+Załącznik 5 – możliwe środki wstrzymujące
---+1. Tylko odsetki W określonym krótkim okresie Należy uważać, że taki środek jest spłaca się tylko …
---+2. Obniżone spłaty Zmniejszenie rat spłaty na Zob. „1. Tylko odsetki”. zdefiniowany krótki okres w …
---+3. Okres odroczenia Porozumienie, na mocy którego Zob. „1. Tylko odsetki." rozpoczęcia spłaty …
---+4. Zaległości/kapitalizacja Udzielenie zwłoki wobec Ten środek należy przyznawać/uważać za odsetek …
---+5. Obniżenie stopy Stałe (albo czasowe) obniżenie Ekspozycje o wysokim oprocentowaniu …
---+6. Wydłużenie terminu Wydłużenie terminu Gdy kredytobiorca jest w wieku, przez zapadalności/okresu …
---+7. Dodatkowe Uzyskuje się dodatkowe Nie jest to wykonalny samodzielny środek zabezpieczenie …
---+8. Uzgodniona sprzedaż/ Instytucja kredytowa i Instytucje kredytowe powinny sprzedaż wspomagana …
---+9. Płatności po zmianie Istniejący harmonogram spłat Odmienne warianty spłaty mogą harmonogramu …
---+10. Przeliczanie waluty Gdy waluta ekspozycji zgadza się Instytucje kredytowe powinny w pełni z …
---+11. Inne zmiany warunków Gdy instytucja kredytowa umowy/zobowiązań zwalnia kredytobiorcę ze …
---+12. Refinansowanie/nowe Przedstawienie nowych ustaleń Zwykle nie jest to wykonalny samodzielny …
---+13. Konsolidacja Łączenie licznych ekspozycji w Zwykle nie jest to wykonalny samodzielny zadłużenia …
---+14. Częściowe albo Instytucja kredytowa rezygnuje z Ten środek należy stosować, gdy instytucja …

Załącznik 5 – możliwe środki wstrzymujące

Załącznik 5 – możliwe środki wstrzymujące

1. Przegląd

,
1. Tylko odsetki W określonym krótkim okresie Należy uważać, że taki środek jest spłaca się tylko …
Tylko odsetkiW określonym krótkim okresie spłaca się tylko odsetki należne z tytułu instrumentu kredytowego, bez spłaty kapitału. Kapitał do spłaty pozostaje więc bez zmian, a warunki spłaty należy ponownie ocenić po zakończeniu okresu, w którym spłaca się tylko odsetki; będą uzależnione od ocenionej zdolności do spłaty.Należy uważać, że taki środek jest wykonalny, tylko gdy instytucja kredytowa może wykazać (na podstawie wiarygodnych, udokumentowanych informacji finansowych), że problemy finansowe kredytobiorcy są przejściowe i że po określonym czasie spłaty tylko odsetek kredytobiorca zdoła obsłużyć zadłużenie przynajmniej w stopniu takim jak wcześniej. Ten środek ogólnie nie powinien trwać dłużej niż 24 miesiące, a w przypadku budowy nieruchomości komercyjnej i finansowania typu project finance – dłużej niż 12 miesięcy. Po zakończeniu zdefiniowanego okresu tego środka wstrzymującego instytucje powinny ponownie ocenić zdolność kredytobiorcy do obsługi zadłużenia, aby przygotować skorygowany harmonogram spłat, w którym można ująć kapitał niespłacony w okresie, w którym spłacano wyłącznie odsetki. W większości sytuacji ten środek będzie się proponować w połączeniu z innymi działaniami o charakterze długookresowym w celu zrekompensowania okresowych niższych spłat (np. wydłużeniem okresu zapadalności).
2. Obniżone spłaty Zmniejszenie rat spłaty na Zob. „1. Tylko odsetki”. zdefiniowany krótki okres w …
Obniżone spłatyZmniejszenie rat spłaty na zdefiniowany krótki okres w celu uwzględnienia pogorszenia się przepływów środków pieniężnych kredytobiorcy przed kontynuacją ze spłatami naliczonymi na podstawie przewidywanej zdolności do spłaty. Odsetki pozostają do spłaty w całości.Zob. „1. Tylko odsetki”. Gdy wielkość, o którą zostaje zmniejszona spłata, jest umiarkowana i wszystkie podane wyżej warunki są spełnione, można to działanie zastosować przez okres dłuższy niż 24 miesięcy.
3. Okres odroczenia Porozumienie, na mocy którego Zob. „1. Tylko odsetki." rozpoczęcia spłaty …

