατηρήσεις Το ίδρυμα θα πρέπει να κρίνει ότι το ποσοστό ληξιπρόθεσμων οφειλών προς κεφαλαιοποίηση σε σύγκριση με τις αποπληρωμές για το κεφάλαιο και τους τόκους είναι κατάλληλο και ενδεδειγμένο για τον δανειολήπτη.
5. Μείωση επιτοκίου Οριστική (ή προσωρινή) μείωση Οι πιστωτικές διευκολύνσεις με υψηλά του …
Μείωση επιτοκίουΟριστική (ή προσωρινή) μείωση του (σταθερού ή μεταβλητού) επιτοκίου σε δίκαιο και βιώσιμο ποσοστό.Οι πιστωτικές διευκολύνσεις με υψηλά επιτόκια είναι μία από τις συνηθισμένες αιτίες οικονομικών δυσχερειών. Οι οικονομικές δυσχέρειες ενός δανειολήπτη μπορεί να οφείλονται εν μέρει στο γεγονός ότι τα επιτόκια είναι υπερβολικά υψηλά σε σχέση με το εισόδημα του δανειολήπτη ή η εξέλιξη των επιτοκίων, έναντι ενός σταθερού επιτοκίου, έχει ως αποτέλεσμα ο δανειολήπτης να λαμβάνει χρηματοδότηση με υπέρογκο κόστος σε σύγκριση με τις ισχύουσες συνθήκες στην αγορά. Σε τέτοιες περιπτώσεις, θα μπορούσε να εξεταστεί το ενδεχόμενο μείωσης του επιτοκίου. Θα πρέπει να επισημαίνεται με σαφήνεια αν η οικονομική δυνατότητα μπορεί να επιτευχθεί μόνο με την εφαρμογή επιτοκίου που είναι χαμηλότερο του κινδύνου ή του κόστους. Το μέτρο αυτό θα μπορούσε επίσης να εφαρμοστεί και ως βραχυπρόθεσμο μέτρο.
6. Παράταση της Παράταση της ληκτότητας ενός Εάν ο δανειολήπτης υπόκειται σε ληκτότητας/της …
Παράταση της ληκτότητας/της διάρκειαςΠαράταση της ληκτότητας ενός δανείου (δηλαδή της συμβατικής ημερομηνίας καταβολής της τελευταίας δόσης του δανείου), η οποία επιτρέπει τη μείωση του ποσού των δόσεων επιμηκύνοντας τις αποπληρωμές σε μεγαλύτερη χρονική περίοδο.Εάν ο δανειολήπτης υπόκειται σε υποχρεωτική ηλικία συνταξιοδότησης, η παράταση της διάρκειας θα πρέπει να θεωρείται βιώσιμη μόνο όταν το ίδρυμα αξιολογήσει και μπορεί να καταδείξει ότι ο δανειολήπτης έχει την οικονομική δυνατότητα να εξυπηρετήσει τις αναθεωρημένες αποπληρωμές του δανείου με τη σύνταξή του ή άλλη πηγή αποδεδειγμένου εισοδήματος. Η παράταση της διάρκειας θα πρέπει να θεωρείται βιώσιμη μόνο όταν συνάδει με τον κύκλο ζωής των υφιστάμενων εξασφαλίσεων ή αν υπάρξει ορθή αντικατάσταση της υπάρχουσας εξασφάλισης.
Μέτρο ρύθμισηςΠεριγραφήΒιωσιμότητα και άλλες σημαντικές παρατηρήσεις
7. Πρόσθετη ασφάλεια Όταν ο δανειολήπτης λαμβάνει Αυτή η επιλογή δεν αποτελεί αυτοτελές πρόσθετο …
Πρόσθετη ασφάλειαΌταν ο δανειολήπτης λαμβάνει πρόσθετο βάρος επί μη βεβαρημένων στοιχείων ενεργητικού ως πρόσθετη ασφάλεια προκειμένου να αντισταθμίσει το άνοιγμα σε μεγαλύτερο κίνδυνο και ως μέρος της διαδικασίας αναδιάρθρωσης.Αυτή η επιλογή δεν αποτελεί αυτοτελές βιώσιμο μέτρο ρύθμισης καθώς δεν διευθετεί από μόνη της την ύπαρξη ληξιπρόθεσμων οφειλών. Αποβλέπει συνήθως στη βελτίωση ή εξυγίανση των ρητρών που αφορούν τον δείκτη LTV. Η πρόσθετη εξασφάλιση μπορεί να έχει διάφορες μορφές, όπως ενεχύραση κατάθεσης σε μετρητά, εκχώρηση απαιτήσεων ή νέα/πρόσθετη υποθήκη ακινήτου. Τα ιδρύματα θα πρέπει να αξιολογούν με προσοχή τα δεύτερα ή τρίτα βάρη επί στοιχείων ενεργητικού καθώς και τις προσωπικές εγγυήσεις.
8. Πώληση βάσει Όταν το πιστωτικό ίδρυμα και ο Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να …
Πώληση βάσει συμφωνίας/υποστηρικτική πώλησηΌταν το πιστωτικό ίδρυμα και ο δανειολήπτης συμφωνούν εθελουσίως να διαθέσουν το εξασφαλισμένο στοιχείο ενεργητικού με σκοπό τη μερική ή ολική αποπληρωμή του χρέους.Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να αναδιαρθρώσουν τυχόν εναπομένον χρέος με ένα κατάλληλο πρόγραμμα αποπληρωμών σύμφωνα με την επαναξιολογηθείσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη. Για μέτρα ρύθμισης τα οποία ενδεχομένως απαιτούν την πώληση ακινήτου όταν λήξουν, τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να εξετάζουν με συντηρητικό τρόπο τη προσέγγιση που θα ακολουθήσουν στο μέλλον σε περίπτωση που εξακολουθεί να υπάρχει έλλειμμα κεφαλαίου μετά την πώληση του ακινήτου και να το αντιμετωπίσουν όσο το δυνατόν νωρίτερα. Για ανοίγματα που αποπληρώνονται με απόκτηση της κυριότητας της εξασφάλισης σε προκαθορισμένη χρονική στιγμή, η ανάκτηση κυριότητας δεν αποτελεί μέτρο ρύθμισης εκτός αν διενεργείται πριν από την προκαθορισμένη χρονική στιγμή λόγω οικονομικών δυσχερειών.
9. Επαναπρογραμματισμός Το υφιστάμενο συμβατικό Παραδείγματα διαφόρων επιλογών πληρωμών πρόγραμμα …
Επαναπρογραμματισμός πληρωμώνΤο υφιστάμενο συμβατικό πρόγραμμα αποπληρωμών προσαρμόζεται σε ένα νέο βιώσιμο πρόγραμμα σύμφωνα με μια ρεαλιστική, τρέχουσα και προβλεπόμενη αξιολόγησηΠαραδείγματα διαφόρων επιλογών αποπληρωμής είναι τα εξής: i. Μερική αποπληρωμή: Όταν, π.χ. μετά από την πώληση στοιχείων ενεργητικού, η πληρωμή που καταβάλλεται έναντι του ανοίγματος, είναι χαμηλότερη του ανεξόφλητου
Μέτρο ρύθμισηςΠεριγραφή των ταμειακών ροών του δανειολήπτη.Βιωσιμότητα και άλλες σημαντικές παρατηρήσεις υπολοίπου. Σκοπός αυτής της επιλογής είναι να μειωθεί σημαντικά το άνοιγμα που βρίσκεται σε κίνδυνο και να υπάρξει ένα βιώσιμο πρόγραμμα αποπληρωμών για το εναπομένον ανεξόφλητο υπόλοιπο. Αυτή η επιλογή θα πρέπει να προτιμάται από την επιλογή τύπου bullet ή step - up που περιγράφονται κατωτέρω. ii. Πληρωμές τύπου balloon ή bullet: Όταν η επαναπρογραμματισμένη αποπληρωμή διασφαλίζει ότι ένα σημαντικό μέρος του κεφαλαίου θα αποπληρωθεί σε μεταγενέστερη ημερομηνία πριν από τη λήξη του δανείου. Αυτή η επιλογή θα πρέπει να εφαρμόζεται/θεωρείται βιώσιμη μόνο σε εξαιρετικές περιπτώσεις και όταν το ίδρυμα μπορεί να καταδείξει δεόντως ότι ο δανειολήπτης θα διαθέτει στο μέλλον ταμειακές ροές ώστε να ανταπεξέλθει σε πληρωμές τύπου balloon ή bullet. iii. Πληρωμές με σταδιακή αύξηση της δόσης (step - up): Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να θεωρούν βιώσιμη μια τέτοια λύση όταν μπορούν να διασφαλίσουν και είναι σε θέση να καταδείξουν ότι υπάρχει βάσιμος λόγος να αναμένουν ότι ο δανειολήπτης θα μπορεί να ανταπεξέλθει σε μελλοντικές αυξήσεις των δόσεων.
10. Μετατροπή νομίσματος Όταν το νόμισμα του χρέους Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να …
Μετατροπή νομίσματοςΌταν το νόμισμα του χρέους ευθυγραμμίζεται με το νόμισμα των ταμειακών ροών.Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να εξηγούν πλήρως στους δανειολήπτες τους συναλλαγματικούς κινδύνους και θα πρέπει να κάνουν λόγο για ασφάλιση μετατροπής νομίσματος.
11. Άλλη μετατροπή των Όταν το πιστωτικό ίδρυμα όρων/ρητρών της σύμβασης απαλλάσσει τον δανειολήπτη …
Άλλη μετατροπή των όρων/ρητρών της σύμβασηςΌταν το πιστωτικό ίδρυμα απαλλάσσει τον δανειολήπτη από ρήτρες ή όρους που περιλαμβάνονται σε μια δανειακή σύμβαση που δεν έχουν αναφερθεί ανωτέρω.
12. Αναχρηματοδότηση/Νέες Παροχή νέων ρυθμίσεων Δεν πρόκειται για αυτοτελή βιώσιμη πιστωτικές …
Αναχρηματοδότηση/Νέες πιστωτικές διευκολύνσειςΠαροχή νέων ρυθμίσεων χρηματοδότησης με σκοπό να στηριχθεί η ανάκαμψη δανειολήπτη με οικονομικές δυσχέρειες.Δεν πρόκειται για αυτοτελή βιώσιμη λύση ρύθμισης, αλλά θα πρέπει να συνδυάζεται με άλλα μέτρα ρύθμισης τα οποία αντιμετωπίζουν υφιστάμενες ληξιπρόθεσμες οφειλές. Θα πρέπει να
Μέτρο ρύθμισηςΠεριγραφήΒιωσιμότητα και άλλες σημαντικές παρατηρήσεις εφαρμόζεται μόνο σε εξαιρετικές περιπτώσεις. Μπορεί να χορηγούνται νέες πιστωτικές διευκολύνσεις και αυτό προϋποθέτει την ενεχύραση πρόσθετης εξασφάλισης. Σε περίπτωση συμφωνιών μεταξύ πιστωτών, θα πρέπει να είναι απαραίτητη η εισαγωγή ρητρών προκειμένου να αντισταθμίζεται ο πρόσθετος κίνδυνος που υφίσταται το πιστωτικό ίδρυμα. Αυτή η επιλογή θα πρέπει συνήθως να εφαρμόζεται μόνο σε ανοίγματα μεγάλων επιχειρήσεων και θα πρέπει να διενεργείται διεξοδική αξιολόγηση της ικανότητας αποπληρωμής του δανειολήπτη , στη οποία συμμετέχει επαρκώς ανεξάρτητος εμπειρογνώμονας του τομέα προκειμένου να κρίνει τη βιωσιμότητα των παρεχόμενων επιχειρηματικών σχεδίων και προβολών για τις ταμειακές ροές . Θα πρέπει να θεωρείται βιώσιμη μόνο όταν η διεξοδική αξιολόγηση της οικονομικής δυνατότητας καταδείξει την ικανότητα αποπληρωμής εις ολόκληρο .
13. Ενοποίηση χρέους Συνδυασμός πολλαπλών Αυτό συνήθως δεν είναι ένα αυτοτελές ανοιγμάτων σε ένα …
Ενοποίηση χρέουςΣυνδυασμός πολλαπλών ανοιγμάτων σε ένα μόνο άνοιγμα ή σε περιορισμένο αριθμό δανείων.Αυτό συνήθως δεν είναι ένα αυτοτελές βιώσιμο μέτρο ρύθμισης, αλλά πρέπει να συνδυάζεται με άλλα μέτρα ρύθμισης που αντιμετωπίζουν τις υφιστάμενες ληξιπρόθεσμες οφειλές. Αυτή η επιλογή είναι ιδιαίτερα ωφέλιμη σε περιπτώσεις όπου ο συνδυασμός εξασφαλίσεων και εξασφαλισμένων ταμειακών ροών παρέχει μια μεγαλύτερη συνολική κάλυψη ασφάλειας σε ολόκληρο το χρέος παρά μεμονωμένα. Για παράδειγμα ελαχιστοποιώντας τη διαρροή μετρητών ή διευκολύνοντας την ανακατανομή πλεονάσματος ταμειακών ροών μεταξύ ανοιγμάτων.
14. Μερική ή ολική διαγραφή Το πιστωτικό ίδρυμα Αυτό το μέτρο θα πρέπει να χρέους αποποιείται το …
Μερική ή ολική διαγραφή χρέουςΤο πιστωτικό ίδρυμα αποποιείται το δικαίωμα να εισπράξει νόμιμα από τον δανειολήπτη μέρος ή ολόκληροΑυτό το μέτρο θα πρέπει να χρησιμοποιείται όταν το πιστωτικό ίδρυμα συμφωνεί σε «μειωμένη πληρωμή για τον πλήρη και οριστικό διακανονισμό», στο πλαίσιο της οποίας
Μέτρο ρύθμισηςΠεριγραφή το ποσό του ανεξόφλητου δανείου.Βιωσιμότητα και άλλες σημαντικές παρατηρήσεις το πιστωτικό ίδρυμα δέχεται να διαγράψει όλο το εναπομένον χρέος εφόσον ο δανειολήπτης αποπληρώσει το μειωμένο ποσό του υπόλοιπου κεφαλαίου εντός συμφωνηθέντος χρονικού διαστήματος. Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να εφαρμόζουν την επιλογή διαγραφής χρέους προσεκτικά εφόσον η πιθανότητα διαγραφής χρέους μπορεί να προκαλέσει ηθικό κίνδυνο και έτσι πιθανόν να ενθαρρύνει «στρατηγικές αθετήσεις πληρωμών». Επομένως, τα ιδρύματα θα πρέπει να καθορίζουν συγκεκριμένες πολιτικές και διαδικασίες διαγραφής χρέους για να διασφαλίζουν ότι υπάρχουν ισχυρά επίπεδα ελέγχου.

1.1 Παραπομπές

1.2 Εντοπισμένες απαιτήσεις

1.3 Σχετικά πρότυπα

2. Εντοπισμένες απαιτήσεις

Απαιτήσεις

3. Σχετικά πρότυπα

Πρότυπα
  • EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/