+Lisa 5. Võimalikud makseraskuste tõttu restruktureerimise meetmed
---+1. Ainult intressid Kindlaksmääratud lühikese Seda meedet tuleks pidada ajavahemiku jooksul …
---+2. Vähendatud maksed Tagasimaksete summa Vt „1. Ainult intressid”. vähendamine Kui vähendatud …
---+3. Maksepuhkus/maksemoratoorium Kokkulepe, mis võimaldab Vt „1. Ainult intressid.” laenuvõtjale …
---+4. Võlgnevuste/intresside Võlgnevuste ja/või kogunenud Meedet tuleks võimaldada/pidada …
---+5. Intressimäära vähendamine Püsiv (või ajutine) Kõrge intressimääraga intressimäära (nii …
---+6. Tähtaja pikendamine Laenu tähtaja pikendamine (st Kui laenuvõtja suhtes laenu viimase …
---+7. Lisatagatis Restruktureerimisprotsessi See meede ei ole jätkusuutlik osana ja selleks, et …
---+8. Müük kokkuleppe alusel / toetatud Krediidiasutus ja laenuvõtja Krediidiasutused peaksid pärast …
---+9. Maksegraafiku muutmine Olemasolev kokkulepitud Erinevad tagasimaksevõimalused tagasimaksegraafik …
---+10. Valuuta konverteerimine Kui riskipositsiooni valuuta Krediidiasutused peaksid viiakse …
---+11. Muud lepingutingimuste/klauslite Kui krediidiasutus vabastab muudatused laenuvõtja laenulepingu …
---+12. Refinantseerimine / uued Uue rahastamiskorra See ei ole tavaliselt jätkusuutlik laenuvõimalused …
---+13. Võlgade konsolideerimine Mitme nõude See ei ole tavaliselt jätkusuutlik kombineerimine üheks …
---+14. Võlgade osaline või täielik Krediidiasutus kaotab õiguse Seda meedet tuleks kasutada …
|
Lisa 5. Võimalikud makseraskuste tõttu restruktureerimise meetmed
Makseraskuste tõttu Kirjeldus Jätkusuutlikkus ja muud
1. Ülevaade
| Pealkiri |
Regulatsioon |
|
1. Ainult intressid Kindlaksmääratud lühikese Seda meedet tuleks pidada ajavahemiku jooksul …
|
| Ainult intressid | Kindlaksmääratud lühikese ajavahemiku jooksul makstakse laenuvõimaluste eest ainult intressi ja põhiosa tagasimakset ei toimu. Seega jääb põhisumma samaks ja tagasimaksestruktuuri tingimused vaadatakse intressimaksete perioodi lõpus uuesti läbi, võttes arvesse tagasimaksevõime hinnangut. | Seda meedet tuleks pidada jätkusuutlikuks üksnes juhul, kui krediidiasutus suudab (põhjendatud dokumenteeritud finantsteabe alusel) tõendada, et laenuvõtja finantsraskused on ajutised ning pärast kindlaksmääratud intressimaksete perioodi on laenuvõtja suuteline laenu teenindama vähemalt varasema tagasimaksevõime ulatuses. Meede ei tohiks üldjuhul kesta kauem kui 24 kuud ning kommertskinnisvara ehitamise ja projektide finantseerimise korral 12 kuud. Kui kõnealuse makseraskuste tõttu restruktureerimise meetme kindlaksmääratud ajavahemik on lõppenud, peaksid asutused laenuvõtja laenu teenindamise suutlikkuse ümber hindama, et jätkata muudetud tagasimaksegraafikuga, milles võetakse arvesse selle intressimaksete perioodi jooksul tagasimaksmata kapitali osa. Enamikul juhtudel pakutakse sellist meedet koos muude pikaajalisemate meetmetega, et kompenseerida ajutisi väiksemaid tagasimakseid (nt tähtaja pikendamine). |
|
|
2. Vähendatud maksed Tagasimaksete summa Vt „1. Ainult intressid”. vähendamine Kui vähendatud …
|
| Vähendatud maksed | Tagasimaksete summa vähendamine kindlaksmääratud lühikese ajavahemiku jooksul, et võtta arvesse muutusi laenuvõtja rahavoos, misjärel jätkatakse tagasimakseid prognoositava | Vt „1. Ainult intressid”. Kui vähendatud maksete summa on mõõdukas ja kõik muud eelnimetatud tingimused on täidetud, võib seda meedet kohaldada kauem kui 24 kuud. | | Makseraskuste tõttu | Kirjeldus | Jätkusuutlikkus ja muud |
|
|
3. Maksepuhkus/maksemoratoorium Kokkulepe, mis võimaldab Vt „1. Ainult intressid.” laenuvõtjale …
|
| Maksepuhkus/maksemoratoorium | Kokkulepe, mis võimaldab Vt „1. Ainult intressid.” laenuvõtjale kindlaksmääratud viivituse tagasimaksekohustuste täitmisel, tavaliselt põhisumma ja intressi osas. |
|
|
4. Võlgnevuste/intresside Võlgnevuste ja/või kogunenud Meedet tuleks võimaldada/pidada …
|
| Võlgnevuste/intresside kapitaliseerimine | Võlgnevuste ja/või kogunenud intressivõlgnevuste makseraskuste tõttu restruktureerimine, kui need tasumata summad lisatakse põhiosa tasumata jäägile jätkusuutliku muudetud graafiku alusel. | Meedet tuleks võimaldada/pidada jätkusuutlikuks üksnes juhul, kui asutus on hinnanud, et laenuvõtja kontrollitud tulude/kulude tase (mis põhineb mõistlikul dokumenteeritud finantsteabel) ja kavandatud muudetud tagasimaksed on piisavad, et võimaldada laenuvõtjal teenindada muudetud tagasimaksegraafiku kehtivusaja jooksul muudetud põhiosa tagasimakseid ja intressimakseid, ning kui asutus on ametlikult taotlenud kinnitust, et laenuvõtja mõistab kapitaliseerimise tingimusi ja nõustub nendega. Võlgnevuste kapitaliseerimist tuleks võimaldada valikuliselt ainult juhul, kui varasema võla või lepingu alusel tasumisele kuuluvate maksete sissenõudmine ei ole võimalik ja kapitaliseerimine on ainus reaalne võimalus. Asutused peaksid üldiselt vältima selle meetme pakkumist laenuvõtjale rohkem kui ühe korra ning meedet tuleks kohaldada ainult sellistele võlgnevustele, mis ei ületa põhisumma suhtes eelnevalt kindlaksmääratud suurust (mis peaks olema esitatud krediidiasutuse makseraskuste tõttu restruktureerimise poliitikas). Asutus peaks hindama, milline on kapitaliseeritava võlgnevuse määr võrreldes laenuvõtja jaoks piisava | | Makseraskuste tõttu | Kirjeldus | Jätkusuutlikkus ja muud |
|
|
5. Intressimäära vähendamine Püsiv (või ajutine) Kõrge intressimääraga intressimäära (nii …
|
| Intressimäära vähendamine | Püsiv (või ajutine) intressimäära (nii fikseeritud kui ka ujuva intressimäära) vähendamine õiglase ja jätkusuutliku määrani. | Kõrge intressimääraga riskipositsioonid on üks tavalisematest finantsprobleemide põhjustest. Laenuvõtja finantsraskused võivad osaliselt tuleneda asjaolust, et intressimäärad on laenuvõtja sissetulekutega võrreldes liiga kõrged, või asjaolust, et intressimäärade muutumine on võrreldes fikseeritud määraga kaasa toonud laenuvõtja rahastamise erakordselt kõrgete kulude eest võrreldes valitsevate turutingimustega. Sellistel juhtudel võib kaaluda intressimäära vähendamist. Kui hinna taskukohasust on võimalik saavutada ainult alla riskitaseme või omahinna, tuleks see selgelt ära märkida. Seda meedet võiks kohaldada ka lühiajalise meetmena. |
|
|
6. Tähtaja pikendamine Laenu tähtaja pikendamine (st Kui laenuvõtja suhtes laenu viimase …
|
| Tähtaja pikendamine | Laenu tähtaja pikendamine (st laenu viimase lepingulise osamakse kuupäevast), mis võimaldab vähendada tagasimakseid nende pikemale perioodile jaotamisega. | Kui laenuvõtja suhtes kohaldatakse kohustuslikku pensioniiga, tuleks pikendamist lugeda jätkusuutlikuks üksnes juhul, kui asutus on hinnanud ja suudab tõendada, et laenuvõtja saab pensioni või muude tõendatud sissetulekuallikate kaudu muudetud laenu tagasimakseid vastuvõetava hinna alusel teenindada. Tähtaja pikendamist tuleks pidada jätkusuutlikuks üksnes siis, kui see on kooskõlas olemasolevate tagatiste elutsükliga või toimub olemasolevate tagatiste nõuetekohane asendamine. |
|
|
7. Lisatagatis Restruktureerimisprotsessi See meede ei ole jätkusuutlik osana ja selleks, et …
|
| Lisatagatis | Restruktureerimisprotsessi See meede ei ole jätkusuutlik osana ja selleks, et eraldiseisev makseraskuste tõttu kompenseerida kõrgemat restruktureerimise meede, sest riskipositsiooni, saadakse see iseenesest laenuvõlgnevusi ei laenuvõtjalt täiendava lahenda. Tavaliselt on selle | | Makseraskuste tõttu | Kirjeldus Jätkusuutlikkus ja muud |
|
|
8. Müük kokkuleppe alusel / toetatud Krediidiasutus ja laenuvõtja Krediidiasutused peaksid pärast …
|