Okres odroczenia Porozumienie, na mocy którego Zob. „1. Tylko odsetki." rozpoczęcia spłaty kredytobiorca uzyskuje kredytu/zawieszenie odroczenie obowiązku spłaty; spłaty zwykle dotyczy kapitału i odsetek.
4. Zaległości/kapitalizacja Udzielenie zwłoki wobec Ten środek należy przyznawać/uważać za odsetek …
Zaległości/kapitalizacja odsetekUdzielenie zwłoki wobec zaległości lub narosłych zaległości odsetkowych poprzez dodanie tych niespłaconych kwot do kapitału pozostałego do spłaty; spłata nastąpi na podstawie zrównoważonego skorygowanego harmonogramu.Ten środek należy przyznawać/uważać za wykonalny, tylko gdy instytucja po ocenie sytuacji uznała, że zweryfikowane przychody/wydatki kredytobiorcy (na podstawie wiarygodnie udokumentowanych informacji finansowych) oraz proponowane skorygowane spłaty wystarczą, aby umożliwić kredytobiorcy obsługę skorygowanych spłat kredytu (kapitału i odsetek) przez okres skorygowanego harmonogramu spłat i gdy instytucja oficjalnie wystąpiła o potwierdzenie ze strony kredytobiorcy, że rozumie i akceptuje warunki kapitalizacji. Kapitalizację zaległości odsetkowych należy stosować tylko w wybranych przypadkach, gdy odzyskanie wcześniejszych zaległości albo płatności należnych na podstawie umowy nie jest możliwe, a kapitalizacja jest jedynym realistycznie dostępnym rozwiązaniem. Instytucje ogólnie powinny unikać proponowania kredytobiorcy tego rozwiązania więcej niż raz, należy je ponadto stosować tylko wobec zaległości, które nie przekraczają uprzednio zdefiniowanej wielkości w stosunku do ogólnego kapitału (co powinno być określone w politykach instytucji kredytowej dotyczących udzielania zwłoki). Instytucja powinna oceniać odsetek kapitalizowanych zaległości na podstawie porównania ze spłatami kapitału i odsetek, aby był adekwatny i dostosowany do kredytobiorcy.
5. Obniżenie stopy Stałe (albo czasowe) obniżenie Ekspozycje o wysokim oprocentowaniu …
Obniżenie stopy oprocentowaniaStałe (albo czasowe) obniżenie Ekspozycje o wysokim oprocentowaniu stopy oprocentowania (stałego należą do najczęstszych przyczyn albo zmiennego) do stopy problemów finansowych. Problemy uczciwej i zrównoważonej. finansowe kredytobiorcy mogą w części wynikać z tego, że stopy oprocentowania
6. Wydłużenie terminu Wydłużenie terminu Gdy kredytobiorca jest w wieku, przez zapadalności/okresu …
Wydłużenie terminu zapadalności/okresu spłatyWydłużenie terminu zapadalności kredytu (tzn. odroczenie daty spłaty ostatniej raty przewidzianej umową), umożliwiające obniżenie raty poprzez rozłożenie spłaty na dłuższy okres.Gdy kredytobiorca jest w wieku, przez który należy uwzględniać obowiązkową emeryturę, wydłużenie okresu spłaty można uważać za działanie realistyczne, tylko gdy instytucja dokonała oceny i może wykazać, że kredytobiorca zdoła ze świadczeń emerytalnych albo innych źródeł potwierdzonego dochodu obsłużyć spłaty ze skorygowanego harmonogramu w sposób zapewniający środki na życie. Wydłużenie okresu spłaty można uważać za rozwiązanie realistyczne, tylko gdy jest zgodne z cyklem życia istniejących zabezpieczeń albo istniejące zabezpieczenia zostają we właściwy sposób zastąpione.
7. Dodatkowe Uzyskuje się dodatkowe Nie jest to wykonalny samodzielny środek zabezpieczenie …
