+Bijlage 5 – Mogelijke respijtmaatregelen
---+1. Alleen rente Gedurende een gedefinieerde Deze maatregel wordt alleen als korte periode wordt …
---+2. Lagere betalingen Verlaging van het bedrag van Zie ‘1. Alleen rente’. aflossingstermijnen Als …
---+3. Betalingsvrije periode/uitstel Een overeenkomst waarmee Zie ‘1. Alleen rente’. van betaling aan …
---+4. Kapitalisatie van achterstallige Respijtmaatregel voor De maatregel wordt alleen …
---+5. Verlaging rente Permanente (of tijdelijke) Blootstellingen met hoge rentes zijn verlaging van …
---+6. Verlenging van de looptijd Verlenging van de looptijd van Als voor de kredietnemer een de lening …
---+7. Aanvullende zekerheid Aanvullende pandrechten op Deze maatregel is geen haalbare op onbezwaarde …
---+8. Onderhandse De kredietinstelling en de Kredietinstellingen herstructureren verkoop/ondersteunde …
---+9. Aanpassing betalingsschema Het bestaande contractuele Aflossingsopties kunnen onder meer …
---+10. Valutaconversie Wanneer de valuta van de Kredietinstellingen geven blootstelling in …
---+11. Andere wijziging van Wanneer de kredietinstelling contractvoorwaarden/convenanten de …
---+12. Herfinanciering/nieuwe Het verstrekken van nieuwe Dit is meestal op zichzelf geen …
---+13. Schuldconsolidatie Het samenvoegen van Dit is meestal op zichzelf geen meerdere blootstellingen …
---+14. Gehele of gedeeltelijke De kredietinstelling doet Deze maatregel wordt gebruikt …

