5.2 Συνέπεια και συνέχεια μεταξύ της χορήγησης άδειας λειτουργίας και της εποπτικής αξιολόγησης σε συνθήκες λειτουργίας

Σύμφωνα με την ΚΜΑ, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να αξιολογούν την αίτηση χορήγησης άδειας λειτουργίας που υποβάλλεται από ένα πιστωτικό ίδρυμα σύμφωνα με τις απαιτήσεις προληπτικής εποπτείας και τις μεθοδολογίες εποπτικής αξιολόγησης που εφαρμόζονται κατά τη λειτουργία του πιστωτικού ιδρύματος. Θα πρέπει να αποφεύγουν πρακτικές αξιολόγησης που προωθούν αντιφατικές προσεγγίσεις μεταξύ των διαφορετικών φάσεων του κύκλου ζωής του πιστωτικού ιδρύματος.

Για τον σκοπό αυτό, προκειμένου να αποφεύγεται η αλληλεπικάλυψη και η ασυνέπεια του κανονιστικού πλαισίου, οι παρούσες κατευθυντήριες γραμμές θα πρέπει να ερμηνεύονται υπό το πρίσμα των διατάξεων των νομοθετικών πράξεων που αναφέρονται στο άρθρο 1 παράγραφος 2 του ιδρυτικού κανονισμού της ΕΑΤ, καθώς και των σχετικών κατ’ εξουσιοδότηση και εκτελεστικών πράξεων, των ρυθμιστικών τεχνικών προτύπων, των εκτελεστικών τεχνικών προτύπων, των κατευθυντήριων γραμμών και των συστάσεων που εγκρίθηκαν βάσει αυτών των νομοθετικών πράξεων που σχετίζονται με την ΚΜΑ, και να γίνεται διασταυρούμενη παραπομπή σε αυτές, όποτε είναι δέον και σκόπιμο.

Η αξιολόγηση των αρμόδιων αρχών θα πρέπει να επικεντρώνεται στη διασφάλιση της χρηστής και συνετής διαχείρισης του πιστωτικού ιδρύματος από την πρώτη ημέρα πρόσβασης στην αγορά.

Για να διασφαλιστεί η επίτευξη του στόχου αυτού, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να χορηγούν την άδεια λειτουργίας μόνο όταν βεβαιωθούν ότι πληρούνται όλες οι απαιτήσεις για τη χορήγησή της. Παρά ταύτα, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη τις τεχνικές και λειτουργικές προσαρμογές στις οποίες ενδέχεται να υπόκειται το πιστωτικό ίδρυμα κατά τη φάση ίδρυσής του. Για να διασφαλιστεί ότι οι περιστάσεις αυτές λαμβάνονται δεόντως υπόψη, οι αρμόδιες αρχές μπορούν να εφαρμόσουν αναβλητικές αιρέσεις ή/και μετέπειτα υποχρεώσεις ή περιορισμούς ή να διευκρινίσουν τις προσδοκίες τους ως προς συγκεκριμένους τομείς εστίασης της εποπτείας σύμφωνα με τις κατωτέρω παραγράφους 26–29.

Οι αρμόδιες αρχές μπορούν, κατά τη διακριτική τους ευχέρεια, να επιβάλλουν στο αιτούν πιστωτικό ίδρυμα αναβλητικές αιρέσεις ή/και μετέπειτα υποχρεώσεις κατά τη στιγμή της χορήγησης της άδειας λειτουργίας. Η επιβολή τέτοιων αναβλητικών αιρέσεων ή/και μετέπειτα υποχρεώσεων θα πρέπει να τελεί υπό τη θετική αξιολόγηση των αρμοδίων αρχών ότι πληρούνται ουσιαστικά όλες οι απαιτήσεις για τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας και ότι ικανοποιούνται με τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας. Προκειμένου να διασφαλιστεί η σαφήνεια και η ασφάλεια δικαίου, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να περιγράφουν με σαφήνεια και ακρίβεια τέτοιου είδους αναβλητικές αιρέσεις ή/και μετέπειτα υποχρεώσεις κατά την εφαρμογή τους.

