+Anness 5 – Miżuri possibbli ta’ tolleranza
---+1. Imgħax biss Matul perjodu qasir definit, l - Din il - miżura għandha titqies bħala imgħax …
---+2. Pagamenti mnaqqsa Tnaqqis fl - ammont ta’ Ara “1. Imgħax biss”. pagamenti ta’ ħlas lura fuq Jekk …
---+3. Perjodu ta’ Ftehim li jippermetti lill - Ara “1. Imgħax biss.” grazzja/moratorju fuq il - …
---+4. Arretrati/kapitalizzazzjoni T olleranza ta’ arretrati u/jew Il - miżura għandha tingħata/titqies …
---+5. Tnaqqis fir - rata tal - Tnaqqis permanenti (jew L- iskoperturi b’rati tal - imgħax għoljin …
---+6. Estensjoni tal - L- estensjoni tal - maturità tas - Jekk il - mutwatarju jkun soġġett għal età …
---+7. Kollateral addizzjonali Rahan addizzjonali fuq assi Din il - miżura mhijiex miżura ta’ …
---+8. Bejgħ bi ftehim/bejgħ L- istituzzjoni ta’ kreditu u l - L- istituzzjonijiet ta’ kreditu għandhom …
---+9. Pagamenti skedati mill - L- iskeda ta’ ħlas lura Għażliet differenti ta’ pagament lura ġdid …
---+10. Kambju tal - munita Meta l - munita tal - iskopertura L- istituzzjonijiet ta’ kreditu għandhom …
---+11. Tibdil ieħor fil - Meta l - istituzzjoni ta’ kreditu kundizzjonijiet/patti tirrilaxxa l - …
---+12. Rifinanzjament/faċilitajiet Jiġu pprovduti arranġamenti Normalment, din ma tkunx miżura ta’ …
---+13. Konsolidazzjoni tad - dejn L- ikkombinar ta’ skoperturi Normalment, din ma tkunx miżura ta’ …
---+14. Maħfra ta’ dejn parzjali L- istituzzjoni ta’ kreditu titlef id - Din il - miżura għandha …

Anness 5 – Miżuri possibbli ta’ tolleranza

Miżura ta’ tolleranza Deskrizzjoni Vijabbiltà u kunsiderazzjonijiet importanti oħra

1. Ħarsa ġenerali

,
1. Imgħax biss Matul perjodu qasir definit, l - Din il - miżura għandha titqies bħala imgħax …
Imgħax bissMatul perjodu qasir definit, l - imgħax jitħallas biss fuq faċilitajiet ta’ kreditu u ma jsir l - ebda ħlas lura tal - kapital. L - ammont prinċipali għalhekk ma jinbidilx u t - termini għall - istruttura ta’ ħlas lura jiġu vvalutati mill - ġdid fi tmiem il - perjodu tal - imgħax biss, soġġett għall - kapaċità ta’ ripagament ivvalutat.Din il - miżura għandha titqies bħala vijabbli biss jekk l - istituzzjoni ta’ kreditu tista’ turi (abbażi ta’ informazzjoni finanzjarja raġonevoli dokumentata) li d - diffikultajiet finanzjarji esperjenzati mill - mutwatarju huma ta’ natura temporanja u li wara biss il - perjodu tal - imgħax definit, il - mutwatarju jkun jista’ jipprovdi s - self tal - inqas sal - limitu tal - kapaċità ta’ ripagament preċedenti. Il - miżura ġeneralment m’għandhiex taqbeż perjodu ta’ 24 xahar u, fil - każ ta’ kostruzzjoni ta’ proprjetà kummerċjali u finanzjament ta’ proġetti, 12 - il xahar. Ladarba l - perjodu definit ta’ din il - miżura ta’ tolleranza jkun għadda, l - istituzzjonijiet għandhom jivvalutaw mill - ġdid il - kapaċità ta’ servizzjar tad - dejn tal - mutwatarju sabiex jipproċedu bi skeda ta’ ħlas lura riveduta li tkun kapaċi tirrapporta għall - element ta’ kapital mhux imħallas matul dan il - perjodu tal - imgħax biss. Fil - biċċa l - kbira tal - każijiet, din il - miżura se tiġi offruta flimkien ma’ miżuri oħra ta’ natura aktar fit - tul biex tikkumpensa għal pagamenti lura aktar baxxi temporanji (eż. estensjoni tal - maturità).
2. Pagamenti mnaqqsa Tnaqqis fl - ammont ta’ Ara “1. Imgħax biss”. pagamenti ta’ ħlas lura fuq Jekk …
Pagamenti mnaqqsaTnaqqis fl - ammont ta’ pagamenti ta’ ħlas lura fuq perjodu ta’ żmien qasir definit sabiex tiġi akkomodata s - sitwazzjoni tal - fluss tal - flus affettwati tal - mutwatarju, qabel ma jitkompla r - ripagamenti abbażi tal - kapaċità ta’ ħlas lura pproġettat. L - imgħax jibqa’ jitħallas kollu.Ara “1. Imgħax biss”. Jekk l - ammont tat - tnaqqis tal - pagament ikun moderat u l - kundizzjonijiet l - oħra kollha msemmija hawn fuq jiġu ssodisfati, din il - miżura tista’ tiġi applikata għal perjodu itwal minn 24 xahar.
3. Perjodu ta’ Ftehim li jippermetti lill - Ara “1. Imgħax biss.” grazzja/moratorju fuq il - …
Perjodu ta’ grazzja/moratorju fuq il - pagamentiFtehim li jippermetti lill - Ara “1. Imgħax biss.” mutwatarju ta’ dewmien definit fit - twettiq tal - obbligi ta’
Miżura ta’ tolleranzaDeskrizzjoni Vijabbiltà u kunsiderazzjonijiet importanti oħra ripagament, normalment fir - rigward tal - kapital u tal - imgħax.
4. Arretrati/kapitalizzazzjoni T olleranza ta’ arretrati u/jew Il - miżura għandha tingħata/titqies …
Arretrati/kapitalizzazzjoniT olleranza ta’ arretrati u/jew arretrati ta’ imgħax dovuti biż - żieda ta’ dawk l - ammonti mhux imħallsa mal - bilanċ prinċipali pendenti għal ħlas lura taħt programm sostenibbli skedat mill - ġdid.Il - miżura għandha tingħata/titqies vijabbli biss meta l - istituzzjoni tkun ivvalutat li l - livelli ta’ dħul/nefqa vverifikati tal - mutwatarju (abbażi ta’ informazzjoni finanzjarja raġonevoli dokumentata) u r - ripagamenti riveduti proposti huma suffiċjenti biex jippermettu lill - mutwatarju biex jagħti lura l - ħlas lura tas - self rivedut fuq bażi ta’ prinċipal u imgħax għad - durata tal - iskeda ta’ ħlas lura riveduta, u meta l - istituzzjoni tkun talbet b’mod formali konferma