4.2 Toimiluvan ja toiminnan jatkuvuutta koskevaan valvontaan liittyvän arvioinnin välinen johdonmukaisuus ja jatkuvuus

Yhteisen arviointimenettelyn mukaisesti toimivaltaisten viranomaisten olisi arvioitava luottolaitoksen toimilupahakemus johdonmukaisesti vakavaraisuusvaatimusten ja toiminnan jatkuvuuteen sovellettavien valvontaan liittyvien arviointimenettelyjen mukaisesti. Niiden tulisi välttää arviointikäytäntöjä, joilla edistetään ristiriitaisia toimintamalleja luottolaitoksen elinkaaren eri vaiheissa.

Sääntelyn päällekkäisyyden ja epäjohdonmukaisuuden välttämiseksi näitä ohjeita olisi siksi luettava Euroopan pankkiviranomaisen perustamisasetuksen 1 artiklan 2 kohdassa tarkoitettujen säädösten säännösten sekä kyseisten säädösten nojalla annettujen yhteisen arviointimenettelyn kannalta merkityksellisten asiaankuuluvien delegoitujen säädösten ja täytäntöönpanosäädösten, teknisten sääntely- ja täytäntöönpanostandardien, ohjeiden ja suositusten perusteella ja viitattava niihin aina, kun se on asianmukaista ja otollista.

Toimivaltaisten viranomaisten arvioinnissa olisi keskityttävä varmistamaan, että luottolaitoksen hoito on vakaata ja järkevää ensimmäisestä markkinoillepääsypäivästä lähtien.

Tämän tavoitteen saavuttamisen varmistamiseksi toimivaltaisten viranomaisten tulisi myöntää toimilupa vain, kun ne ovat vakuuttuneita siitä, että kaikki toimilupavaatimukset täytetään. Tästä poiketen toimivaltaisten viranomaisten olisi otettava huomioon tekniset ja operatiiviset mukautukset, joita luottolaitokseen voidaan soveltaa sen perustamisvaiheessa. Jotta näiden olosuhteiden asianmukainen huomioon ottaminen voidaan varmistaa, toimivaltaiset viranomaiset voivat soveltaa ennakkoehtoja ja/tai myöhempiä velvoitteita tai rajoituksia taikka selkeyttää tiettyjä valvonta-alueita koskevia odotuksiaan jäljempänä olevan 26–29 kohdan mukaisesti.

Toimivaltaiset viranomaiset voivat oman harkintansa mukaan määrätä toimilupaa hakevalle luottolaitokselle ennakkoehtoja ja/tai myöhempiä velvoitteita, kun toimilupa myönnetään. Tällaisten ennakkoehtojen ja/tai myöhempien velvoitteiden määrääminen edellyttää toimivaltaisten viranomaisten myönteistä arviointia siitä, että kaikki toimiluvan myöntämistä koskevat ehdot täytetään olennaisilta osin, sekä sitä, että ne hyväksyvät toimiluvan myöntämisen. Selkeyden ja oikeusvarmuuden varmistamiseksi toimivaltaisten viranomaisten olisi kuvattava kyseiset ennakkoehdot ja/tai myöhemmät velvoitteet selkeästi ja moitteettomasti niitä soveltaessaan.

Yhdenmukaisesti 26 kohdan kanssa toimivaltaiset viranomaiset voivat soveltaa vain toimilupavaatimusten muodollisiin ja muihin kuin olennaisiin näkökohtiin liittyviä ennakkoehtoja, jotka toimilupaa hakeva luottolaitos voi käytännössä täyttää sen jälkeen, kun toimivaltainen viranomainen on antanut myönteisen arvion kaikkien toimilupavaatimusten täyttämisestä olennaisilta osin. Toimilupavaatimusten muodollisia tai muita kuin olennaisia näkökohtia voivat esimerkiksi olla olosuhteiden mukaan hakijan virallisesti hyväksymän asiakirjan toimittaminen tai hakijan sisäisen menettelyn virallinen loppuun saattaminen tai tieto- ja viestintäteknisten järjestelmien testit, joilla tarkastetaan, että ne toimivat täysin käytännössä.

Edellä 26 ja 27 kohdassa esitettyjen vaatimusten ja rajojen mukaisesti toimivaltaiset viranomaiset voivat liittää toimilupaan ennakkoehtoja asioissa, joissa hakijan tai yhteisön on toteutettava toimi tai pidättäydyttävä toimesta ennen toimiluvan voimaantuloa. Toimivaltaisten viranomaisten olisi asetettava noudattamiselle määräaika ja ilmoitettava selkeästi, että toimilupa tulee voimaan vasta, kun ehto on täytetty. Toimilupaa hakeva luottolaitos ei voi ennen ehdon täyttämistä harjoittaa pankkitoimintaa tai käyttää nimeä ”pankki”, ”säästöpankki” tai muita pankkitoimintaan liittyviä nimiä.