Bijlage 5 – Mogelijke respijtmaatregelen

Respijtmaatregel Beschrijving Haalbaarheid en andere belangrijke overwegingen

1. Overzicht

,
1. Alleen rente Gedurende een gedefinieerde Deze maatregel wordt alleen als korte periode wordt …
Alleen renteGedurende een gedefinieerde korte periode wordt alleen rente betaald op kredietfaciliteiten en wordt niet afgelost op de hoofdsom. De hoofdsom blijft zo ongewijzigd en de voorwaarden voor de aflossingsstructuur worden opnieuw beoordeeld aan het eind van de alleen-renteperiode, afhankelijk van de beoordeelde terugbetaalcapaciteit.Deze maatregel wordt alleen als haalbaar beschouwd als de kredietinstelling (op basis van toereikende gedocumenteerde financiële informatie) kan aantonen dat de financiële problemen die de kredietnemer ondervindt, van tijdelijke aard zijn en dat hij na de gedefinieerde alleen-renteperiode in staat zal zijn de lening af te lossen, ten minste in gelijke mate als in het verleden. De maatregel heeft in het algemeen een duur van niet meer dan 24 maanden en in het geval van financiering van de bouw van commercieel vastgoed en projecten 12 maanden. Zodra de vastgestelde periode van deze respijtmaatregel is verstreken, herbeoordelen instellingen de leningscapaciteit van de kredietnemer om tot een aangepast terugbetalingsschema te komen waarin het onbetaalde kapitaalbestanddeel gedurende deze alleen-renteperiode is verwerkt. In de meeste gevallen wordt deze maatregel aangeboden in combinatie met andere, langer lopende maatregelen om de tijdelijk lagere aflossingen te compenseren (bijv. verlenging van de looptijd).
2. Lagere betalingen Verlaging van het bedrag van Zie ‘1. Alleen rente’. aflossingstermijnen Als …
Lagere betalingenVerlaging van het bedrag van aflossingstermijnen gedurende een gedefinieerde korte periode om tegemoet te komen aan de verslechterde kasstroomsituatie van de kredietnemer, waarna de aflossingen worden voortgezet op basis van eenZie ‘1. Alleen rente’. Als het bedrag van de verlaging gematigd is en aan alle hiervoor genoemde voorwaarden wordt voldaan, kan deze maatregel een duur hebben van meer dan 24 maanden.
RespijtmaatregelBeschrijving prognose van de terugbetaalcapaciteit. De rente wordt nog steeds volledig betaald.Haalbaarheid en andere belangrijke overwegingen
3. Betalingsvrije periode/uitstel Een overeenkomst waarmee Zie ‘1. Alleen rente’. van betaling aan …
Betalingsvrije periode/uitstel van betalingEen overeenkomst waarmee Zie ‘1. Alleen rente’. aan de kredietnemer een gedefinieerd uitstel wordt verleend voor het nakomen van zijn terugbetaalverplichtingen, gewoonlijk met betrekking tot zowel hoofdsom als rente.
4. Kapitalisatie van achterstallige Respijtmaatregel voor De maatregel wordt alleen …
Kapitalisatie van achterstallige betalingen/renteRespijtmaatregel voor achterstallige betalingen en/of achterstallige opgelopen rente door het toevoegen van die onbetaalde bedragen aan het saldo van de uitstaande hoofdsom voor terugbetaling volgens een aangepast, houdbaar schema.De maatregel wordt alleen verleend/als haalbaar beschouwd als de instelling heeft geoordeeld dat de geverifieerde inkomsten-/uitgavenniveaus van de kredietnemer (op basis van toereikende gedocumenteerde financiële informatie) en de voorgestelde herziene aflossingen voldoende zijn om de kredietnemer in staat te stellen de herziene terugbetalingen op basis van hoofdsom en rente voor de duur van het herziene aflossingsschema te voldoen, en als de instelling formeel bevestiging heeft gekregen dat de kredietnemer de voorwaarden van de kapitalisatie begrijpt en ermee instemt. Kapitalisatie van achterstalligheid wordt alleen selectief toegestaan in gevallen waar de terugwinning van historische achtersta lligheid of volgens het contract vervallen betalingen niet mogelijk is en kapitalisatie de enige realistisch beschikbare optie is. Instellingen bieden deze maatregel in het algemeen niet meer dan één keer aan een kredietnemer aan, en de maatregel wordt alleen toegepast op achterstallige betalingen die niet een vooraf gedefinieerde omvang ten opzichte van de totale hoofdsom overschrijden (te definiëren in het
RespijtmaatregelBeschrijvingHaalbaarheid en andere belangrijke overwegingen respijtbeleid van de kredietinstelling). De instelling beoordeelt het percentage van de achterstallige betalingen die worden gekapitaliseerd ten opzichte van de terugbetalingen op hoofdsom en rente als toereikend en passend voor de kredietnemer.
5. Verlaging rente Permanente (of tijdelijke) Blootstellingen met hoge rentes zijn verlaging van …
Verlaging rentePermanente (of tijdelijke) verlaging van het (vaste of variabele) rentepercentage naar een eerlijk en houdbaar niveau.Blootstellingen met hoge rentes zijn een van de veelvoorkomende oorzaken van financiële nood. De financiële problemen van een kredietnemer kunnen voor een deel het gevolg zijn van het feit dat de rentepercentages buitensporig hoog zijn vergeleken met het inkomen van de kredietnemer of van het feit dat de ontwikkeling van de rente, in tegenstelling tot een vaste rentevoet, ertoe heeft geleid dat de kredietnemer financiering ontvangt tegen exorbitante kosten vergeleken met de heersende marktvoorwaarden. In dergelijke situaties kan worden overwogen de rentevoet te verlagen. Als betaalbaarheid alleen kan worden bereikt tegen rentes die lager zijn dan het risico of de kosten, wordt dit duidelijk gesignaleerd. Deze maatregel kan ook worden toegepast als kortetermijnmaatregel.
6. Verlenging van de looptijd Verlenging van de looptijd van Als voor de kredietnemer een de lening …
Verlenging van de looptijdVerlenging van de looptijd van de lening (d.w.z. een latere datum voor de laatste contractuele termijnbetaling), waardoor de terugbetalingen over een langere periode worden uitgesmeerd en de termijnbedragen omlaag gaan.Als voor de kredietnemer een verplichte pensioenleeftijd geldt, wordt verlenging van de looptijd alleen als haalbaar beschouwd wanneer de instelling heeft beoordeeld en kan aantonen dat de kredietnemer zich de herziene terugbetalingen op de lening kan veroorloven door middel van een pensioen of andere bronnen van geverifieerd inkomen. Verlenging van de termijn wordt alleen als haalbaar beschouwd
RespijtmaatregelBeschrijvingHaalbaarheid en andere belangrijke overwegingen wanneer deze in overeenstemming is met de levenscyclus van bestaande zekerheden of als de bestaande zekerheden worden vervangen door andere, passende zekerheden.
7. Aanvullende zekerheid Aanvullende pandrechten op Deze maatregel is geen haalbare op onbezwaarde …
Aanvullende zekerheidAanvullende pandrechten op onbezwaarde activa worden verkregen als aanvullende zekerheid van de kredietnemer ter compensatie voor de hogere risicoblootstelling en als onderdeel van het herstructureringsproces.Deze maatregel is geen haalbare op zichzelf staande respijtmaatregel omdat hij op zichzelf geen oplossing biedt voor achterstalligheid op een lening. Meestal is hij bedoeld om LTV-ratio-overeenkomsten te verbeteren of te zuiveren. Aanvullende zekerheid kan veel vormen aannemen, zoals een pandrecht op een gelddeposito, cessie van vorderingen of een nieuwe/aanvullende hypotheek op onroerend goed. Instellingen betrachten zorgvuldigheid bij het waarderen van tweede en derde pandrechten op activa en persoonlijke garanties.
8. Onderhandse De kredietinstelling en de Kredietinstellingen herstructureren verkoop/ondersteunde …
Onderhandse verkoop/ondersteunde verkoopDe kredietinstelling en de kredietnemer komen overeen het gedekte actief/de gedekte activa vrijwillig te verkopen om de schuld geheel of gedeeltelijk af te lossen.Kredietinstellingen herstructureren een eventueel resterende schuld na de ondersteunde verkoop met een passend aflossingsschema in overeenstemming met de herbeoordeelde terugbetaalcapaciteit van de kredietnemer. Voor respijtmaatregelen die mogelijk de verkoop van het onroerende goed aan het eind van de looptijd vereisen, overwegen kredietinstellingen op conservatieve wijze de toekomstige aanpak van een eventueel tekort dat zou overblijven na de verkoop van het goed en pakken zij dit zo vroeg mogelijk aan. Voor blootstellingen die worden terugbetaald door terugneming van een zekerheid op een vooraf vastgesteld moment, vormt de terugneming geen respijtmaatregel, tenzij deze als gevolg van financiële
RespijtmaatregelBeschrijvingHaalbaarheid en andere belangrijke overwegingen problemen eerder plaatsvindt dan het vooraf vastgestelde moment.
9. Aanpassing betalingsschema Het bestaande contractuele Aflossingsopties kunnen onder meer …
Aanpassing betalingsschemaHet bestaande contractuele aflossingsschema wordt gewijzigd in een nieuw, houdbaar aflossingsschema op basis van een geloofwaardige beoordeling van de actuele en verwachte kasstroom van de kredietnemer.Aflossingsopties kunnen onder meer zijn: i. Gedeeltelijke aflossing: wanneer, bijvoorbeeld uit de verkoop van een actief, een betaling op de blootstelling wordt gedaan die lager is dan het uitstaande saldo. Deze optie wordt toegepast om de blootstelling significant te verlagen en voor het resterende uitstaande bedrag een houdbaar aflossingsschema mogelijk te maken. Deze optie heeft de voorkeur boven de hierna beschreven bullet- en step-upopties. ii. Ballon- of bulletaflossing: wanneer het aangepaste aflossingsschema een grote betaling op de hoofdsom voorziet op een latere datum voor het einde van de looptijd van de lening. Deze optie wordt alleen gebruikt/als haalbaar beschouwd in uitzonderlijke omstandigheden en wanneer de instelling naar behoren kan aantonen dat de kredietnemer in de toekomst voldoende kasstroom heeft om de ballon- of bulletbetaling te doen. iii. Step-upaflossingen: kredietinstellingen beschouwen een oplossing met deze optie alleen als haalbaar wanneer zij kunnen waarborgen en aantonen dat er goede redenen zijn om te verwachten dat de kredietnemer toekomstige hogere betalingen zal kunnen voldoen.