| Müük kokkuleppe alusel / toetatud müük | Krediidiasutus ja laenuvõtja lepivad kokku tagatisvara vabatahtlikus realiseerimises, et võlg osaliselt või täielikult tagasi maksta. | Krediidiasutused peaksid pärast toetatud müüki restruktureerima võimaliku jääkvõla koos asjakohase tagasimaksegraafikuga, mis on kooskõlas laenuvõtja uuesti hinnatud tagasimaksevõimega. Kui tegemist on makseraskuste tõttu restruktureerimise meetmetega, mille korral võib tähtaja lõpus olla vajalik vara müük, peaksid krediidiasutused konservatiivselt ja võimalikult vara kaaluma, mida teha pärast vara müüki püsiva võimaliku puudujäägiga. Kui tegemist on nõuetega, mis makstakse tagasi tagatise sundtäitmise teel eelnevalt kindlaksmääratud hetkel, ei kujuta sundtäitmine endast makseraskuste tõttu restruktureerimise meedet, välja arvatud juhul, kui seda tehakse finantsraskuste tõttu enne kindlaksmääratud hetke. |
|
|
9. Maksegraafiku muutmine Olemasolev kokkulepitud Erinevad tagasimaksevõimalused tagasimaksegraafik …
|
| Maksegraafiku muutmine | Olemasolev kokkulepitud tagasimaksegraafik kohandatakse uueks jätkusuutlikuks tagasimaksmise programmiks, mis põhineb laenuvõtja rahavoogude usaldusväärsel, | Erinevad tagasimaksevõimalused võivad hõlmata järgmist: i. Osaline tagasimaksmine: kui makse tehakse seoses riskipositsiooniga, näiteks vara müügist, mis on väiksem kui tasumata jääk. Seda võimalust kasutatakse selleks, et | | Makseraskuste tõttu | Kirjeldus | Jätkusuutlikkus ja muud |
|
|
10. Valuuta konverteerimine Kui riskipositsiooni valuuta Krediidiasutused peaksid viiakse …
|
| Valuuta konverteerimine | Kui riskipositsiooni valuuta viiakse vastavusse rahavoo vääringuga. | Krediidiasutused peaksid laenuvõtjatele täielikult selgitama välisvaluuta riski ja viitama ka valuuta konverteerimise kindlustusele. |
|
|
11. Muud lepingutingimuste/klauslite Kui krediidiasutus vabastab muudatused laenuvõtja laenulepingu …
|
| Muud lepingutingimuste/klauslite muudatused | Kui krediidiasutus vabastab laenuvõtja laenulepingu eespool nimetamata tingimuste või klauslite täitmisest. |
|
|
12. Refinantseerimine / uued Uue rahastamiskorra See ei ole tavaliselt jätkusuutlik laenuvõimalused …
|
| Refinantseerimine / uued laenuvõimalused | Uue rahastamiskorra pakkumine, et toetada raskustes oleva laenuvõtja taastumist. | See ei ole tavaliselt jätkusuutlik eraldiseisev makseraskuste tõttu restruktureerimise meede, vaid seda tuleks kombineerida muude olemasolevaid võlgnevusi käsitlevate makseraskuste tõttu restruktureerimise meetmetega. | | Makseraskuste tõttu | Kirjeldus | Jätkusuutlikkus ja muud |
|
|
13. Võlgade konsolideerimine Mitme nõude See ei ole tavaliselt jätkusuutlik kombineerimine üheks …
|
| Võlgade konsolideerimine | Mitme nõude kombineerimine üheks nõudeks või piiratud arvuks nõueteks. | See ei ole tavaliselt jätkusuutlik eraldiseisev makseraskuste tõttu restruktureerimise meede; seda tuleks kombineerida muude olemasolevaid võlgnevusi käsitlevate makseraskuste tõttu restruktureerimise meetmetega. See meede on eriti kasulik olukorras, kus tagatiste ja tagatud rahavoogude kombineerimine kindlustab kogu võla jaoks suurema tagatise, näiteks vähendades rahalekkeid või hõlbustades rahavoogude ülejäägi ümberjaotamist nõuete vahel. |
|
|
14. Võlgade osaline või täielik Krediidiasutus kaotab õiguse Seda meedet tuleks kasutada …
|
| Võlgade osaline või täielik kustutamine | Krediidiasutus kaotab õiguse nõuda laenuvõtjalt seaduslikult tagasi võlasumma kas osaliselt või kogu ulatuses. | Seda meedet tuleks kasutada juhul, kui krediidiasutus nõustub ”maksete täieliku tasumise vähendamise ja lõpliku arveldamisega”, kusjuures krediidiasutus loobub kogu ülejäänud võlast, kui laenuvõtja maksab kokkulepitud aja jooksul tagasi vähendatud põhiosa summa. | | Makseraskuste tõttu | Kirjeldus | Jätkusuutlikkus ja muud |
|
,
1.1 Viited
1.2 Tuvastatud nõuded
1.3 Seotud standardid
2. Tuvastatud nõuded
3. Seotud standardid
- EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/
|