Σύμφωνα με την παράγραφο 26 , οι αρμόδιες αρχές μπορούν να εφαρμόζουν αναβλητικές αιρέσεις μόνο σχετικά με τυπικές και μη ουσιώδεις πτυχές των απαιτήσεων χορήγησης άδειας λειτουργίας, οι οποίες στην πράξη μπορούν να ικανοποιηθούν από το αιτούν πιστωτικό ίδρυμα μόνο μετά τη θετική αξιολόγηση της αρμόδιας αρχής για την ουσιαστική εκπλήρωση όλων των απαιτήσεων χορήγησης άδειας λειτουργίας. Ενδεικτικά, οι τυπικές ή μη ουσιώδεις πτυχές των απαιτήσεων χορήγησης άδειας λειτουργίας μπορεί να περιλαμβάνουν, ανάλογα με τις περιστάσεις, την υποβολή ενός επίσημα εγκεκριμένου εγγράφου από τον αιτούντα ή την επίσημη ολοκλήρωση μιας εσωτερικής διαδικασίας του αιτούντα ή δοκιμές των συστημάτων ΤΠΕ για τον έλεγχο της πλήρους λειτουργίας τους στην πράξη.

Σύμφωνα με τις απαιτήσεις και τα όρια που ορίζονται στις παραγράφους 26 και 27 , η άδεια λειτουργίας μπορεί να συνοδεύεται από αναβλητικές αιρέσεις που έχουν καθοριστεί από τις αρμόδιες αρχές σε σχέση με θέματα για τα οποία ο αιτών ή η οντότητα καλείται να προβεί ή μη σε μια ενέργεια προτού τεθεί σε ισχύ η άδεια λειτουργίας. Οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να ορίσουν προθεσμία για τη συμμόρφωση και να αναφέρουν σαφώς ότι η άδεια λειτουργίας θα τεθεί σε ισχύ μόνο εφόσον εκπληρωθεί η αίρεση. Εφόσον δεν πληρούται η αίρεση, το αιτούν πιστωτικό ίδρυμα δεν μπορεί να ασκεί τραπεζικές δραστηριότητες ή να χρησιμοποιεί την ονομασία «τράπεζα», «ταμιευτήριο» ή άλλες τραπεζικές ονομασίες.

Σύμφωνα με την παράγραφο 26 , οι αρμόδιες αρχές μπορούν να επιβάλλουν μετέπειτα υποχρεώσεις στο αιτούν πιστωτικό ίδρυμα, προκειμένου να αντιμετωπίσουν ζητήματα που προκύπτουν μετά τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας. Οι εν λόγω μετέπειτα υποχρεώσεις μπορούν να επιβληθούν από τις αρμόδιες αρχές μόνο όταν, παρά την εκπλήρωση όλων των απαιτήσεων αδειοδότησης από το αιτούν πιστωτικό ίδρυμα επί της ουσίας, η συμμόρφωση με μία ή περισσότερες από αυτές σε συνεχή βάση πρέπει να παρακολουθείται ειδικά και να επιβάλλεται, εφόσον απαιτείται. Συνεπώς, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να διευκρινίσουν ότι, ενώ η μη εκπλήρωση μιας υποχρέωσης δεν θα καταργήσει την ισχύ της αρχικής χορήγησης της άδειας λειτουργίας εξ ορισμού, η μη συμμόρφωση με αυτή θα πρέπει να αντιμετωπίζεται με εποπτικά εργαλεία ή να έχει ως αποτέλεσμα την εφαρμογή μέτρων επιβολής ή/και κυρώσεις. Για παράδειγμα, μπορούν να επιβληθούν υποχρεώσεις σε σχέση με θέματα που θεωρούνται εκτελεστικά μέτρα της άδειας λειτουργίας, όπως οι υποχρεώσεις υποβολής στοιχείων ή η διασφάλιση ότι τα μέλη του διοικητικού οργάνου επιδεικνύουν επαρκείς ειδικές γνώσεις (π.χ. παρακολούθηση εκπαίδευσης).