li l - mutwatarju jifhem u jaċċetta l - kundizzjonijiet ta’ kapitalizzazzjoni. Il - kapitalizzazzjoni arretrati għandha tiġi pprovduta biss b’mod selettiv f’każijiet fejn l - irkupru ta’ arretrati storiċi jew pagamenti dovuti skont il - kuntratt ma jkunx possibbli u l - kapitalizzazzjoni hija l - unika opzjoni disponibbli realistikament. Jenħtieġ li l - istituzzjonijiet ġeneralment jevitaw li joffru lil mutwatarju lil mutwatarju aktar minn darba, u l - miżura għandha tiġi applikata biss għal arretrati li ma jaqbżux daqs predefinit relatat mal - kapital totali (li għandu jiġi definit fil - politika ta’ tolleranza tal - istituzzjoni ta’ kreditu). L- istituzzjoni għandha tivvaluta l - perċentwal ta’ arretrati li jkunu qed jiġu kapitalizzati meta mqabbla mal - kapital u r - ripagamenti tal - imgħax bħala adegwati u xierqa għall - mutwatarju.
5. Tnaqqis fir - rata tal - Tnaqqis permanenti (jew L- iskoperturi b’rati tal - imgħax għoljin …
Tnaqqis fir - rata tal - imgħaxTnaqqis permanenti (jew temporanju) fir - rata tal - imgħax (fissa jew varjabbli) għal rata ġusta u sostenibbli.L- iskoperturi b’rati tal - imgħax għoljin huma waħda mill - kawżi komuni ta’ diffikultà finanzjarja. Id - diffikultajiet finanzjarji tal - mutwatarju jistgħu jirriżultaw parzjalment mill - fatt li r - rati tal - imgħax huma għoljin b’mod eċċessiv meta mqabbla mad - dħul tal - mutwatarju jew mill - fatt li l - evoluzzjoni tar - rati tal - imgħax, għall - kuntrarju ta’ rata fissa, irriżultat fil - mutwatarju li jirċievi finanzjament b’kost eżorbitanti, meta mqabbel mal - kundizzjonijiet prevalenti
Miżura ta’ tolleranzaDeskrizzjoniVijabbiltà u kunsiderazzjonijiet importanti oħra tas - suq. F’każijiet bħal dawn, jista’ jiġi kkunsidrat tnaqqis fir - rata tal - imgħax. Jekk l - affordabbiltà tista’ tinkiseb biss b’inqas riskju jew inqas — ir - rati tal - kostijiet għandhom jiġu mmarkati b’mod ċar. Din il - miżura tista’ tiġi applikata wkoll bħala miżura għal żmien qasir
6. Estensjoni tal - L- estensjoni tal - maturità tas - Jekk il - mutwatarju jkun soġġett għal età …
Estensjoni tal - maturità/terminuL- estensjoni tal - maturità tas - self (jiġifieri tal - aħħar data tal - ħlas parzjali tas - self kuntrattwali), li tippermetti tnaqqis fl - ammonti ta’ ħlas bin - nifs billi jinfirxu l - pagamenti lura fuq perjodu itwal.Jekk il - mutwatarju jkun soġġett għal età obbligatorja tal - irtirar, l - estensjoni tat - terminu għandha titqies vijabbli biss meta l - istituzzjoni tkun ivvalutat u tista’ turi li l - mutwatarju jista’, permezz ta’ pensjoni jew sorsi oħra ta’ introjtu vverifikat, iħallas lura l - pagamenti lura tas - self rivedut fuq bażi affordabbli. L- estensjoni tat - terminu għandha titqies bħala vijabbli biss meta tkun konformi maċ - ċiklu tal - ħajja tal - kollaterali eżistenti jew bis - sostituzzjoni xierqa tal - kollaterali eżistenti.
7. Kollateral addizzjonali Rahan addizzjonali fuq assi Din il - miżura mhijiex miżura ta’ …
Kollateral addizzjonaliRahan addizzjonali fuq assi mhux gravati jinkiseb bħala kollateral addizzjonali mill - mutwatarju sabiex jikkumpensa għall - iskopertura għar - riskju ogħla u bħala parti mill - proċess ta’ ristrutturar.Din il - miżura mhijiex miżura ta’ tolleranza awtonoma, peress li fiha nnifisha ma ssolvix il - preżenza ta’ arretrati fuq self. Normalment ikollha l - għan li ttejjeb jew issewwi l - patti ta’ proporzjon ta’ LTV. Kollateral addizzjonali jista’ jieħu ħafna forom, bħal rahan fuq depożitu ta’ flus, assenjazzjoni ta’ riċevibbli jew ipoteka ġdida/addizzjonali fuq proprjetà immobbli. L- istituzzjonijiet għandhom jivvalutaw it - tieni u t - tielet rahan fuq l - assi kif ukoll garanziji personali b’attenzjoni.