Johdonmukaisesti 26 kohdan kanssa toimivaltaiset viranomaiset voivat määrätä toimilupaa hakevalle luottolaitokselle myöhempiä velvoitteita, joiden avulla voidaan puuttua toimiluvan myöntämisen jälkeen ilmeneviin asioihin. Toimivaltaiset viranomaiset voivat määrätä tällaisia velvoitteita vain, jos siitä huolimatta, että toimilupaa hakeva luottolaitos on täyttänyt kaikki olennaiset toimilupavaatimukset, niistä yhden tai useamman jatkuvaa noudattamista on seurattava erityisesti ja tarvittaessa toteutettava pakolla. Toimivaltaisten viranomaisten tulisi myös selventää, että vaikka velvoitteen noudattamatta jättäminen ei itsessään mitätöi alkuperäistä toimiluvan myöntämistä, niiden noudattamatta jättämiseen on puututtava valvontatyökaluilla tai sovellettava pakkotäytäntöönpanotoimenpiteitä ja/tai seuraamuksia. Velvoitteita voidaan määrätä esimerkiksi asioissa, jotka katsotaan toimiluvan täytäntöönpanotoimenpiteiksi, kuten ilmoittamisvelvoitteet tai sen varmistaminen, että ylimmän hallintoelimen jäsenet näyttävät toteen asianmukaisen erityistietämyksen (esim. suorittavat koulutuksen).

Sanotun vaikuttamatta siihen, että toimilupaa hakevan luottolaitoksen on noudatettava kaikkia toimilupavaatimuksia, ja edellyttäen, että toimiluvasta annetaan myönteinen arvio, toimivaltaiset viranomaiset voivat oman harkintansa mukaisesti toimilupaa myöntäessään määrätä rajoituksia liiketoiminnan tai sen osan soveltamisalaan, jonka harjoittamiseen luottolaitoksella on toimilupa. Toimivaltaiset viranomaiset voivat määrätä rajoituksia toimilupaa hakevan luottolaitoksen pankkiliiketoiminnalle tai sen osalle samassa toimilupa-asiakirjassa tai erillään siitä. Toimilupaa hakeva luottolaitos voi esittää hakemuksessaan rajoituksia koko pankkiliiketoiminnallensa tai sen osaan, tai se voi olla seurausta toimivaltaisen viranomaisen tekemästä kattavasta arvioinnista.

Selkeyden ja oikeusvarmuuden varmistamiseksi toimivaltaisten viranomaisten olisi määriteltävä kyseiset rajoitukset selkeästi. Toimivaltaiset viranomaiset voivat esimerkiksi soveltaa toimilupaan rajoituksia, joissa määrätään vaatimuksesta ottaa talletuksia vain tiettyyn määrään asti tallettajaa kohti tai laskea liikkeeseen vain tietyntyyppisiä arvopapereita tai laskea arvopapereita liikkeeseen vain tietyntyyppisille sijoittajille. Sovellettavien rajoitusten poistamiseksi toimivaltaisten viranomaisten tulisi tehdä suhteellisuusarviointi 18 kohdan mukaisesti.

Jos kaikki toimiluvan myöntämistä koskevat vaatimukset täyttyvät, toimivaltaiset viranomaiset voivat toimiluvan myöntämishetkellä kiinnittää toimilupaa hakevan luottolaitoksen huomion tiettyihin valvonnallisiin tarkastelukohteisiin ja havainnollistaa odotuksiaan samassa toimilupa-asiakirjassa tai erillään siitä. Toimivaltaisten viranomaisten on annettava perustelut ja esitettävä huolellisesti kyseessä oleva asia ja tavoitteet. Vaikka toimivaltaisen viranomaisen odotukset eivät ole oikeudellisesti sitovia, niiden tulisi toimia ohjauksena luottolaitoksen jatkuvassa toiminnassa.

Jos toimilupaa hakeva luottolaitos kuuluu pankkikonserniin ja toimilupaa hakevan luottolaitoksen tai sen emoyrityksen on noudatettava vakavaraisuusasetuksen 2–8 osassa esitettyjä vakavaraisuusvaatimuksia niiden konsolidoidun aseman perusteella, toimivaltaisten viranomaisten olisi arvioitava hakijan toimittama analyysi toimilupatietoja koskevien teknisten sääntelystandardien 4 artiklan f alakohdan mukaisesti, jotta sen täydellisyys ja kattavuus voidaan arvioida. Jos toimivaltainen viranomainen on myös konsolidoiva valvoja, sen olisi lisäksi tutkittava kaikki vaikutukset konsolidoidulla tasolla sovellettaviin vakavaraisuusvaatimuksiin.

Toimivaltaisten viranomaisten olisi määriteltävä kaikki mahdolliset esteet ottaen erityisesti huomioon vakavaraisuusasetuksen 14 artiklan 3 kohdassa tarkoitetut läheiset sidonnaisuudet, jotka voisivat estää valvontatoimien tehokkaan harjoittamisen, myös soveltuvin osin konsolidoinnin perusteella. Niiden olisi myös otettava huomioon kaikki asiaankuuluvat tiedot, olosuhteet tai tilanteet toimilupatietoja koskevien teknisten sääntelystandardien 12 artiklan mukaisesti.