10. Valutaconversie Wanneer de valuta van de Kredietinstellingen geven blootstelling in …
ValutaconversieWanneer de valuta van de Kredietinstellingen geven blootstelling in kredietnemers een volledige uitleg overeenstemming wordt over de risico's van buitenlandse gebracht met de valuta van de valuta's en maken melding van kasstroom. verzekering van valutaconversie.
RespijtmaatregelBeschrijving Haalbaarheid en andere belangrijke overwegingen
11. Andere wijziging van Wanneer de kredietinstelling contractvoorwaarden/convenanten de …
Andere wijziging van contractvoorwaarden/convenantenWanneer de kredietinstelling de kredietnemer vrijstelt van convenanten of voorwaarden in een leenovereenkomst anders dan hiervoor genoemd.
12. Herfinanciering/nieuwe Het verstrekken van nieuwe Dit is meestal op zichzelf geen …
Herfinanciering/nieuwe kredietfaciliteitenHet verstrekken van nieuwe financieringsregelingen om het herstel van een kredietnemer in problemen te ondersteunen.Dit is meestal op zichzelf geen haalbare respijtmaatregel; hij wordt gecombineerd met andere respijtmaatregelen met betrekking tot bestaande betalingsachterstanden. Hij wordt slechts in uitzonderlijke gevallen toegepast. Er kunnen nieuwe kredietfaciliteiten worden verleend waarbij mogelijk aanvullende zekerheid in pand wordt gegeven. In het geval van overeenkomsten tussen kredietverleners kan het noodzakelijk zijn convenanten te gebruiken ter compensatie van het extra risico dat de kredietinstelling aangaat. Deze maatregel is mogelijk geschikter voor corporate blootstellingen; het vermogen van de kredietnemer om te betalen dient grondig te worden beoordeeld; daarbij wordt ook gezorgd voor voldoende betrokkenheid van onafhankelijke sectordeskundigen voor het beoordelen van de haalbaarheid van verstrekte bedrijfsplannen en kasstroomprognoses. Deze maatregel wordt alleen als haalbaar beschouwd als uit de grondige betaalbaarheidsbeoordeling volledige terugbetaalcapaciteit blijkt.
13. Schuldconsolidatie Het samenvoegen van Dit is meestal op zichzelf geen meerdere blootstellingen …
SchuldconsolidatieHet samenvoegen van meerdere blootstellingen in één blootstelling of een beperkt aantal blootstellingen.Dit is meestal op zichzelf geen haalbare respijtmaatregel; hij wordt gecombineerd met andere respijtmaatregelen met betrekking tot bestaande betalingsachterstanden.
RespijtmaatregelBeschrijvingHaalbaarheid en andere belangrijke overwegingen Deze maatregel is bijzonder gunstig in situaties waar door het combineren van zekerheden en gedekte kasstroom een grotere totale zekerheidsdekking voor de gehele schuld wordt bereikt, bijvoorbeeld doordat het lekken van geld tot een minimum wordt beperkt of doordat de herverdeling van kasstroomoverschotten over blootstellingen wordt vergemakkelijkt.
14. Gehele of gedeeltelijke De kredietinstelling doet Deze maatregel wordt gebruikt …
Gehele of gedeeltelijke schuldkwijtscheldingDe kredietinstelling doet afstand van het recht om legitiem het bedrag van de uitstaande schuld geheel of gedeeltelijk van de kredietnemer terug te vorderen.Deze maatregel wordt gebruikt wanneer de kredietinstelling instemt met een ‘verminderde betaling ter finale afrekening' waarbij de kredietinstelling alle resterende schuld kwijtscheldt als de kredietnemer het verminderde bedrag van het saldo van de hoofdsom binnen een overeengekomen termijn terugbetaalt. Kredietinstellingen passen de schuldkwijtscheldingsoptie met terughoudendheid toe, aangezien de mogelijkheid van kwijtschelding aanleiding kan geven tot moreel risico en kan stimuleren tot 'strategische wanbetaling'. Daarom stellen instellingen specifiek beleid en specifieke procedures met betrekking tot kwijtschelding op om te waarborgen dat zij over sterke controles beschikken.

1.1 Referenties

1.2 Geïdentificeerde eisen

1.3 Gerelateerde standaarden

2. Geïdentificeerde eisen

Eisen

3. Gerelateerde standaarden

Standaarden
  • EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/