Dodatkowe zabezpieczenieUzyskuje się dodatkowe zabezpieczenie spłaty zadłużenia ustanowione na wolnych od obciążeń składnikach majątku jako dodatkowe zabezpieczenie przedstawione przez kredytobiorcę, aby zrekompensować większą ekspozycję na ryzyko, i jako element procesu restrukturyzacji.Nie jest to wykonalny samodzielny środek wstrzymujący, gdyż sam w sobie nie rozwiązuje problemu zaległości z tytułu kredytu. Zwykle stosuje się go w celu korekty zobowiązań zabezpieczających ze strony kredytobiorcy związanych ze wskaźnikiem LTV albo do usunięcia ich wad. Dodatkowe zabezpieczenie może przybierać liczne formy, np. zastawu rejestrowego obciążającego wkład gotówkowy, cesji wierzytelności albo nowego/dodatkowego obciążenia hipotecznego nieruchomości.
8. Uzgodniona sprzedaż/ Instytucja kredytowa i Instytucje kredytowe powinny sprzedaż wspomagana …
Uzgodniona sprzedaż/ sprzedaż wspomaganaInstytucja kredytowa i kredytobiorca uzgadniają dobrowolne wyzbycie się zabezpieczonego( - ych) składnika( - ów) majątku w celu częściowej lub całkowitej spłaty zadłużenia.Instytucje kredytowe powinny restrukturyzować wszelkie zadłużenie pozostałe po sprzedaży wspomaganej, stosując odpowiedni harmonogram spłat dopasowany do ponownie ocenionej zdolności kredytobiorcy do spłaty. W przypadku środków wstrzymujących, które mogą wymagać sprzedaży nieruchomości pod koniec okresu spłaty, instytucje kredytowe powinny z zachowaniem ostrożności przeanalizować przyszłe metody postępowania wobec wszelkich wielkości zagrożonych, które mogą pozostać po sprzedaży nieruchomości, i jak najwcześniej rozwiązać ten problem. W przypadku ekspozycji, które zostają spłacone poprzez przejęcie zabezpieczenia w uprzednio określonym momencie, przejęcie nie stanowi środka wstrzymującego, chyba że zostaje przeprowadzone przed uprzednio określonym momentem wskutek problemów finansowych.
9. Płatności po zmianie Istniejący harmonogram spłat Odmienne warianty spłaty mogą harmonogramu …
Płatności po zmianie harmonogramuIstniejący harmonogram spłat stanowiący część umowy zostaje dostosowany do nowego zrównoważonego programu spłat opartego na wiarygodnej, bieżącej i prognozowanej ocenie przepływów pieniężnych kredytobiorcy.Odmienne warianty spłaty mogą obejmować: i. Częściową spłatę: gdy spłaty ekspozycji dokonuje się np. w wyniku sprzedaży aktywów, która przynosi sumę niższą niż saldo należności. To rozwiązanie stosuje się w celu znacznego zmniejszenia zagrożonej ekspozycji i umożliwienia ustalenia zrównoważonego programu spłaty pozostałej kwoty. To rozwiązanie należy przedkładać nad opisane niżej warianty jednorazowej spłaty i progresywnej stopy odsetek. ii. Spłaty balonowe albo jednorazowe: gdy zmieniony harmonogram spłaty przewiduje dużą spłatę kapitału w późniejszym terminie przed zapadalnością kredytu. To rozwiązanie należy stosować/uważać za
10. Przeliczanie waluty Gdy waluta ekspozycji zgadza się Instytucje kredytowe powinny w pełni z …
Przeliczanie walutyGdy waluta ekspozycji zgadza się z walutą przepływów pieniężnych.Instytucje kredytowe powinny w pełni wyjaśnić kredytobiorcom ryzyka kursu walutowego, powinny też zwrócić uwagę na ubezpieczenie od ryzyka przeliczenia waluty.