Με την επιφύλαξη της συμμόρφωσης με όλες τις απαιτήσεις για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας από το αιτούν πιστωτικό ίδρυμα και με την επιφύλαξη της θετικής αξιολόγησης ως προς τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας, οι αρμόδιες αρχές, κατά τη διακριτική τους ευχέρεια, μπορούν – κατά τη στιγμή χορήγησης της άδειας λειτουργίας – να επιβάλουν περιορισμούς στο εύρος ορισμένων ή όλων των δραστηριοτήτων που θα αδειοδοτηθεί να εκτελεί το πιστωτικό ίδρυμα. Οι αρμόδιες αρχές μπορούν να επιβάλλουν περιορισμούς σε ορισμένες ή όλες τις τραπεζικές δραστηριότητες του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος στο ίδιο έγγραφο αδειοδότησης ή χωριστά από αυτό. Περιοριστική ανάληψη ορισμένων ή όλων των τραπεζικών δραστηριοτήτων από το αιτούν πιστωτικό ίδρυμα μπορεί είτε να προταθεί από το αιτούν πιστωτικό ίδρυμα στην αίτηση είτε να προκύψει ως αποτέλεσμα της συνολικής αξιολόγησης από την αρμόδια αρχή.

Προκειμένου να διασφαλιστεί η σαφήνεια και η ασφάλεια δικαίου, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να ορίσουν με σαφήνεια τους εν λόγω περιορισμούς. Για παράδειγμα, οι αρμόδιες αρχές μπορούν να εφαρμόζουν περιορισμούς στη χορήγηση άδειας λειτουργίας που επιβάλλουν την απαίτηση αποδοχής καταθέσεων μόνο μέχρι ενός συγκεκριμένου ποσού ανά καταθέτη, ή έκδοσης συγκεκριμένων μόνο ειδών τίτλων ή έκδοσης τίτλων μόνο σε συγκεκριμένες κατηγορίες επενδυτών. Η άρση των εφαρμοζόμενων περιορισμών θα πρέπει να υπόκειται σε αναλογική αξιολόγηση από την αρμόδια αρχή σύμφωνα με την παράγραφο 18.

Με την επιφύλαξη της εκπλήρωσης όλων των απαιτήσεων για τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας, οι αρμόδιες αρχές μπορούν – κατά τον χρόνο χορήγησης της άδειας – να επιστήσουν την προσοχή του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος σε συγκεκριμένους τομείς εποπτικής εστίασης και να διατυπώσουν τις προσδοκίες τους στο ίδιο έγγραφο αδειοδότησης ή χωριστά από αυτό. Οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να αιτιολογήσουν και να εκθέσουν προσεκτικά το θέμα και τους επιδιωκόμενους στόχους. Οι προσδοκίες της αρμόδιας αρχής, παρόλο που δεν είναι νομικά δεσμευτικές, θα πρέπει να λειτουργούν καθοδηγητικά για το πιστωτικό ίδρυμα σε λειτουργία.

Όταν το αιτούν πιστωτικό ίδρυμα ανήκει σε τραπεζικό όμιλο και απαιτείται συμμόρφωση του αιτούντος πιστωτικού ιδρύματος ή της μητρικής του επιχείρησης βάσει της ενοποιημένης κατάστασης, με τις απαιτήσεις προληπτικής εποπτείας που ορίζονται στα μέρη δύο έως οκτώ του ΚΚΑ, οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να επανεξετάσουν την ανάλυση που υποβάλλεται από τον αιτούντα σύμφωνα με το άρθρο 4 στοιχείο στ) των ρυθμιστικών τεχνικών προτύπων σχετικά με τις πληροφορίες για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας , με σκοπό την αξιολόγηση της πληρότητας και περιεκτικότητά της. Όταν η αρμόδια αρχή είναι επίσης η αρχή ενοποιημένης εποπτείας, θα πρέπει επίσης να εξετάζει τυχόν επιπτώσεις στις ισχύουσες απαιτήσεις προληπτικής εποπτείας σε ενοποιημένο επίπεδο.

Οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να προσδιορίζουν την ύπαρξη τυχόν εμποδίων, λαμβάνοντας ιδίως υπόψη την ύπαρξη στενών δεσμών σύμφωνα με το άρθρο 14 παράγραφος 3 της ΟΚΑ, που θα μπορούσαν να εμποδίσουν την αποτελεσματική άσκηση των εποπτικών καθηκόντων, μεταξύ άλλων, κατά περίπτωση, και σε ενοποιημένη βάση, και να εξετάζουν κάθε σχετική πληροφορία, περίσταση ή κατάσταση σύμφωνα με το άρθρο 12 των ρυθμιστικών τεχνικών προτύπων σχετικά με τις πληροφορίες για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας .