+Ghid privind inițierea și monitorizarea creditelor (EBA/GL/2020/06)
---+1. Obligații de conformare și de raportare
------+Statutul ghidului
---------+1. Prezentul document conține îndrumări emise în temeiul articolului 16 din Regulamentul (UE) nr. …
---------+2. Ghidul prezintă punctul de vedere al Autorității bancare Europene (ABE) privind practicile …
------+Cerințe de raportare
---------+3. În conformitate cu articolul 16 alineatul (3) din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010, autoritățile …
---------+4. Notificările vor fi publicate pe site - ul ABE, în conformitate cu articolul 16 alineatul (3) …
---+2. Obiect, domeniu de aplicare și definiții
------+Obiectul
---------+5. Prezentul ghid specifică cadrul, procesele și mecanismele de administrare a activității …
------+Domeniul de aplicare
---------+6. Prezentul ghid se aplică instituțiilor definite la articolul 4 alineatul (1) punctul 3 din …
---------+7. Prezentul ghid se aplică cadrului și procedurilor de administrare a activității în legătură cu …
---------+8. Secțiunile 4 și 8 se aplică în legătură cu toate riscurile de credit asumate de instituții, cu …
---------+9. Secțiunile 5 și 6 se aplică creditelor pentru consumatori, microîntreprinderi și întreprinderi …
---------+10. Autoritățile competente pot lua în considerare să aplice prevederile secțiunilor 6 și 7 …
---------+11. Atunci când, în contextul creditării imobiliare, un imobil are o utilizare mixtă, de exemplu …
---------+12. Autoritățile competente trebuie să se asigure că instituțiile aplică prezentul ghid pe baze …
------+Destinatari
---------+13. Prezentul ghid se adresează autorităților competente definite la punctele (i), (iii), (vi) și …
------+Definiții
---------+14. Cu excepția cazului în care se precizează altfel, termenii utilizați și definiți în …
---------+15. În plus, în sensul prezentului ghid, se aplică următoarele definiții: înseamnă unul sau mai …
------+Proporționalitatea
---------+16. Pentru a asigura aplicarea proporțională a prezentului ghid, trebuie să se țină cont de …
---------+17. În ceea ce privește creditarea consumatorilor, instituțiile și creditorii trebuie să se asigure …
---+3. Punere în aplicare
------+Data aplicării
---------+18. Prezentul ghid se aplică de la 30 iunie 2021.
---------+19. Secțiunile 5 și 6 se aplică creditelor și avansurilor inițiate după 30 iunie 2021. Secțiunea 5 …
---------+20. Secțiunea 7 se aplică oricărei evaluări, monitorizări și reevaluări a garanțiilor reale …
---------+21. Secțiunea 8 se aplică tuturor facilităților de credit inițiate după 30 iunie 2021 .
------+Dispoziții tranzitorii
---------+22. Aceste dispoziții specifice din ghid fac obiectul următoarelor dispoziții tranzitorii, cu toate …
------+Abrogare
---------+23. De la data aplicării prezentului ghid, se abrogă următoarele ghiduri: Ghid privind evaluarea …
---+4. Cadrul de administrare a activității pentru acordarea și monitorizarea creditelor
------+24. În plus față de dispozițiile prevăzute în Ghidul ABE privind cadrul de administrare a …
------+4.1 Cadrul de administrare și cultura privind riscul de credit
---------+25. Organul de conducere, așa cum se menționează în Ghidul ABE privind cadrul de administrare a …
---------+26. În cadrul culturii generale a riscului, instituțiile trebuie să dezvolte o cultură privind …
---------+27. Cultura privind riscul de credit trebuie să includă un „semnal de sus” și să asigure faptul că …
---------+28. Instituțiile trebuie să se asigure de punerea în aplicare în mod eficient, la toate nivelurile …
---------+29. Instituțiile trebuie să adopte politici și procese pentru a monitoriza aderarea la cultura …
------+4.2 Apetitul la riscul de credit, strategia de risc de credit și limitele riscului de credit
---------+30. Apetitul la riscul de credit, strategia de risc de credit și politica generală legată de riscul …
---------+31. Apetitul la riscul de credit trebuie pus în aplicare cu ajutorul unor indicatori și limite de …
---------+32. Instituțiile trebuie să se asigure că apetitul la riscul de credit și indicatorii și limitele …
---------+33. În scopul administrării riscului de concentrare, instituțiile trebuie să stabilească limite …
------+4.3 Politicile și procedurile privind riscul de credit
---------+34. Instituțiile trebuie să stabilească, prin politici și proceduri privind riscul de credit …
---------+35. Politicile și procedurile privind riscul de credit trebuie să urmărească promovarea unei …
---------+36. Politicile și procedurile privind riscul de credit trebuie să acopere toate activitățile de …
---------+37. Politicile și procedurile privind riscul de credit trebuie să includă politici și proceduri de …
---------+38. Politicile și procedurile privind riscul de credit trebuie să specifice: a. politicile și …
---------+39. În cadrul politicilor și procedurilor lor privind riscul de credit și pe baza strategiei de …
---------+40. În ceea ce privește produsele de credit oferite consumatorilor, instituțiile trebuie să se …
---------+41. În cadrul politicilor și procedurilor lor privind riscul de credit care se referă la luarea …
---------+42. Instituțiile trebuie să se asigure că politicile și procedurile privind riscul de credit sunt …
---------+43. Instituțiile trebuie să revizuiască periodic politicile și procedurile privind riscul de credit …
---------+44. De asemenea, instituțiile trebuie să specifice în politicile lor modul în care identifică …
---------+45. Instituțiile trebuie să dispună de procese interne pentru a se asigura că informațiile obținute …
---------+46. Instituțiile trebuie să dispună de politici și proceduri pentru a se asigura că plata …
---------+47. În cadrul politicilor și procedurilor lor, instituțiile trebuie să dispună de o definiție …
---------+48. Domeniul de aplicare și punerea în aplicare a definiției unei tranzacții cu efect de levier de …
---------+49. Instituțiile trebuie să își definească apetitul și strategia pentru tranzacțiile cu efect de …
---------+50. Instituțiile trebuie să își definească apetitul la risc pentru tranzacțiile cu efect de levier …
---------+51. Instituțiile trebuie să stabilească un cadru de administrare solid pentru tranzacțiile cu efect …
---------+52. Instituțiile trebuie să se asigure că toate tranzacțiile cu efect de levier sunt revizuite în …
---------+53. Atunci când utilizează inovații cu componentă tehnologică în scopul acordării de credite …
---------+54. Atunci când utilizează modele automatizate de evaluare a bonității și de luare a deciziilor cu …
---------+55. Instituțiile trebuie să dispună de documentație a modelului adecvată care să cuprindă: a. …
---------+56. Instituțiile trebuie să includă factorii ESG și riscurile asociate în apetitul lor la riscul de …
---------+57. În cadrul apetitului la riscul de credit, al politicilor și procedurilor privind riscul de …
---------+58. In stituțiile care inițiază sau intenționează să inițieze facilități de credit sustenabile din …
---------+59. Instituțiile trebuie să își poziționeze politicile și procedurile de creditare sustenabile din …
---------+60. Instituțiile trebuie să dispună de o infrastructură de date adecvată, precum și de politici și …
---------+61. Infrastructura de date trebuie să fie detaliată și suficient de granulară pentru a acoperi …
---------+62. În scopul proiectării și menținerii acestei infrastructuri de date, instituțiile trebuie să …
------+4.4 Luarea deciziilor cu privire la credite
---------+63. Instituțiile trebuie să stabilească un cadru clar și bine documentat de luare a deciziilor cu …
---------+64. Structura factorilor de decizie în materie de credite trebuie să fie în linie c u apetitul la …
---------+65. Cadrul decizional în materie de credite trebuie să specifice în mod clar competențele …
---------+66. Atunci când deleagă competențe decizionale în materie de credite, inclusiv limitări, către …
---------+67. Cadrul decizional în materie de credite trebuie să țină cont de perspectiva de risc din …
---------+68. Cadrul trebuie să specifice, de asemenea, modalitățile de lucru ale comitetelor de credit și …
---------+69. În ceea ce privește deciziile pozitive cu privire la credite, în cazul în care instituțiile …
---------+70. Instituțiile trebuie să se asigure că deciziile luate de factorii de decizie în materie de …
---------+71. Fără a aduce atingere structurilor de administrare puse în aplicare în instituții pentru …
------+4.5 Cadrul de administrare a riscului de credit și cadrul de control intern
---------+72. În conformitate cu Ghidul ABE privind cadrul de administrare a activității, instituțiile …
---------+73. Administrarea riscurilor și controalele interne asociate riscului de credit trebuie integrate …
---------+74. Instituțiile trebuie să instituie mecanisme de raportare periodice și transparente, astfel …
---------+75. Instituțiile trebuie să definească în mod clar și transparent repartizarea responsabilităților …
---------+76. Liniile de activitate și unitățile care inițiază riscul de credit trebuie să fie principalele …
---------+77. Instituțiile trebuie să aibă o funcție de administrare a riscurilor, în conformitate cu Ghidul …
---------+78. În sensul punctului 75, instituțiile trebuie să aibă în vedere următoarele domenii/sarcini: a. …
------+4.6 Resurse și competențe
---------+79. Instituțiile trebuie să aloce personal și resurse suficiente pentru asumarea riscului de credit …
---------+80. Instituțiile trebuie să se asigure că membrii personalului implicați în acordarea de credite …
---------+81. Personalul implicat în acordarea de credite, inclusiv în luarea deciziilor cu privire la …
------+4.7 Remunerarea
---------+82. Ca parte a cerințelor politicilor de remunerare ale instituțiilor prevăzute la articolele 74 …
---------+83. Politicile și practicile de remunerare ale instituțiilor trebuie, în special, să asigure faptul …
---+5. Proceduri de inițiere a creditelor
------+5.1 Informații și documentație
---------+84. Instituțiile și creditorii trebuie să dispună de informații și date suficiente, corecte și …
---------+85. În scopul evaluării bonității consumatorilor, instituțiile și creditorii trebuie să aibă la …
---------+86. În scopul evaluării bonității microîntreprinderilor, întreprinderilor mici și mijlocii și a …
---------+87. Instituțiile și creditorii pot utiliza informațiile și datele deja disponibile pentru clienții …
---------+88. În cazul în care informațiile și datele nu sunt disponibile imediat, instituțiile și creditorii …
---------+89. În cazul în care instituțiile și creditorii au rezerve cu privire la exactitatea și …
---------+90. Instituțiile și creditorii trebuie să aibă o imagine unică clară a clientului, care să permită …
---------+91. În cazul în care debitorul ar putea întâmpina dificultăți financiare în îndeplinirea …
---------+92. În cazul în care un contract de credit implică garanții din partea terților, instituțiile și …
---------+93. În cazul în care debitorul este membru al unui grup de clienți aflați în legătură, instituțiile …
---------+94. Instituțiile și creditorii trebuie să documenteze informațiile și datele pe baza cărora sunt …
------+5.2 Evaluarea bonității debitorului
---------+95. Instituțiile trebuie să analizeze cererea de credit a debitorului, pentru a se asigura că …
---------+96. În conformitate cu legislația relevantă în materie de protecție a consumatorilor, instituțiile …
---------+97. Garanțiile reale, în cazul creditării garantate, nu trebuie să reprezinte, în sine, un criteriu …
---------+98. Atunci când evaluează capacitatea debitorului de a - și îndeplini obligațiile ce îi revin în …
---------+99. În cazul în care cererea de credit este depusă în comun de mai mulți debitori, instituțiile și …
---------+100. În cazul în care un contract de credit implică o formă de garanție din partea unor terți …
---------+101. Pentru a evalua capacitatea debitorului de a - și îndeplini obligațiile ce îi revin în temeiul …
---------+102. Această secțiune prezintă în detaliu factorii relevanți pentru evaluarea perspectivei …
---------+103. Atunci când este necesar, în special în cazul debitorilor care desfășoară activități …
---------+104. Dacă termenul de rambursare a creditului se prelungește peste vârsta de pensionare preconizată …
---------+105. Instituțiile și creditorii trebuie să se asigure că capacitatea debitorului de a - și …
---------+106. Atunci când evaluează capacitatea debitorului de a - și îndeplini obligațiile ce îi revin în …
---------+107. În cadrul evaluării bonității, instituțiile și creditorii trebuie să efectueze analize de …
---------+108. În cazul creditelor în valută, așa cum sunt definite la articolul 4 alineatul (28) din …
---------+109. În cazul contractelor de credit care se referă la un bun imobil, care prevăd în mod explicit …
---------+110. În ceea ce privește contractele de credit garantate cu bunuri imobile, altele decât cele …
---------+111. În cazul în care imobilele sunt încă în construcție și destinate să furnizeze, la finalizare …
---------+112. În cazul contractelor de credit care se referă la un bun imobil, care prevăd în mod explicit …
---------+113. În cadrul evaluării bonității, instituțiile trebuie să efectueze analize de sensibilitate care …
---------+114. Această secțiune prezintă în detaliu cerințele de evaluare a bonității debitorului menționate …
---------+115. Dacă este necesar, în special în cazul debitorilor care desfășoară activități independente sau …
---------+116. Instituțiile și creditorii trebuie să se asigure că debitorul are capacitatea de a - și …
---------+117. Când evaluează bonitatea, instituțiile și creditorii trebuie să efectueze analize de …
---------+118. Instituțiile trebuie să evalueze capacitatea actuală și viitoare a debitorului de a - și …
---------+119. Instituțiile trebuie să ia în considerare faptul că fluxul de numerar rezultat din activitatea …
---------+120. Atunci când evaluează bonitatea debitorului, instituțiile trebuie să pună accentul pe …
---------+121. Atunci când efectuează evaluarea bonității, instituțiile trebuie: a. să analizeze poziția …
---------+122. Instituțiile trebuie să efectueze evaluarea bonității în ceea ce privește particularitățile …
---------+123. Pentru a evalua capacitatea debitorului de a - și îndeplini obligațiile ce îi revin în temeiul …
---------+124. În cazul în care debitorul este membru al unui grup de clienți aflați în legătură …
---------+125. În cazul activităților de creditare cu elemente transfrontaliere (de exemplu, finanțarea …
---------+126. Instituțiile trebuie să evalueze expunerea debitorului la factorii ESG, în special factorii de …
---------+127. Pentru a identifica debitorii expuși, direct sau indirect, la riscuri crescute asociate …
---------+128. Pentru analiza poziției financiare în cadrul evaluării bonității, așa cum se specifică mai …
---------+129. Instituțiile trebuie să se asigure că proiecțiile financiare utilizate în analiză sunt …
---------+130. Dacă este cazul, atunci când acordă credite societăților holding, instituțiile trebuie să …
---------+131. Atunci când evaluează poziția financiară a debitorilor , instituțiile trebuie să evalueze …
---------+132. Instituțiile trebuie să evalueze modelul și strategia de afaceri a debitorilor, inclusiv în …
---------+133. Instituțiile trebuie să evalueze cunoștințele, experiența și capacitatea debitorului de a …
---------+134. Instituțiile trebuie să evalueze fezabilitatea planului de afaceri și a proiecțiilor …
---------+135. Instituțiile trebuie să evalueze dependența debitorului față de contractele, clienții sau …
---------+136. Instituțiile trebuie să evalueze existența oricărei posibile dependențe a persoanei - cheie …
---------+137. Instituțiile trebuie să evalueze garanțiile reale depuse, care sunt utilizate în scopul …
---------+138. Instituțiile trebuie să evalueze orice garanții, angajamente, clauze de gaj negativ și …
---------+139. În cazul în care acest lucru este relevant pentru deciziile cu privire la credite …
---------+140. În cazul în care un contract de credit implică o formă de garanție din partea unor terți …
---------+141. Instituțiile trebuie să evalueze capacitatea actuală și viitoare a debitorului de a - și …
---------+142. Instituțiile trebuie să ia în considerare faptul că fluxul de numerar rezultat din activitatea …
---------+143. Atunci când evaluează bonitatea debitorului, instituțiile trebuie să pună accentul pe …
---------+144. Atunci când efectuează evaluarea bonității, instituțiile trebuie: a. să analizeze poziția …
---------+145. Instituțiile trebuie să efectueze evaluarea bonității în ceea ce privește particularitățile …
---------+146. Instituțiile trebuie să evalueze expunerea debitorului la factorii ESG, în special factorii de …
---------+147. În cazul în care debitorul este membru al unui grup de clienți aflați în legătură …
---------+148. În cazul activităților de creditare cu elemente transfrontaliere (de exemplu, finanțarea …
---------+149. Pentru a identifica debitorii expuși, direct sau indirect, la riscuri crescute asociate …
---------+150. În scopul analizei poziției financiare în cadrul evaluării bonității, așa cum se specifică mai …
---------+151. Instituțiile trebuie să se asigure că proiecțiile utilizate în analiză sunt realiste …
---------+152. Instituțiile trebuie, de asemenea, să evalueze capacitatea debitorului de a obține profituri …
---------+153. Instituțiile trebuie să efectueze o evaluare a ciclului debitorului de conversie a numerarului …
---------+154. Instituțiile trebuie, după caz, să evalueze acești indicatori financiari în raport cu …
---------+155. Atunci când acordă credite unor societăți holding, instituțiile trebuie să evalueze poziția …
---------+156. Instituțiile trebuie să evalueze sustenabilitatea și fezabilitatea poziției financiare a …
---------+157. Această analiză de sensibilitate trebuie să țină cont de toate aspectele generale și de cele …
---------+158. Atunci când efectuează o analiză de sensibilitate a capacității de rambursare a debitorului în …
---------+159. Instituțiile trebuie să evalueze modelul și strategia de afaceri ale debitorilor, inclusiv în …
---------+160. Instituțiile trebuie să evalueze cunoștințele, experiența și capacitatea debitorului de a …
---------+161. Instituțiile trebuie să evalueze fezabilitatea planului de afaceri și a proiecțiilor …
---------+162. Instituțiile trebuie să evalueze dependența debitorului față de contractele, clienții sau …
---------+163. Instituțiile trebuie să evalueze garanțiile reale depuse pe baza cerințelor pentru garanți i …
---------+164. Instituțiile trebuie să evalueze orice garanții, angajamente, clauze de gaj negativ și …
---------+165. Instituțiile trebuie să evalueze titlurile de capital și instrumentele debitorului de …
---------+166. În cazul în care un contract de credit implică o formă de garanție din partea unor terți …
---------+167. În cazul în care, în cadrul tranzacțiilor sindicalizate de creditare sau de finanțare a …
---------+168. Atunci când evaluează bonitatea debitorilor în cazul acordării de credite BIC, pe lângă …
---------+169. Instituțiile trebuie să evalueze și să verifice experiența debitorului în ceea ce privește …
---------+170. Instituțiile trebuie să efectueze evaluarea capacității imobilului de a genera venituri și …
---------+171. La evaluarea capacității de rambursare a debitorului , instituțiile trebuie să evalueze, dacă …
---------+172. În c adrul evaluării perspectivelor de reînchiriere a oricărui imobil, instituțiile trebuie să …
---------+173. Atunci când se acordă credite doar cu dobândă pentru BIC, instituțiile trebuie să evalueze …
---------+174. În scopul analizei de sensibilitate în cazul unor evenimente adverse legate de piață și …
---------+175. Atunci când evaluează bonitatea debitorilor în cazul acordării de credite pentru dezvoltare …
---------+176. Evaluarea bonității trebuie să acopere, în conformitate cu ciclul de viață al creditului, atât …
---------+177. La evaluarea fazei de dezvoltare, instituțiile trebuie să stabilească dacă debitorul: a. are …
---------+178. Instituțiile trebuie să se asigure că în calculul costurilor asociate dezvoltării sunt incluse …
---------+179. Instituțiile trebuie să efectueze evaluarea fezabilității oricăror venituri nete preconizate …
---------+180. Instituțiile trebuie să efectueze vizite la fața locului, însoțite, dacă este cazul, de o …
---------+181. Pe lângă evaluarea bonității debitorului, instituțiile, dacă este cazul (de exemplu, în cazul …
---------+182. Atunci când evaluează bonitatea debitorilor în cazul tranzacțiilor cu efect de levier, pe …
---------+183. Instituțiile trebuie să efectueze o evaluare amplă a capacității debitorului de a rambursa …
---------+184. Atunci când evaluează bonitatea debitorilor în cazul finanțării navelor, pe lângă dispozițiile …
---------+185. Instituțiile trebuie să ia în considerare și alți factori, cum ar fi cererea și oferta de pe …
---------+186. În cazul creditelor pentru construcții navale, instituțiile trebuie să stabilească dacă …
---------+187. Atunci când evaluează bonitatea debitorilor în cazul finanțării proiectelor, pe lângă …
---------+188. Instituțiile trebuie să evalueze sursa principală de rambursare a creditului, care este …
---------+189. În măsura în care acest lucru este posibil, instituțiile trebuie să se asigure că toate …
---------+190. La evaluarea fazei de dezvoltare a proiectului, instituțiile trebuie să stabilească dacă …
---------+191. Instituțiile trebuie să se asigure că în calculul costurilor asociate dezvoltării, așa cum …
---------+192. Pe lângă evaluarea bonității debitorului, instituțiile trebuie să evalueze investitorii în …
------+5.3 Decizia cu privire la credit și contractul de credit
---------+193. Pentru a efectua o evaluare fiabilă și exactă a bonității, instituțiile și creditorii trebuie …
---------+194. Evaluarea bonității efectuată în conformitate cu secțiunea 5.2 trebuie să fie documentată în …
---------+195. Decizia de a aproba sau de a respinge cererea de credit (decizia cu privire la credit) trebuie …
---------+196. Decizia cu privire la credit trebuie să fie clară și bine documentată și să includă toate …
---------+197. Decizia cu privire la credit trebuie să stabilească în mod clar o perioadă maximă de …
---------+198. Contractul de credit trebuie încheiat doar după ce instituțiile și creditorii au verificat …
---+6. Stabilirea prețurilor
------+199. Cadrele de stabilire a prețurilor trebuie să reflecte apetitul la riscul de credit și …
------+200. Instituțiile trebuie să aibă în vedere diferențierea cadrelor lor de stabilire a prețurilor …
------+201. Instituțiile trebuie să stabilească abordări specifice în ceea ce privește stabilirea …
------+202. Stabilirea prețurilor creditelor trebuie să reflecte toate costurile relevante până la …
------+203. În scopul stabilirii prețurilor și măsurării rentabilității, inclusiv al subvenționării …
------+204. In stituțiile trebuie să documenteze și să revizuiască în mod transparent cadrul de alocare a …
------+205. Instituțiile trebuie să pună în aplicare instrumente de tranzacționare ex-ante și o …
---+7. Evaluarea bunurilor imobile și mobile
------+7.1 Evaluarea în momentul inițierii
---------+206. În cazul în care o facilitate de credit este garantată cu garanții reale imobiliare sau …
---------+207. Instituțiile trebuie să se asigure că garanțiile reale imobiliare sunt evaluate în …
---------+208. După caz, instituțiile trebuie să țină cont de factorii ESG care afectează valoarea …
---------+209. În momentul inițierii, instituțiile trebuie să se asigure că valoarea tuturor garanțiilor …
---------+210. Prin derogare de la punctul 209, în scopul evaluării bunurilor imobiliare rezidențiale pe …
---------+211. Atunci când utilizează evaluatori externi, instituțiile trebuie să stabilească un grup (o …
---------+212. Instituțiile trebuie să se asigure că evaluatorii furnizează o evaluare imparțială, clară …
---------+213. La sfârșitul procesului de evaluare, instituțiile trebuie să se asigure că au obținut, pentru …
---------+214. Instituțiile trebuie să efectueze o analiză critică a evaluării pe care o primesc de la …
---------+215. În momentul inițierii, instituțiile trebuie să se asigure că valoarea tuturor garanțiilor …
---------+216. Atunci când este cazul, instituțiile trebuie să stabilească abordări pentru scopurile acestei …
---------+217. Atunci când utilizează evaluatori externi, instituțiile trebuie să stabilească un grup (o …
---------+218. În cazul garanțiilor reale mobiliare care fac obiectul unei evaluări individuale efectuate de …
---------+219. În cazul bunurilor mobile care fac obiectul unei evaluări pe bază de modele statistice …
---------+220. Instituțiile trebuie să dispună de procese, sisteme și capacități informatice adecvate și de …
------+7.2 Monitorizare și evaluare
---------+221. La monitorizarea valorilor bunurilor imobiliare, așa cum se prevede la articolul 208 alineatul …
---------+222. Instituțiile trebuie să stabilească frecvențe adecvate pentru monitorizarea valorii garanției …
---------+223. Instituțiile trebuie să se asigure că indicii și modelele statistice utilizate în …
---------+224. Instituțiile trebuie să dispună de politici și proceduri de reevaluare a garanțiilor reale …
---------+225. Atunci când sunt îndeplinite condițiile pentru o revizuire în conformitate cu articolul 208 …
---------+226. În cazul în care nu sunt îndeplinite condițiile pentru o revizuire în conformitate cu …
---------+227. Pentru monitorizarea garanțiilor reale mobiliare, instituțiile se pot baza pe indici și modele …
---------+228. Instituțiile trebuie să stabilească, prin politici și proceduri, abordări de utilizare a unui …
---------+229. Politicile și procedurile instituțiilor trebuie să includă, după caz, criterii pentru …
---------+230. Instituțiile trebuie să dispună de procese, sisteme și capacități informatice adecvate și de …
------+7.3 Criterii pentru evaluatori
---------+231. Instituțiile trebuie să se asigure că un evaluator care efectuează sarcinile de evaluare sau …
---------+232. Instituțiile trebuie să se asigure că onorariul sau remunerația evaluatorului și rezultatul …
---------+233. Instituțiile trebuie să evalueze performanța evaluatorilor, în special exactitatea evaluărilor …
---------+234. Pentru a reduce suficient orice conflict de interese, instituțiile trebuie să ia măsuri …
---------+235. Instituțiile trebuie să asigure o rotație adecvată a evaluărilor și să definească numărul de …
------+7.4 Criterii pentru evaluarea bazată pe modele statistice avansate
---------+236. Instituțiile trebuie să stabilească, prin politici și proceduri, criteriile de utilizare a …
---------+237. Instituțiile trebuie să se asigure că modelele statistice avansate utilizate sunt: a. …
---------+238. Atunci când utilizează aceste modele statistice avansate, instituțiile sunt responsabile în …
---------+239. Instituțiile trebuie să dispună de procese, sisteme și capacități informatice adecvate și de …
---+8. Cadrul de monitorizare
------+8.1 Dispoziții generale pentru cadrul de monitorizare a riscului de credit
---------+240. Instituțiile trebuie să dispună de un cadru de monitorizare solid și eficace, susținut de o …
---------+241. Cadrul de monitorizare trebuie să permită instituțiilor să își administreze și să își …
---------+242. Instituțiile trebuie să se asigure că există un cadru de monitorizare a riscului de credit …
---------+243. Instituțiile trebuie să aibă în vedere următoarele elemente, atunci când își concep și pun în …
---------+244. Procesul de monitorizare trebuie să se bazeze pe principiul măsurilor ulterioare de sprijin și …
---------+245. Cadrul de monitorizare a riscului de credit trebuie să cuprindă următoarele: a. comportamentul …
---------+246. Cadrul de monitorizare și infrastructura de date trebuie să permită instituțiilor să urmeze …
---------+247. Instituțiile trebuie să se asigure că, prin cadrul de monitorizare a riscului de credit și …
---------+248. În cadrul monitorizării și raportării riscului de credit, instituțiile trebuie să identifice …
---------+249. Atunci când monitorizează riscul de credit, instituțiile trebuie să dispună de metodologii și …
---------+250. Instituțiile trebuie să se asigure că indicatorii operaționali referitori la cadrul de …
------+8.2 Monitorizarea expunerilor la riscul de credit și a debitorilor
---------+251. În cadrul monitorizării expunerilor la riscul de credit și a debitorilor, instituțiile trebuie …
---------+252. Instituțiile trebuie, de asemenea, să monitorizeze dacă debitorul și garanțiile reale sunt în …
---------+253. Instituțiile trebuie să monitorizeze și să evalueze în permanență calitatea expunerilor la …
---------+254. Monitorizarea continuă trebuie să se bazeze pe informații interne privind facilitățile de …
---------+255. În plus, instituțiile trebuie să monitorizeze măsurile de concentrare în funcție de valorile …
---------+256. Instituțiile angajate în tranzacții cu efect de levier în curs de sindicalizare trebuie să …
------+8.3 Analiza periodică a creditelor acordate debitorilor
---------+257. De asemenea, instituțiile trebuie să efectueze analize periodice ale creditelor acordate …
---------+258. Procesul de analiză și frecvența acesteia trebuie să fie specifice și proporționale cu tipul …
---------+259. În acest scop, instituțiile trebuie, de asemenea, după caz, să actualizeze periodic …
---------+260. Instituțiile trebuie să efectueze analize periodice în scopul evaluării riscului de …
---------+261. Analizele de credit ale debitorilor trebuie să includă o evaluare a datoriei existente și a …
---------+262. Instituțiile trebuie să evalueze riscurile legate de refinanțarea datoriei existente, să …
---------+263. O analiză periodică a riscului de credit trebuie să ia în considerare atât profilul de risc …
---------+264. De asemenea, instituțiile trebuie să evalueze, după caz, garanțiile din contractul de …
---------+265. Pe lângă monitorizarea indicatorilor financiari și de credit, instituțiile trebuie să ia în …
------+8.4 Monitorizarea angajamentelor
---------+266. În cazul în care acest lucru este relevant și aplicabil contractelor de credit specifice …
---------+267. Dacă este cazul, instituțiile trebuie să monitorizeze respectarea de către debitori a …
---------+268. De asemenea, instituțiile trebuie să monitorizeze și angajamentele nefinanciare, nu numai prin …
------+8.5 Utilizarea indicatorilor de avertizare timpurie/a listelor de supraveghere la monitorizarea creditelor
---------+269. Ca parte a cadrului lor de monitorizare, instituțiile trebuie să elaboreze, să mențină și să …
---------+270. Indicatorii de avertizare timpurie (EWI) trebuie să aibă definite niveluri de declanșare …
---------+271. Cadrul EWI trebuie să conțină descrierea relevanței indicatorilor în raport cu …
---------+272. La identificarea unui eveniment EWI declanșat, la nivelul unei expuneri individuale, al unui …
---------+273. Atunci când măsurile includ interacțiunea cu debitorii, instituțiile trebuie să țină cont de …
---------+274. În cadrul monitorizării continue a riscului de credit, instituțiile trebuie să aibă în vedere …
---------+275. Atunci când a fost declanșat un indicator de avertizare timpurie (EWI) în scopul unei …
---------+276. În funcție de analiza menționată anterior și de alte informații relevante accesibile, factorii …
---------+277. Declanșarea EWI trebuie să conducă la o frecvență mai mare a analizelor, inclusiv a …
---+Anexa 1 – Criterii de acordare a creditelor
------+1. Criteriile de acceptare a clientului, și anume tipurile de clienți, limita de vârstă a …
------+2. Definirea veniturilor acceptabile
------+3. Cerințele minime privind garanțiile reale
------+4. Cerințele minime privind garanțiile
------+5. Sumele maxime ale creditelor
------+6. Scadențele maxime ale creditelor
------+7. Cerințele de amortizare (inclusiv tipul de rată a dobânzii pentru credite)
------+8. Limitele bazate pe risc (concentrare, tipul de produs etc.)
------+9. Limitele acceptabile ale raportului credit/garanții (pentru creditare garantată)
------+10. Limitele acceptabile ale raportului credit/venituri
------+11. Limitele acceptabile ale raportului datorii/venituri
------+12. Limitele acceptabile ale raportului obligație totală din credit/venituri (inclusiv pentru …
------+13. Dimensiunea maximă acceptabilă a creditului în raport cu capacitatea de rambursare
------+14. Politica de conformitate cu cerințele macroprudențiale, dacă este cazul Acordarea de credite …
------+1. Specificarea piețelor geografice și a sectoarelor economice
------+2. Criteriile de acceptare a clientului, și anume pentru anumite probabilități de nerambursare …
------+3. Cerințele minime privind veniturile, fluxul de numerar și proiecțiile financiare
------+4. Cerințele minime privind garanțiile reale
------+5. Cerințele minime privind garanțiile și îmbunătățirile calității creditului
------+6. Cerințele minime privind angajamentele acceptabile
------+7. Cerințele privind tragerea creditului acordat debitorului
------+8. Sumele maxime ale creditelor
------+9. Limitele adecvate pentru creditele garantate parțial sau cu răspundere limitată
------+10. Scadențele maxime ale creditelor
------+11. Programele de amortizare și standardele pentru acceptarea și limitarea creditelor fără …
------+12. Limitele bazate pe risc (concentrare, tipul de produs etc.)
------+13. Limitele acceptabile ale raportului credit/garanții (pentru creditare garantată)
------+14. Limitele acceptabile ale ratei de acoperire a serviciului datoriei
------+15. Limitele acceptabile ale ratei de acoperire a dobânzii
------+16. Limitele acceptabile EBITDA
------+17. Limitele acceptabile ale indicatorul efectului de levier
------+18. Limitele acceptabile ale raportului datorii/capital propriu
------+19. Limitele acceptabile ale raportului credit/costuri
------+20. Limitele acceptabile ale raportului flux de numerar/serviciul datoriei
------+21. Limitele acceptabile ale rentabilității capitalurilor proprii
------+22. Limitele acceptabile ale ratei de capitalizare (venitul net din exploatare/valoarea de piață)
------+23. Standarde de abordare și diminuare a riscurilor asociate riscului de mediu
------+24. Politica de conformitate cu cerințele macroprudențiale, dacă este cazul Acordarea de credite …
------+1. Forme specifice de BIC pe care o instituție intenționează să le finanțeze (administrative …
------+2. Nivelurile minime ale capitaluri proprii care trebuie furnizate de către debitor și valoarea de …
------+3. Limitele bazate pe risc pentru acordarea de credite, în cazul acordării de credite imobiliare …
------+4. Standardele de evaluare a diferitelor etape de dezvoltare/construcție a BIC în ceea ce privește …
------+5. Standardele minime privind cerințele pentru garanțiile de bună execuție și de plată și …
------+6. Standardele minime de asigurare a unui nivel minim de supraveghere a construcției prin …
------+7. Standardele minime de evaluare eficace a caracterului adecvat și a experienței tuturor …
------+8. Standardele minime pentru cerințele de închiriere/vânzare înainte de finalizare, în cazul BIC …
------+1. Scopul finanțării (de exemplu, construcții navale, achiziții, exploatare)
------+2. Tipul de finanțare (credite ipotecare, credite pentru construcții noi, credite …
------+3. Condițiile de bază ale contractului de credit (durata maximă bazată pe durata de viață a navei …
------+4. Cerințele minime privind certificatele necesare (clasificare, poluare, siguranță etc.)
------+5. Cerințele minime privind registrele/marcajele acceptabile
------+6. Cerințele minime privind societățile de clasificare acceptabile
---+Anexa 2 – Informații și date pentru evaluarea bonității
------+1. Dovada identificării
------+2. Dovada reședinței
------+3. După caz, informații privind scopul creditului
------+4. După caz, dovada eligibilității pentru credit
------+5. Dovada angajării, inclusiv tipul, sectorul, statutul (de exemplu, normă întreagă, fracțiune de …
------+6. Dovada veniturilor sau a altor surse de rambursare (inclusiv prima anuală, comisioanele, orele …
------+7. Informații privind activele și pasivele financiare, de exemplu extrase de cont de economii și …
------+8. Informații privind alte angajamente financiare, cum ar fi întreținerea copiilor, taxe de …
------+9. Informații privind componența gospodăriei și persoanele aflate în întreținere
------+10. Dovada statutului fiscal
------+11. După caz, dovada asigurării de viață pentru debitorii desemnați
------+12. După caz, datele de la registrele de credit sau de la birourile de informații cu privire la …
------+13. Informații privind garanția reală, dacă este cazul
------+14. Dovada dreptului de proprietate asupra garanției reale
------+15. Dovada valorii garanției reale
------+16. Dovada asigurării garanției reale
------+17. Informații privind garanțiile, alți factori de diminuare a riscului de credit și alte garanții …
------+18. Contractul de închiriere sau dovada obținerii unor potențiale venituri din închiriere pentru …
------+19. Autorizațiile și estimările de cost, după caz, pentru credite imobiliare și de renovare B. …
------+1. Informații privind scopul creditului
------+2. Dacă este cazul, dovada scopului creditului
------+3. Situațiile financiare și notele însoțitoare la nivel de entitate individuală și la nivel …
------+4. Rapoartele/situațiile de analiză a vechimii creanțelor
------+5. Planul de afaceri atât pentru debitor, cât și în corelație cu scopul creditului
------+6. Proiecții financiare (bilanț, profit sau pierdere, flux de numerar)
------+7. Dovada statutului fiscal și a obligațiilor fiscale
------+8. Datele de la registrele de credit sau de la birourile de informații cu privire la credite, care …
------+9. Informații privind ratingul de credit extern al debitorului, după caz
------+10. Informații privind angajamentele existente și respectarea acestora de către debitor, după caz
------+11. Informații privind principalele litigii în care este implicat debitorul la momentul depunerii …
------+12. Informații privind garanția reală, dacă este cazul
------+13. Dovada dreptului de proprietate asupra garanției reale, după caz
------+14. Dovada valorii garanției reale
------+15. Dovada asigurării garanției reale
------+16. Informații privind caracterul executoriu al garanției reale (în cazul finanțărilor …
------+17. Informații privind garanțiile, alți factori de diminuare a riscului de credit și alte garanții …
------+18. Informații privind structura acționariatului debitorului în scopul combaterii spălării banilor …
------+1. Informații cu privire la nivelul chiriilor, ratele de neocupare și chiriași, inclusiv cu privire …
------+2. Informații privind tipul de portofoliu imobiliar
------+3. Dovada ratelor de neocupare și de rotație pentru portofoliu, în funcție de tipul, vechimea și …
------+4. Dovada nivelului chiriilor în funcție de tipul, vechimea și locația imobilului
------+5. Informații privind principalii locatari în funcție de tipul, vechimea și locația imobilului
------+6. Informații privind justificarea imobilului asociat creditului, susținute de o analiză a cererii …
------+7. Dovada valorii garanției reale și a unităților separate ale garanției reale imobiliare, după caz …
------+1. Dovada experienței în proiecte similare și în tipuri similare de active, de exemplu …
------+2. Informații cu privire la orice proiect în curs, dezvoltat de debitor
------+3. Dovada autorizațiilor de construcție și de urbanism
------+4. Informații cu privire la constructori, arhitecți, ingineri și contractanți
------+5. Dovada contractelor încheiate cu contractanții și a documentației relevante privind dezvoltarea …
------+6. Informații privind justificarea dezvoltării imobiliare, susținute de o analiză a cererii și …
------+7. Dovada estimărilor de cost și a unui calendar al dezvoltării, care să includă provizioane pentru …
------+1. Dovada experienței dobândite cu privire la un tip de navă și un segment similare
------+2. Dovada dreptului de proprietate asupra activelor cu informații privind navele, de exemplu …
------+3. Informații privind asigurarea și clasificarea activelor de către o societate de clasificare …
------+4. Dovada respectării reglementărilor în materie de siguranță și de mediu aplicabile industriei …
------+5. Informații, pe baza datelor de piață, cu privire la fiecare tip de navă și la perspectivele …
------+6. Dovada obligațiilor extrabilanțiere, cum ar fi nave navlosite și pozițiile forward pe contracte …
------+1. Informații privind planul de afaceri aferent proiectului
------+2. Dovada experienței în proiecte similare
------+3. Informații cu privire la orice proiect în curs, dezvoltat de debitor
------+4. Dovada autorizațiilor de construcție și de urbanism aferente proiectului
------+5. Informații cu privire la constructori, arhitecți, ingineri și contractanți
------+6. Dovada contractelor încheiate cu contractanții și a documentației relevante privind dezvoltarea …
------+7. Informații privind justificarea dezvoltării imobiliare, susținute de o analiză a cererii și …
------+8. Dovada estimărilor de cost și a unui calendar, care să includă provizioane pentru cheltuieli …
---+Anexa 3 – Indicatori pentru acordarea și monitorizarea creditelor
------+1. Credit/venituri
------+2. Serviciul creditului/venituri
------+3. Datorie/venituri
------+4. Serviciul datoriei/venituri
------+5. LTV B. Acordarea de credite către microîntreprinderi, întreprinderi mici, mijlocii și mari
------+6. Rata capitalului propriu (capitalul propriu împărțit la totalul activelor)
------+7. Raportul datoria (pe termen lung)/capitalul propriu
------+8. EBITDA
------+9. Randamentul datoriei (venituri nete din exploatare/valoarea creditului)
------+10. Datorie purtătoare de dobândă/EBITDA
------+11. Valoarea întreprinderii - EV (suma dintre valoarea de piață a acțiunilor ordinare, valoarea de …
------+12. Rata de capitalizare (venitul net din exploatare/valoarea de piață)
------+13. Calitatea activelor
------+14. Rata de acoperire a serviciului total al datoriei (EBITDA)/serviciul total al datoriei
------+15. Rata de acoperire a datoriei în numerar (numerarul net generat de activitățile de …
------+16. Rata de acoperire (totalul activelor circulante împărțit la totalul datoriei pe termen scurt)
------+17. Analiza fluxului de numerar viitor
------+18. Rentabilitatea activelor
------+19. Serviciul datoriei
------+20. Credit/costuri (LTC)
------+21. Rata de acoperire a dobânzii
------+22. Rentabilitatea capitalului propriu (venitul net după dobânzi și taxe/capitalul propriu mediu)
------+23. Rentabilitatea capitalului angajat
------+24. Marja profitului net
------+25. Evoluția cifrei de afaceri C. Acordarea de credite pentru dezvoltare imobiliară
------+26. Raportul active fixe/capitaluri proprii
------+27. LTV
------+28. Locația și calitatea imobilelor
------+29. LTC
------+30. DSCR pentru activități BIC
------+31. Evoluția ratelor de ocupare Profitabilitate
------+32. Venituri din chirii/cheltuieli cu dobânzile aferente BIC D. Finanțare cu efect de levier …
------+33. Valoarea fondului comercial din achiziții
------+34. Separarea activelor
------+35. LTV
------+36. Respectarea planului de afaceri
------+37. Indicatorul efectului de levier (datoria totală/EBITDA)
------+38. Capacitatea de rambursare E. Finanțarea activităților navale
------+39. Indicatorul efectului de levier
------+40. Rating
------+41. Rambursarea din fluxul de numerar din exploatare
------+42. Rambursarea de la garant
------+43. Rambursarea din vânzarea navei
------+44. Soldul sumelor de plată
 English - European Union - Financial Industry -

Ghid privind inițierea și monitorizarea creditelor (EBA/GL/2020/06)

Ghid privind inițierea și monitorizarea creditelor (EBA/GL/2020/06)

https://www.eba.europa.eu/activities/single-rulebook/regulatory-activities/credit-risk/guidelines-loan-origination-and-monitoring – PDF

1. Prezentare generală

,
1. Obligații de conformare și de raportare

1. Obligații de conformare și de raportare
2. Obiect, domeniu de aplicare și definiții

2. Obiect, domeniu de aplicare și definiții
3. Punere în aplicare

3. Punere în aplicare
4. Cadrul de administrare a activității pentru acordarea și monitorizarea creditelor

4. Cadrul de administrare a activității pentru acordarea și monitorizarea creditelor
5. Proceduri de inițiere a creditelor

5. Proceduri de inițiere a creditelor
6. Stabilirea prețurilor

6. Stabilirea prețurilor
7. Evaluarea bunurilor imobile și mobile

7. Evaluarea bunurilor imobile și mobile
8. Cadrul de monitorizare

8. Cadrul de monitorizare
Anexa 1 – Criterii de acordare a creditelor

Prezenta anexă prevede un set de criterii care trebuie avute în vedere la elaborarea și documentarea criteriilor de acordare a creditelor, în conformitate cu prezentul ghid.

Acordarea de credite pentru consumatori
Anexa 2 – Informații și date pentru evaluarea bonității

Prezenta anexă prevede un set de informații, date și dovezi pe care instituțiile și creditorii trebuie să le aibă în vedere atunci când colectează informații în vederea evaluării bonității, în conformitate cu prezentul ghid. Atunci când este cazul, de exemplu atunci când se utilizează modele automate de acordare a creditelor, instituțiile și creditorii pot utiliza alte tipuri/surse de informații și date de natură economică sau financiară care sunt necesare în scopul evaluării, în conformitate cu legislația aplicabilă, în special cu Directiva 2008/48/CE, Directiva 2014/17/UE și Regulamentul (UE) 2016/679.

A. Acordarea de credite către consumatori
Anexa 3 – Indicatori pentru acordarea și monitorizarea creditelor

Prezenta anexă prevede un set de indicatori specifici creditelor, care trebuie avuți în vedere de către instituții și creditori la evaluarea bonității și monitorizarea riscului de credit, în conformitate cu prezentul ghid. Instituțiile și creditorii pot utiliza alți indicatori în acest scop, după caz.

A. Acordarea de credite către consumatori

1.1 Referințe

1.2 Cerințe identificate

1.3 Standarde asociate

2. Cerințe identificate

Cerințe

3. Standarde asociate

Standarde

Tichete legate

Legături
is related to Imported: Guidelines on loan origination and monitoring (2021-06-30-1a61938f0f-1652)
is related to Assignments added: Guidelines on loan origination and monitoring (2021-06-30-1a61938f0f-1652) – 7 links
  • EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/