8. Bejgħ bi ftehim/bejgħ L- istituzzjoni ta’ kreditu u l - L- istituzzjonijiet ta’ kreditu għandhom …
Bejgħ bi ftehim/bejgħ assistitL- istituzzjoni ta’ kreditu u l - mutwatarju jaqblu li b’mod volontarju jiddisponu mill - ass(i) assigurat(i) biex iħallsu lura parzjalment jew b’mod sħiħ id - dejn.L- istituzzjonijiet ta’ kreditu għandhom jirristrutturaw kwalunkwe dejn residwu wara l - bejgħ assistit bi skeda ta’ ripagament xierqa f’konformità mal - kapaċità ta’ ripagament ivvalutata mill - ġdid tal - mutwatarju. Għal miżuri ta’ tolleranza li jistgħu jeħtieġu l - bejgħ tal - proprjetà fi tmiem it - terminu, l - istituzzjonijiet ta’ kreditu għandhom jikkunsidraw b’mod konservattiv l - approċċ futur għal
Miżura ta’ tolleranzaDeskrizzjoniVijabbiltà u kunsiderazzjonijiet importanti oħra kwalunkwe nuqqas li jista’ jibqa’ wara l - bejgħ tal - proprjetà u jindirizzawh kmieni kemm jista’ jkun. Għal skoperturi li huma ripagati b’pussess mill - ġdid ta’ kollateral f’mument predefinit, ir - ripussess ma jikkostitwixxix miżura ta’ tolleranza sakemm ma jiġix eżerċitat qabel il - mument predefinit minħabba diffikultajiet finanzjarji.
9. Pagamenti skedati mill - L- iskeda ta’ ħlas lura Għażliet differenti ta’ pagament lura ġdid …
Pagamenti skedati mill - ġdidL- iskeda ta’ ħlas lura kuntrattwali eżistenti hija aġġustata għal programm ta’ ħlas lura sostenibbli ġdid ibbażat fuq valutazzjoni kredibbli, kurrenti u mbassra tal - fluss ta’ flus tal - mutwatarjuGħażliet differenti ta’ pagament lura jistgħu jinkludu: i. Pagament lura parzjali: meta jsir ħlas kontra l - espożizzjoni, pereżempju minn bejgħ ta’ assi li huwa inqas mill - bilanċ li jifdal. Din l - għażla hija applikata biex tnaqqas b’mod sinifikanti l - esponiment fir - riskju u biex tippermetti programm ta’ ħlas lura sostenibbli għall - ammont pendenti li jkun fadal. Din l - għażla għandha tingħata preferenza lill - għażliet bullet u step - up, deskritti hawn taħt. ii. Pagamenti balloon jew bullet: meta r - ripagament skedat mill - ġdid jiżgura pagament kbir tal - prinċipal f’data aktar tard qabel il - maturità tas - self. Din l - għażla għandha tintuża/titqies vijabbli biss f’ċirkostanzi eċċezzjonali u meta l - istituzzjoni tkun tista’ turi d - disponibbiltà tal - likwidità futura min - naħa tal - mutwatarju biex tissodisfa pagament balloon jew bullet. iii. Pagamenti step - up: l - istituzzjonijiet ta’ kreditu għandhom jikkunsidraw soluzzjoni li tinkludi din l - għażla vijabbli biss meta jkunu jistgħu jiżguraw, u jkunu kapaċi juru, li jkun hemm raġuni tajba biex jistennew li ż - żidiet fil - pagamenti fil - ġejjieni jkunu jistgħu jiġu ssodisfati mill - mutwatarju.
10. Kambju tal - munita Meta l - munita tal - iskopertura L- istituzzjonijiet ta’ kreditu għandhom …
Kambju tal - munitaMeta l - munita tal - iskopertura hija allinjata mal - munita tal - fluss tal - flus.L- istituzzjonijiet ta’ kreditu għandhom jispjegaw b’mod sħiħ lill - mutwatarju r - riskji tal - kambju barrani u għandhom jirreferu wkoll għall - assigurazzjoni tal - konverżjoni tal - munita.
Miżura ta’ tolleranzaDeskrizzjoniVijabbiltà u kunsiderazzjonijiet importanti oħra
11. Tibdil ieħor fil - Meta l - istituzzjoni ta’ kreditu kundizzjonijiet/patti tirrilaxxa l - …
Tibdil ieħor fil - kundizzjonijiet/patti kuntrattwaliMeta l - istituzzjoni ta’ kreditu tirrilaxxa l - mutwatarju ta’ patti jew kundizzjonijiet inklużi fi ftehim ta’ self mhux elenkat hawn fuq.
12. Rifinanzjament/faċilitajiet Jiġu pprovduti arranġamenti Normalment, din ma tkunx miżura ta’ …
Rifinanzjament/faċilitajiet ġodda ta’ kredituJiġu pprovduti arranġamenti ġodda ta’ finanzjament sabiex jiġi appoġġat l - irkupru ta’ mutwatarju f’diffikultà.Normalment, din ma tkunx miżura ta’ tolleranza awtonoma u awtonoma; Għandha tiġi kkombinata ma’ miżuri ta’ tolleranza oħra li jindirizzaw l - arretrati eżistenti. Din għandha tiġi applikata biss f’każijiet eċċezzjonali. Jistgħu jingħataw faċilitajiet ġodda ta’ kreditu li jistgħu jinvolvu l - wegħda ta’ kollateral addizzjonali. Fil - każ ta’ arranġamenti bejn il - kredituri, l - introduzzjoni ta’ patti tista’ tkun meħtieġa biex tikkumpensa għar - riskju addizzjonali mġarrab mill - istituzzjoni ta’ kreditu. Din il - mi ż ura tista ’ tkun aktar adattata g ħ all - iskoperturi korporattivi; g ħ andha ssir valutazzjoni bir - reqqa tal - kapa ċ it à tal - mutwatarju li j ħ allas, inklu ż involviment suffi ċ jenti ta ’ esperti settorjali indipendenti biex ji ġġ udikaw il - vijabbilt à tal - pjanijiet tan - negozju u l - projezzjonijiet tal - flussi tal - flus ipprovduti. Din il - mi ż ura g ħ andha titqies b ħ ala vijabbli biss meta l - valutazzjoni bir - reqqa tal - affordabilit à turi l - kapa ċ it à ta ’ ripagament bis - s ħ i ħ .
13. Konsolidazzjoni tad - dejn L- ikkombinar ta’ skoperturi Normalment, din ma tkunx miżura ta’ …
Konsolidazzjoni tad - dejnL- ikkombinar ta’ skoperturi multipli fi skopertura waħda jew f’għadd limitat ta’ skoperturi.Normalment, din ma tkunx miżura ta’ tolleranza awtonoma u awtonoma; Għandha tiġi kkombinata ma’ miżuri ta’ tolleranza oħra li jindirizzaw l - arretrati eżistenti. Din il - miżura hija partikolarment ta’ benefiċċju f’sitwazzjonijiet fejn l - ikkombinar ta’ kollateral ma’ fluss ta’ flus iggarantit jipprovdi kopertura kollaterali ġenerali akbar għad - dejn kollu, pereżempju, billi jiġi minimizzat il - ħruġ ta’ flus jew billi tiġi ffaċilitata r - riallokazzjoni tal - bilanċ pożittiv tal - flussi tal - flus bejn l - iskoperturi.
Miżura ta’ tolleranzaDeskrizzjoniVijabbiltà u kunsiderazzjonijiet importanti oħra
14. Maħfra ta’ dejn parzjali L- istituzzjoni ta’ kreditu titlef id - Din il - miżura għandha …
Maħfra ta’ dejn parzjali jew totaliL- istituzzjoni ta’ kreditu titlef id - dritt li tirkupra parti jew l - ammont sħiħ tad - dejn pendenti mill - mutwatarju.Din il - miżura għandha tintuża meta l - istituzzjoni ta’ kreditu taqbel ma’ “pagament imnaqqas b’saldu sħiħ u finali” li permezz tiegħu l - istituzzjoni ta’ kreditu tagħti l - ammont kollu li jifdal mid - dejn pendenti jekk il - mutwatarju jerġa’ jħallas l - ammont imnaqqas tal - bilanċ prinċipali f’perjodu ta’ żmien miftiehem. L- istituzzjonijiet ta’ kreditu għandhom japplikaw b’attenzjoni l - opzjonijiet ta’ maħfra ta’ dejn, peress li l - possibbiltà ta’ maħfra tista’ tagħti lok għal periklu morali u b’hekk tista’ tħeġġeġ “inadempjenzi strateġiċi”. Għalhekk, l - istituzzjonijiet għandhom jiddefinixxu politiki u proċeduri speċifiċi ta’ maħfra sabiex jiżguraw li jkun hemm kontrolli b’saħħithom.

1.1 Referenzi

1.2 Rekwiżiti identifikati

1.3 Standards relatati

2. Rekwiżiti identifikati

Rekwiżiti

3. Standards relatati

Standards
  • EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/