11. Inne zmiany warunków Gdy instytucja kredytowa umowy/zobowiązań zwalnia kredytobiorcę ze …
Inne zmiany warunków umowy/zobowiązań zabezpieczającychGdy instytucja kredytowa zwalnia kredytobiorcę ze zobowiązań zabezpieczających albo z warunków ujętych w umowie, niewymienionych powyżej.
12. Refinansowanie/nowe Przedstawienie nowych ustaleń Zwykle nie jest to wykonalny samodzielny …
Refinansowanie/nowe instrumenty kredytowePrzedstawienie nowych ustaleń w sprawie finansowania w celu wspierania działań naprawczych oraz restrukturyzacji kredytobiorcy.Zwykle nie jest to wykonalny samodzielny środek wstrzymujący, gdy nie towarzyszą mu inne; należy je łączyć z innymi środkami wstrzymującymi stosowanymi wobec istniejących zaległości. Należy stosować tylko w wyjątkowych sytuacjach. Można przyznać nowe instrumenty kredytowe, które wiążą się z zapewnieniem dodatkowego zabezpieczenia. W przypadku porozumień zawieranych przez wierzycieli konieczne mogą być zobowiązania zabezpieczające, które zrekompensują ryzyko ponoszone przez instytucję kredytową. Ten ś rodek mo ż e by ć bardziej odpowiedni na potrzeby ekspozycji korporacyjnych; nale ż y przeprowadzi ć dok ł adn ą ocen ę zdolno ś ci kredytobiorcy do sp ł aty, w wystarczaj ą cym stopniu anga ż uj ą c niezale ż nych ekspert ó w specjalizuj ą cych si ę w danym sektorze, aby oceni ć , czy przedstawione plany biznesowe oraz przewidywane przep ł ywy pieni ęż ne s ą
13. Konsolidacja Łączenie licznych ekspozycji w Zwykle nie jest to wykonalny samodzielny zadłużenia …
Konsolidacja Łączenie licznych ekspozycji w zadłużenia jedną ekspozycję albo w ograniczoną liczbę ekspozycji.Zwykle nie jest to wykonalny samodzielny środek wstrzymujący, gdy nie towarzyszą mu inne; należy je łączyć z innymi środkami wstrzymującymi stosowanymi wobec istniejących zaległości. Ten środek jest szczególnie korzystny w sytuacjach, gdy łączenie zabezpieczenia i zabezpieczonych przepływów pieniężnych zapewnia większe całkowite pokrycie w zabezpieczeniu całego zadłużenia, np. poprzez minimalizowanie wycieków środków pieniężnych lub ułatwienie realokacji nadwyżki przepływów pieniężnych między ekspozycjami.
14. Częściowe albo Instytucja kredytowa rezygnuje z Ten środek należy stosować, gdy instytucja …
Częściowe albo całkowite umorzenie długuInstytucja kredytowa rezygnuje z prawa do odzyskania na drodze prawnej części albo całości zadłużenia pozostałej do spłaty przez kredytobiorcę.Ten środek należy stosować, gdy instytucja kredytowa zgadza się na „obniżoną spłatę w pełnym i ostatecznym rozliczeniu”, wskutek czego instytucja kredytowa umorzy całe pozostałe zadłużenie, jeśli kredytobiorca spłaci zmniejszoną kwotę pozostałego kapitału w ustalonym czasie. Instytucje kredytowe powinny ostrożnie stosować środki polegające na umorzeniu zadłużenia, gdyż możliwość umorzenia może rodzić pokusę nadużycia, a tym samym zachęcać do „strategicznego niewykonania zobowiązania”. Dlatego instytucje powinny sformułować konkretne polityki dotyczące umarzania zadłużenia oraz procedury, aby zapewnić solidne mechanizmy kontroli.

1.1 Odwołania

1.2 Zidentyfikowane wymagania

1.3 Powiązane normy

2. Zidentyfikowane wymagania

Wymagania

3. Powiązane normy

Normy
  • EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/